长期险保单的最大价值–现金价值

2019.01.26 - 金胜

长期险保单的最大价值--现金价值

 

个人从来不喜欢返还型保险,只是因为比消费型保险贵太多,不划算。但其实个人甚至很多人对保险始终期望着“钱没白花”的想法。后来深入研究到保单的现金价值后,发现了有一款产品现价的规律与众不同。

 

今天就分享一下,长期险保单的最大价值:现金价值。

 

买重疾险没有出险,至少还可以领回保费?通过什么来领?

 

其实说白了,靠的就是“现金价值”

 

按照国内监管规定,所有的长期险都必须有现金价值,并且必须按照在一个标准化的精算规定下面来计算。无论是重疾险、寿险、两全保险还是年金保险,都不能例外。

 

那为什么长期险会有现金价值呢?

 

这不得不从长期险的定价方式说起。长期险采用均衡保费定价方式,相当于将未来很长很长一段期间的各种风险成本、费用成本压缩在一个相对较短的交费期内、按照每年均等的费率水平完成支付,然后就可以长期保障。

 

因为这种交费方式,势必造成前期累计缴纳的保费,比当期所需要支付的风险成本和费用成本更多,因此就会被逐步累积起来,连同滚动的利息形成“现金价值”。

 

现金价值是 “退保金”计算的基础,现金价值决定某款保险在某个时间点的退保权益,能退多少,很大程度上由它说了算。

 

关注退保金,对于需要在交费期内支付大额保费的消费者非常重要。

 

因为如果现金流管理不慎,导致无法维持后续保费的支付,在交费期内就会面临巨额的退保损失。这也是我给需要做大额保险储蓄理财的投保人的严肃建议,了解保单的现金价值是投保前的必修课。

 

当年现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。

 

返还型长期险,带有储蓄功能,如哆啦a保或康乐B,现金价值就一直往上升。

 

但很多人不知道,其实消费型长期险也有现金价值。

 

但对于消费型重疾险这类保障功能强、保费投入相对低、杠杆率高的产品来讲,现金价值的作用主要体现在投保多年以后,因为保障类产品交费期内的现金价值本身就不高,但是随着保单年度往后推移,现金价值才会陆续升高,才能体现作用(例如保单贷款)。

 

那么对于长期重疾险,现金价值的走势又会是怎么样的?就拿市场上常见的两类型重疾险:

消费型重疾(不带身故责任):复星康乐一生C款/百年康惠保/弘康健康一生a/…

返还型重疾(带身故赔付保额责任):复星康乐一生B款/哆啦a保

 

对比之后,就会发现几个规律:

 

1.前几年的现金价值极低

因为保险公司的广告费,佣金等营销成本,都集中在前两年。

 

2. 缴费期内,现金价值都低于累计保费。

 

3、现金价值大于累计保费的时间点一般是在缴费结束后第5-7年,现金价值会大于累计保费。

 

4、终身消费型重疾现价都是先涨后跌,终身返还型重疾都是一直增长逼近保额。

 

但是要说一下这么一个奇葩产品了,就是达尔文1号。

 

对比百年康惠保和达尔文一下的现金价值表:

长期险保单的最大价值--现金价值

 

可以看到,百年康惠保因为不带身故责任的关系,选择保终身的现金价值呈现先涨后跌的趋势,按照展示例子,如果30岁购买,到75岁,百年康惠保的现金价值最高为17.124万元,是总保费的1.40倍。

 

此时达尔文的现金价值是23.5052万元,是总保费的1.89倍。

 

并且还在持续升高,到80岁,达到2.07倍,85岁达到2.24倍。

 

长期险保单的最大价值--现金价值

 

但是达尔文1号,就产品形态和价格,妥妥就是消费型长期重疾,但他的现金价值,与上面介绍的不太一样。

 

并没有像百年康惠保或康乐一生c的现金价值曲线是先涨后快速下降的趋势,直至归0,而是像返还型保险现价一样,一路增长,最终至95%保额。

 

为什么会出现这种截然不同的现价走势?八卦说是这款产品的精算师,在达尔文一号定价时”不小心“考虑了身故保险责任。

 

不管是不是,反正达尔文一号以纯重疾险的价格,提供了类似返还型重疾的现金价值,也算是给了消费者让利了。

 

应该如何选,推荐一句话就是没有完美的产品,但一定有适合你的产品组合。

 

总之,买保险,不要忽略了现金价值,必要关头可以变成现金的。

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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