可以赔多次的重疾险值得买吗?

2018.12.12 - 金胜

可以赔多次的重疾险值得买吗?

 

不知道你们在买保险的时候,有没有想过这个问题:

 

“假设我买两份重疾险,哪天不幸出险了,我就只申请一份理赔,另外一份留着不去申请,等过些年万一再得其他病了再赔!”

 

反正我想过。

 

后来研究条款,发现这样的操作不太行,赔的时候还是按照第一次患病赔的,几年过去了,保费依然再交,非常不理性,何必用概率不大的东西去博呢,完全可以买一份多次赔付的重疾险啊!

 

一、多次赔付更有安全感

 

买单次赔付重疾险,要么担心重疾出险赔完1次后合同也就结束了,想要再买保障,买不到了。

 

要么担心生病后免疫力下降,人生还那么长,万一再发生其他重疾…

 

以前总以为癌症一定是悲剧收场,事实上很多癌症并不会立刻要命,而是形成一种与癌细胞共存的模式,逐渐变成一种慢性疾病。

 

患了重疾后身体各方面条件不如健康的身体了,再患疾病的概率也会比正常人的高。

 

如果可以赔第二次、第三次,也会更有安全感。

 

但是多次重疾赔付并不简单,有的产品重疾分组,有的设置重疾赔付的间隔期,有的虽不分组但因同一种病因引发的病种,只赔一种…

 

二、产品对比表

 

以下是被问到最多的4款多次赔付重疾险:

 

可以赔多次的重疾险值得买吗?

备注:长生福的身故保障,首个保单周年前,赔付双倍已付保费;首个保单周年后赔付保额。

 

以上均有4款是带身故保障的多次赔付重疾险,最后把单次赔付的康乐B排上,让大家有个更直观的感受,多次赔付因为保障方面更全,也确实比较贵。

 

(1)保费对比

 

可以赔多次的重疾险值得买吗?

 

同样是重疾多次赔付的康健一生多倍保、常青树(多倍版)、长生福,比哆啦A保贵了1-2千。

 

4款都带有身故保障,单次赔付的康乐B,一对比就便宜很多了。但像保险这么复杂的,单纯比谁便宜,没太大意义,重要的部分还得看保障。

 

(2)重疾分组VS不分组

 

分组,主要是把所有疾病分成了几类,比如心脑血管类、神经类、重要器官类等等,在赔付时,同一组内的疾病只能赔一次,不同组别的可以多次赔。

 

不分组,则是不同种类的疾病,可以多次赔。

 

一般来说,分组会将相关性较大的疾病放在一组。所以,其他条件差不多的情况下,不分组的比分组的更容易赔到。

 

对于分组重疾而言,分组越细,能多次赔的可能性越大,对我们越有利。

 

为了更聚焦重点,直接看行业内一致认可的6种高发重疾分组情况。

 

(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥手术以及终末期肾病。)

 

从实用性上看,如果有的产品将上述6种病分在了两组或者更少,分布过于集中,就很鸡贼了,等于“伪”多次给付重疾。

 

看看上面几款产品的分组情况:

 

【哆啦A保】的分组

 

可以赔多次的重疾险值得买吗?

 

6种疾病均匀分在四个组内,分类清晰,分组合理。

 

【康健一生多倍保】分组情况:

 

可以赔多次的重疾险值得买吗?

 

这款是中国大陆地区最早的多次给付产品,后面的都是跟它学的。6种疾病被分在了三组,算比较均匀,但哆啦A保把终末期肾病单独列为一组,显然更走心。

 

【常青树(多倍版)】分组情况:

 

可以赔多次的重疾险值得买吗?

 

常青树(多倍版),给了6次赔付…跟多啦A保一样,6种均匀分布。

 

不过6次赔付在我看来,“演”的成分有点足了,弱弱问一句,人一生中有可能患上5次绝症还生存下去的概率是….?

 

至于它把癌症单独拿出来了,倒是不错的。癌症的发病率高,治愈率也在逐年提升,如果跟癌症分在同一组别的重疾就容易失去赔付机会。

 

长生福直接不分组,获赔概率直线提升。

 

一共100种大病,不分组,最多赔2次,彼此之间互不影响。

 

但两次赔付间隔时间要365天,比常青树180天长。

 

总体来说,不分组还是比分组要好,毕竟谁也不能保证,自己将来能够按照“标准顺序”得病对吧。

 

(3)保险公司对比

 

可以赔多次的重疾险值得买吗?

 

本来想找最新第三季度的数据,但是各家公司暂未有披露,等有新的了我再更新给你们看。

 

综合偿付率是衡量保险公司的一个财务指标,偿付率>100%则表示这家公司经营状况良好。以上公司运营状况都不错。

 

风险评级:银保监会对保险公司某季度的评级,达到B级代表运营状况良好,A级更佳。

 

这些数据作个了解就行,所谓的大小保险公司不过是信息不对称造成的。

 

大家对长生人寿可能比较陌生,它是一家中日合资的险企,中方股东是中国长城资产管理股份有限公司,日方股东是日本生命保险相互会社。

 

也算个“富二代”了,第二季度综合偿付能力充足率为188%,也很稳健。

 

(4)加分项

 

长生福和常青树都有中症保障。

 

中症就是处于轻症和重疾之间的情况,比轻症严重一点,但是又还没有达到重疾的严重程度。

 

中症其实起到了细分病种的作用,对疾病的早期、中期、晚期有了更全面的保障。

 

如果某个疾病,并未达到重疾的严重程度,则无法得到重疾理赔,但是如果达到中症的定义,则可以有比轻症更高的理赔额。(一般中症理赔为保额的50%)。

 

长生福还有生命关爱保险金,就是如果在等待期内,出现了疾病终末期的状态,长生人寿会按照已交保费的110%,把钱退给你。

 

虽然钱不多,但还蛮暖心的。

 

可以赔多次的重疾险值得买吗?

 

而且长生福在被保险人的豁免责任里是:轻/中/重症豁免,多了一个中症。这些都是对我们很有利的。

 

三、纠结症患者该选哪个?

 

哆啦A保一直是多次赔付圈子里的标杆,性价比自然没话说,重疾赔3次、轻症2次赔付30%保额、疾病分组也很合理。

 

多次赔付中价格十分具有诱惑力,很大程度能减轻保费压力。

 

可以智能核保:身体有异常,比如小三阳、结节等常见问题,可以通过智能核保立马得到结果,还不会留下任何记录。

 

重疾要多次赔付,手里预算有限的,就入手哆啦A保吧。

 

长生福最大的优势就在于重疾/中症/轻症都不分组,保障大而全,价格自然不便宜,适合预算较高的人群。

 

华夏常青树(多倍版),重疾赔6次,但也是分组,目前仅支持线下购买。

 

康健一生(多倍保)中规中矩,没太大吸引人的地方。

 

康乐一生B是单次赔付的,特色在于费率低、价格便宜,上图的测算50万保额,30岁女才不到9000元,其它产品都1万2、3了,便宜了整整30%多。

 

如果多次赔付类型,让自己经济压力太大,可以退而求其次,一定把现阶段的保额做上来,再考虑多次的。

 

每款产品都有优势不足,不可能十全十美,选哪一个都不会错,最重要的是得适合你,能在当下阶段,满足你的需求,让你省心。
 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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    定期还是终身,买重疾险的你纠结了吗?

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