优秀的年金险,都有这些特点!

2019.06.06 - 金胜

优秀的年金险,都有这些特点!

 

话说上回,金胜讲了年金险独一无二的几点优势,大家都很心动。

 

今天就聊聊,怎么挑到一款好的、适合自己的年金险。

 

一、年金险这么多,到底怎么选?

 

买年金险,主要是追求资金的安全性和收益的稳健性。

 

安全性是保险产品的自带属性,基本不需要考虑,更要关心的是怎么买到收益率相对较高的年金险产品。

 

年金险的收益,主要受预定利率、内部收益率、是否分红等影响。

 

1、预定利率

 

预定利率可以理解为保险公司假定要给客户的回报率。

 

简单来说,成本*利率=回报,在回报不变的情况下,利率越高,成本也就越低,对客户来说保费会便宜一点。

 

这样看来,预定利率越高,自然越好。

 

当然,预定利率不会高得夸张,银保监会规定最高预定利率不得超过4.025%,超过这条线就不合规了。

 

2、内部收益率(IRR)

 

预定利率只是预定的回报率,实际上还要扣除一些运营费用,想知道到底能拿到多少钱,还要看年金险的内部收益率(IRR)。

 

IRR考虑了时间因素,用于计算投资中实际可达到的收益率。

 

举个例子:

情况一:二狗子去年投入1万,买了一款理财产品A,今年连本带息收回来1.2万。请问这款产品的收益怎样?很容易就能算出来,20%。

 

情况二:二狗子后来又看了产品B,总交费也是1万,总回报也是1.2万,但分2年交,1年5000;领取分3期,每期4000元。请问这款产品收益怎样?

 

按照情况一的思路是算不出来的,这个时候就要用到IRR了,计算方法如下,算出来的结果是5%。

 

优秀的年金险,都有这些特点!

  

不管有多复杂,只要知道资金的流动情况,就可以算出真实的收益率,所以IRR也被叫做照妖镜。

 

对客户来说,IRR越高越好。

 

3、是否要分红

 

年金险的分类非常多,最常见的还是传统型和分红型,先看看他们有什么特点。

 

①分红型年金险

 

分红型年金险,通常是预定利率+不确定分红,不过预定利率往往都很低。

 

这里吸睛的“分红”,与大家想象的可能不一样。

 

根据《分红保险精算规定》第十六条,保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余70%

 

可分配盈余是什么?

 

可以这么理解,保险公司的收入,股东要分走一部分利润,再扣除保险公司的运营成本,比如人力成本、广告费用、场地费用等等,剩下的才是可分配盈余。

 

所以,看着70%的比例非常高,但实际分配有多少,就很难说了。

 

假如保险公司资本运作的比较差,也有可能拿不到分红。

 

②传统型年金险

 

传统型年金险,没有分红,但是预定利率通常比分红型产品要高,也有产品直接按银保监会的4.025%的限制来设计的。

 

这种产品,未来拿多少钱都是确定的,保息保本。

 

分红型和传统型的年金险,各有特点,总体来说,分红型的产品受市场的影响,不确定性大。

 

而很多人选择年金险就是为了稳健,这样来看,高预定利率,高IRR的传统型年金险更值得推荐。

 

 

二、这几款年金险值得推荐

 

既然都说到了产品怎么挑,肯定要安利几款好产品。

 

金胜推荐的这几款产品,没有那么多复杂的责任,但是收益高、产品设计也非常有亮点。

 

1、弘利相伴一生

 

大家比较熟悉的可能是弘康人寿的重疾险,其实他的这款年金险也非常出色,比如这款弘利相伴一生:

 

第一,投保灵活,年金终身可领。1000元起投,领取时间可自由选择,年金可领一辈子,身故也有对应的保险金。

 

第二,预定利率高达4.025%,直接按最高限制设计。

 

第三,IRR可达4%。

 

35岁的二狗,买相伴一生作为养老金,每年交10万,交5年,60岁开始领取。

 

假设在85岁身故,加上身故保险金,这份保单一共可以拿到221.95万,IRR达到了4.11%

 

优秀的年金险,都有这些特点!

 

相伴一生0-60岁均能投保,不论是给孩子做教育金,还是给自己、父母作为养老金,都是非常好的选择!

优秀的年金险,都有这些特点!图片来源:图虫

 

2、天天向上少儿年金险

 

天天向上,有大学、深造、大学&深造三个方案选择,领取期间每年可领已交保费的20%,满期可领100%基本保额。

 

家长们在选择教育金时,都会遇到收益率低、灵活性差、退保损失大等等这些问题,而天天向上是一股清流。

 

第一,IRR很高。金胜给大家算一笔,选择大学教育方案,总预算相同,缴费年限越短,IRR越高,最高达3.86%!

 

优秀的年金险,都有这些特点!

 

能达到这么高收益的教育金真的很少,而且这个收益率长期固定的,每年领多少直接写进合同里,保息保本。

 

更关键的是,它是按复利计算的。

 

举个例子,15万元按照3.86%复利20年,最后本息为319932元。

 

同样的本金,在20年内要变为319932元,单利年化需要达到5.67%。

 

第二,现金价值很高。趸交第一年末,现金价值就能达到保费的99.864%,后面按照4.025%复利增长。

 

现金价值高有两个好处,一是退保损失小,可能出现购买几年后拿回的现金价值比交的保费还多的情况;

 

二是天天向上身故责任赔付已交保费和现金价值的最大值,现金价值高于已交保费时,不幸身故的话可以拿到更多的身故保险金。

 

第三,享有养老年金转换权未领取教育金之前,可以转换为养老金,60岁到85岁每年均可领取基本保额,如果在这期间身故,会将未领取养老金一次性给付。

 

如果只是单纯的想要投资,可以选择转换养老年金后退保,IRR可以达到4.02%。

 

这项权益,给了客户一次重新选择的机会。

 

 

 

3、星宝贝少儿年金险

天天向上的教育金只针对大学、深造这两个阶段,如果让孩子高中就开始拿教育金,不妨考虑复星保德信的星宝贝。

专为孩子设计的教育金,在高中、大学、深造三个关键阶段,分别给付40%、80%、100%基本保额,给付金额逐渐增加,满足不断上涨的教育金需要。

满期后给付已交保费的120%,作为成家立业金,给孩子有力的支持。

举个例子,老王给刚出生的儿子小王,投保了【星宝贝】,基本保额2万,年交保险费17714元,交10年,一共可以领360568元,即使是10年交费,IRR也达到了3.4%。

优秀的年金险,都有这些特点!

而且,星宝贝还含有投保人轻症/重疾/身故/全残豁免,如果老王得了轻症,这份保单剩余保费就不用交了,但是年金照样领。

即使大人出事了,孩子未来的教育费仍然有着落,这项保障非常人性化。

 

现在的教育成本越来越高,社保养老形式严峻,不管是教育金还是养老金,都是很多朋友需要的,可以尽早提上日程。

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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