手把手教你怎么看2019开门红年金险

2019.01.10 - 金胜

手把手教你怎么看2019开门红年金险

 

线下各大保险公司“开门红”压轴产品,当属年金类保险(常见教育金、养老金)。

 

严格来说,年金保险非真正意义上的保险,而是通过寿险公司进行的一项投资。

 

这项投资跟普通的投资不一样,它最大的作用,不在于丰厚的投资回报,而在于安全与稳健。

 

目前市场上年金险的运作规则普遍是这样子的:主险年金账户+主险万能账户

 

手把手教你怎么看2019开门红年金险

 

除了能往回领钱,多数产品还会有身故保障,到时返还保费或现金价值的较大者。意思就是可以通过保险的方式,留给确定想给的亲人。 

 

在过去的2018年,P2P暴雷、股票和房地产市场低迷,整个投资环境都陷入了寒冬,年金险作为另一种安全又稳健的投资手段,让越来越多人悄咪咪回归这片市场。

 

但很多人对年金险一知半解,怎么选更无从下手。今天,金胜告诉大家几个重要的选择指标,学学怎么筛选好产品~

 

一、常见的年金保险分

 

常见的年金险主要可以分两大类,一类是传统型不分红;另一类是分红(具有不确定性)的。

 

(1)传统型不分红的,主要看IRR指标

 

我们把钱交给保险公司,相当于把钱存银行一样,保险公司也要付利息的;具体给多少,每家都有所不同。

 

精算师会在评估公司的经营情况后,拟定一个保单的年收益率,这是承诺给我们的,即预定利率。

 

预定利率给得越高,对消费者越有利。不分红的,预定利率往往高于分红的,但受监管限制,并不会超过4.025%。

 

所以普遍公司在开发产品时,都会去尽量靠近这个数值。也就是说,在这点上大家差距不会很大。

 

所以判断这类产品好坏,还得看内部收益率(IRR)这个数值。IRR,说白了就是用来评估其产品收益水平的工具。

 

举个例子:

 

1、小王去年投入1万,买了一款理财产品A,今年连本带息收回来1.2万。请问这款产品的收益怎样?很容易就能算出来,20%。

 

2、小王后来又看了产品B,总交费也是1万,总回报也是1.2万,但分2年交,1年5000;领取分3期,每期4000元。请问这款产品收益怎样?这个用计算器是摁不出来的,可以用IRR公式。

 

新建一个excle表格,将各年的现金流填入表格中,注意:

① 投入时,现金流用负数表示;领取时,用正数表示;

② 投资年度,现金流的数据组数要比持有年度多一年;

③ 现金流为0的年份,不可空出,否则计算会出错;

④ 有时数值会有细微偏差,但影响不大。

找个单元格输入公式,如图:=IRR(B2:B7)(现金流数字区域)

 

手把手教你怎么看2019开门红年金险

 

这样我们就能轻易得出产品B的IRR是5%了。

 

那市面上,没有分红的年金险,IRR普遍在什么样的范围呢?

 

我们试拿线上几款形态简单又不带分红的年金险直接测算对比下:

 

手把手教你怎么看2019开门红年金险

注:因不同产品基本保额的设定不同,有的保费即保额,有的并不等同,故很难在10年交费中取得相同的缴纳数。IRR数值,不受此因素影响。

 

从图中可以直接看出,在没有分红的情况下,这些产品的收益率2%-3.5%左右。

 

虽说IRR越高越好,但事实上年金险普遍的收益率都不怎么高,因为它的本质就不在于丰厚的投资回报,而在于安全与稳健。

 

其中星宝贝收益率是同类产品中最高的,3.58%;作为一款确定利益的产品,3.58%的水平相对不错了。

 

(2)有分红的,收益不一定会更高

 

分红型普遍是:低预定利率+不确定分红(一般分三个档次:低档、中档、高档)

 

如果保险公司资本运作的比较差,拿不到分红也有可能;能达到中档收益的,算很不错了,至于高档真的很难很难。

 

以18年市面上火爆的****英才教育金保险为例,这款产品的分红演示就分为三档——低档、中档、高档。

 

假设为刚出生的小孩,购买了5万保额,分10年缴费,那么30岁时累积能够拿到的分红为低档88元、中档12.1万元、高档21.2万元,对应的收益率如下:

 

不分红(收益率)

2.09%

低挡分红(88元)

2.09%

中档分红(12.1万)

3.87%

高档分红(21.2万)

4.79%

注:各家公司产品的分红演示有差异,具体看产品,这里仅举例。

 

就算能拿到高档分红,这款产品的收益率也只有4.79%,如果能平均达到中档分红(不确定的),3.87%也并没有很高。

 

反正一定要认清楚,每年分红都无法预测。有分红和没有分红,谁的收益更高,没有肯定的答案。

 

你觉得**家的投资能力还不错,可以选带分红;如果心里也没有底,可以直接选高预定利率但没有分红的。

 

二、能复利增值的万能账户是什么?

 

年金险和万能险,统称为理财险。如果你即买了年金险,又买了万能险,你将有两个账户:年金账户、万能账户。

 

它运作原理跟余额宝相似,有保底利率(目前监管不超过3%,而实际利率(结算利率)是浮动的;你可以随时追加钱进去,也可以随时提取资金。

 

现在很多公司的万能账户收益率要比年金账户高,拥有两个账户的话,能把平均的收益率拉高。

 

但因为实际利率也不确定,所以保底利率成了衡量万能账户收益最踏实的指标。

 

这个保底利率的收益是承诺给到消费者的,越高越好

 

除此之外,注意下万能账户能不能额外追加资金(有些只能年金账户转入),可以追加多少,账户有多少钱可以开始加,有没有上限等等规则,具体看各产品。

 

下面我们通过4款热门产品,来看下保底利率的差异,因金玺人生和鑫满意是带有不确定分红的,故用“低挡收益”对比(低档的分红几乎为零):

 

 

手把手教你怎么看2019开门红年金险

 

 

表格数据反映的是:

 

1、保底利率越高越好:高保底利率的人保乐享生活收益率相对要高一点,而低保底利率的平安金玺人生则相对差一点;

 

2、结算利率(即实际利率)大于保底利率,基本能超过5%。

 

但这仅代表某一年的水平,并不能在保障期限内一直维持这么高;更科学的观察维度是,看看历史浮动趋势。

 

不要盲目认为别人演示的高利率,在今后的几十年里都能拿到,对收益要理性看待。

 

建议在判断一款万能账户好不好时,可以先从保底利率看起。

 

三、总结

 

年金保险说到底就是能够帮你把手里的一份闲钱,安置在一个地方进行稳健的增值。

 

可以预防几十年后市场利率下降,提前就锁定一个保底收益。

 

但既然保险公司承担了利率下降的风险,它就不可能给我们很高的收益,这是很合理的,希望大家别被某些高利率演示、宣传语误导,天上不会掉馅饼,如果有,很可能是大坑

 

由于很多产品也涉及到不确定的收益,所以很难肯定地说哪款更好,收益最高。

 

在资本市场没有回暖的情况下,如果做好了家庭的基础保障配置,又有点结余的,规划年金险,进行强制储蓄完全可以考虑的。

 

希望这篇让大家对年金险有更清晰的认知,以及懂得分析一款年金险的“关键指标”。

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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