康惠保旗舰版高性价的地位,不保了!

2019.05.16 - 金胜

康惠保旗舰版高性价的地位,不保了!

 

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很多人买重疾险,就想着要返本的,即保障期限内,得重疾或挂了,都能赔钱。但这类保险比较贵,预算没个1万基本找不到满意的产品。

 

对于普通工薪家庭,生活各方面支出较大,用来买保险的钱不会太多,如果想要保障高、价格还不贵的,不返本的重疾险会更合适。

 

这种保险保障相对纯粹,除了保重疾,还会保轻症、中症(重疾的前期状态),可以花最少的钱,买到最充足的保额,真正把钱花在刀刃上。

 

之前康惠保旗舰版重疾险是很不错的选择,30岁的男生买50万保额,保终身,分30年缴费,一年5273元,相同保障下,已经做到市场地板价了。

 

原本以为它能称霸很长一段时间,没想到,最近新上线的芯爱重疾险,直接PK掉康惠保旗舰版。

 

【看下两款产品的保障对比】

 

康惠保旗舰版高性价的地位,不保了!

(看不懂没关系,听金胜讲就好)

 

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芯爱重疾险和康惠保旗舰版都有重症、中症、轻症,两个保费很接近,但芯爱有绝活。

 

第一个绝活:自带冠状动脉介入手术二次赔付,轻症保障更有含金量。

 

冠状动脉介入手术,就是我们常听到的微创心脏支架手术,它是治疗冠心病、心肌梗塞等心血管疾病的手段之一,属于高发轻症。

 

看过某保险公司2018年的理赔数据报告,在轻症理赔中,冠脉介入手术“毫不示弱”,赔付占比排在轻微脑中风,极早期癌症之后。

 

 

康惠保旗舰版高性价的地位,不保了!

 

假设狗剩买了50万芯爱,第2年就出险,做了心脏支架,保险公司直接给他打15万(轻症30%保额),同时后面的保费可以不用交,其他保障继续有效。

 

过了1年,狗剩的另一根血管又堵了,医生说:“你得再做一个支架。”然后保险公司又给狗剩打15万,其他保障还有效。(而康惠保旗舰版是不会再赔第二次的)

 

而且一个认识的心内科教授说过,做了一次支架,再做的可能性高,新型的「药物涂层支架」再狭窄率是5%-10%,如果是「裸支架」,再狭窄率将达到30%。

 

芯爱自带冠状动脉介入术二次赔付很良心了,绝不是营销噱头。

 

至于其他轻症病种,各有千秋,没什么坑,芯爱比康惠保旗舰版还多了5种轻症和5种中症。

 

康惠保旗舰版高性价的地位,不保了!

 

第二个绝活:等待期出险A轻症/中症,不影响A之外的其他病种保障。

 

假设狗剩等待期内不幸确诊脑动脉瘤及脑血管瘤(轻症),保险公司不会赔钱,但除脑动脉瘤及脑血管瘤外的其他轻症/中症/重疾保障继续有效。

 

如果狗剩买的康惠保旗舰版,就尴尬了,他能拿回已交保费,但合同就此终止了,不再继续享受保障。而因为生病的原因,狗剩很可能都买不上其他保险了。

 

芯爱保费虽然贵一丢丢,但保障确实更贴心,更实用。如果想要轻、中、重都有的重疾险,芯爱是目前的最优选择。

 

第三个绝活:可附加癌症、急性心肌梗死和冠状动脉搭桥术二次赔付,实用性up!

 

如果预算较多,想要更全面的保障,芯爱还可以附加3种特定重疾2次赔付,赔付情况是这样的:

康惠保旗舰版高性价的地位,不保了!

康惠保旗舰版高性价的地位,不保了!

 

简单说,如果狗剩前后两次都得癌症,间隔期要3年,保险公司才赔,这是目前市面上最短的间隔期了。

 

如果前后两次不是癌症,间隔期仅1年,获赔概率高。(好惨一狗剩…)

 

具体要不要这么全面?看个人需求吧,有预算,建议附加,毕竟癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术,也都是高发重疾,理赔占比很高的。

 

康惠保旗舰版高性价的地位,不保了!

(数据来源:中再寿-重大疾病保险深度解析报告)

 

目前患各种心血管疾病的人已超过2亿,对心脏方面的二次赔保障,真的是顶配了。

 

 

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不过,一款产品光保障好还不够,它得容易买上啊!

 

很多重疾险虽然不错,但准入门槛真的有点高了(健康要求严格),搞得想买的、最需要保障的人反而买不上。

 

金胜对比了下芯爱和康惠保旗舰版的健康告知,芯爱5条VS康惠保旗舰版10条,芯爱更人性化,比如康惠保旗舰版问了“女性是否怀孕及生产期间有合并症?例如蛋白尿、高血压、糖尿病、宫外孕等。”,芯爱没有。

 

如果踩中哪条健康告知,也不用担心,他们俩都可以智能核保,就是线上回答健康问题,能很快速得到结论,而且就算拒保也不会留下记录。

 

但芯爱核保情况更友好,下面几种常见病,满足一定条件可以直接买:

 

康惠保旗舰版高性价的地位,不保了!

 

这是目前金胜看到的线上核保,整体来说最友好的重疾险了。

 

比如一个1米75的人,体重98公斤,也能买芯爱。【BMI=体重(公斤)÷身高(米)÷身高(米)】。

 

有乙肝小三阳,肝功能轻度异常的,也有机会标准体买。

 

如果你找不到相关病种选项,可以申请邮件核保。

 

像血压有点高、身材有点胖、久坐少运动易过劳肥的人,亦或是有冠心病、糖尿病等家族病史的,芯爱确实很贴合购买需求了。

 

 

4

 

最后你可能还会有以下这些“灵魂拷问”:

(1)芯爱的承保公司完全没听过,靠谱吗?

(2)网上买保险跟谁签合同?保单怎么给我?

(3)不在芯爱的销售区域范围内能买吗?出险怎么理赔?

(4)如果没有出险,会不会有返还?

 

第一问:海保人寿确实很新,2018年5月才成立的,但它也是全国性保险机构,股东是海马投资集团、海思科医药集团、易联众信息技术等八股东共同出资设立,注册资本15亿。

 

保险行业没有所谓的“小公司”,新≠小,不管是产品审批还是公司经营,都有银保监会爸爸管着,产品不过关,爸爸哪能让它上市?每款产品都是有正经合同的,不用担心耍赖不理赔。

 

至于会不会破产?中国还没有保险公司倒闭过,退一万步讲,要真经营不下去,国家也会让其他有能力的机构接管,我们的保单继续有效。

 

而海保人寿服务体系怎样,目前还没有经过市场的千锤百炼,也不好下定论。但怎么说,此时都是打出好口碑的绝佳时机,后端服务最不能掉链子,公司肯定也清楚的。

 

这一点大家自己斟酌,实在介意也可以选择其他合适的产品,不用死纠结。

 

第二问:网上买保险,只是购买渠道不同,就跟你选择去家乐福超市还是天猫超市买水果一样。不管在哪买,都是跟保险公司签合同,网上投保会立即收到电子保单,它和纸质保单具有同等法律效力。

 

如果想要纸质保单,也可以联系我们帮你申请安排快递寄送。

 

 

第三问:销售区域的限制,是针对保险公司,而非消费者。保险公司不能跨地区卖,但消费者可以跨地区买。如果产品适合自己,可以异地投保,具体的地址变更操作可以联系客服协助(产品页面有客服窗口)

 

异地投保不会影响理赔,出险地和投保地虽不一致,但保险合同法律效力是不变的。现在,不论是线下保单,还是网上投保,保险公司基本都支持线上申请或邮寄资料进行理赔。尤其是小额保单,按要求拍照上传资料,在线就能完成理赔全过程。

 

理赔流程基本是这样的:

(1)报案,客服会告诉你需要准备什么材料

(2)提交资料,等待理赔人员审核并通过(一般5日内作出审核决定,情形复杂为30日内)

(3)坐等赔款

 

第四问:芯爱可以自由选择身故是否返还保费。如果不选,最后也能拿回一笔现金价值。

 

现在,重疾险市场同质化挺严重,芯爱重疾险这次的差异化创新,给各大保险公司起了一个好头,既做到了“康惠保旗舰版”的底线价格,又增加了真正用得上的冠状动脉介入额外再赔1次的保障。

 

很适合想要追求全面、极致性价比的85后90后青年群体,花最少的钱,保障最多的不确定风险。

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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