国庆出行,你还在“裸游”?

2019.09.24 - 金胜

国庆出行,你还在“裸游”?
1、朋友,你“裸游”吗?
 
来了来了,它真的来了!
 
就是那个…人比景多的国庆。
 
看了携程发布的《2019国庆旅游趋势预测报告》,今年国庆旅游人次将近8亿…
 
让我们一起在人潮人海中享受诗和远方。[摊手]
 
既然人在旅途,索性和大家聊聊旅途中如何降低损失的那些事。
 
根据携程的《2019旅游意外险投保与理赔报告》(以下简称“报告”),竟然有一半的网友,出门不买保险。
 
其实前些年,身边很多朋友也都“裸游”,后面大家倒谨慎了许多,出去玩都会买点旅游险。
 
“老挝车祸、普吉岛翻船看得我胆战心惊,害怕,现在出门玩就买,反正不贵,十几二十块。”朋友A说。
 
确实,旅途中生病、受伤、难预防的恶劣天气、涉水活动风险、交通风险、野外和空中项目风险、盗抢风险等等都存在,为了防患于未然,越来越多人都会考虑买保险了。
 
看《报告》国内去黑龙江、吉林、内蒙古等城市的投保率最高,海外的去东南亚、海岛等热门旅游地的投保率比较高。
 
国庆出行,你还在“裸游”?
数据来源:2019旅游意外险投保与理赔报告
 
而赔付最多的,就是航班延误,占了47%。其次是意外身故和医疗、急性病医疗、医疗运送等占比18%,财物损失也占了2%。
 
国庆出行,你还在“裸游”?
数据来源:2019旅游意外险投保与理赔报告

 

 
 
当然也有朋友问过,平时就有意外险,咋还要买旅游意外险?
 
简单说,旅游险针对性更强,有专门的高风险保障,还有国内外紧急救援、航班延误、随身财产、个人责任等专属保障而普通意外险是没有的。
 
2、旅游险责任解析
 
旅游险的保障责任通常会包含以下三个方面:
 
国庆出行,你还在“裸游”?
 
第①项保障,普通意外险里都有。
 
意外身故直接赔保额,伤残按等级比例赔付,和普通意外险不冲突,可以叠加赔付。
 
意外医疗,赔偿被保人已支出的、必需且合理的实际医疗费,按发票报销,花多少报销多少,不能重复报。
 
第②③项保障,是旅游险的精华所在。
 
1)紧急救援
 
出去旅游,离开了自己熟悉的地方,如果在路上发生意外、突发性疾病,人生地不熟,真的会“叫天天不应,叫地地不灵”…
 
所以第三方救援机构的紧急支援非常重要
 
旅游险的紧急救援服务会包括【旅行救援】和【医疗救援】
 
如果出险,第三方救援机构可以提供药品运送、医疗运送、遗体运送、紧急口译、费用垫付等服务(视具体保障项目而定)。
 
去年王先生一家四口出发自驾青海-西藏前,都买了旅游险,保20天,意外身故保额50万,意外医疗8万,也有紧急医疗运送和送返及身故遗体送返等相关救援类保障。
 
很不幸,在唐古拉镇109国道,他们和大货车相撞,导致2死2伤。

 

接到报案后,当天,第三方救援机构迅速将伤者妥善送医就诊,并协助核实了事故原因、损失真实等等。
 
保险公司也很快结案了,一共赔付王家100多万。
 
2)损失赔偿
 
被偷被抢等财产损失也是旅游的一大风险,《报告》显示,欧洲财产损失案发率最高,占国内外此类案件的20%。
 
上个月,华先生在意大利自驾旅行中发现车辆右后门玻璃被砸,车厢内存放的行李箱及所有财物都被盗了。
 
幸好他的旅游意外险含财产损失保障,最终拿到“旅行者行李及随身财产”、“旅行证件遗失”的相应赔付5000元。
 
金额不多,但最起码心里能舒坦些。
 
大家出游,一定要照看好自己的随行行李、证件和钱财;出险时第一时间向警方报案并向保险公司报备。
 
国庆出行,你还在“裸游”?
 
3、旅游意外险具体怎么选?
 
市面上的旅游险非常多,建议根据出行的场景选适合自己的

 

 

举几个比较常见的供大家参考:
 
(1)国内自驾旅游
 
国庆准备自驾出行的朋友,不仅要关注紧急救援保障,还要关注道路救援服务比如路边快修、紧急换胎和拖车服务,都可能用到。
 
含紧急救援保障的,我买过这款——太平洋境内旅行综合意外险】。
 
一共ABCD四个计划可以选,主要是各项保额的不同,出行3天,最低保费6.93元(计划A)一天2块钱,已经不能用便宜来形容了。
 
不过之前我都选的最高档D计划,7天的保费也就36.96块,保障额度更高:
· 20万意外身故/伤残;
· 5万意外医疗责任(100免赔,90%赔付);
· 10万紧急救援
· 4000元随身行李损失保障;
· 20万个人法律责任保障。
 
 
自驾保障部分,可以看下【畅享自驾-安联自驾车保障】。
 
一共有计划一/二/三可以选,意外身故/伤残最高可以买50万保额(计划三),自驾7天,保费50块。
 
其他保障有:
· 20万自驾车意外伤害节假日补偿
· 2万意外医疗(100元免赔,100%赔付)
· 含紧急拖车、换胎,路边快修
· 还提供修车期间的酒店住宿服务
 
整体性价比很不错。如果国内自驾游,【太平洋境内旅行综合意外险 计划D】+【畅享自驾安联自驾车保障 计划三】,出行一周,保费才87块左右,保障周到细致。
 

国庆出行,你还在“裸游”?

 
2)国外旅游
 
到国外,最怕突发急性病,语言不通,看病更难。而且国外看病,贵到你怀疑人生。
 
没有国内的医保政策,又没有相应的旅游险,基本得全额自费。
 
之前有朋友在美国做了个急性阑尾炎手术,花了近20万(人民币),这还没包括医生的诊费和救护车费。
 
去国外玩,最好把医疗保障做充足,尽量跟当地消费水平是匹配的。
 
还有生病了要尽快就医治疗,以免病情发展恶化,在国外及时报案,避免被拒赔。
 
除了关注医疗保额也要看紧急救援服务:
· 是否包含紧急医疗转运和送返?
· 遇到意外或突发急性病,能否送去当地医院或送回国?
 
单次紧急医疗运送的费用一般是六位数,买了含有紧急救援服务的保险,这部分风险将由保险公司承担。
 
【安联全球旅行保险 畅享计划】,保障非常高能,算下来有22项…
 
 
意外身故/医疗、猝死,紧急救援服务,损失赔偿责任都有。全球通用,不玩高风险极限运动,不去阿富汗、叙利亚这类高风险国家,足够了。
 
 
3)高风险运动
 
如果你是登山、徒步、攀岩等高风险运动的爱好者,普通的旅游险和意外险不够用的,得买高风险运动的专项保障比如越玩越野】户外运动保障。
 
保障比较全,一共14项:
 
意外身故/伤残,意外医疗的保额都比较高,还包含200万的紧急医疗送返服务。
 
像攀岩、蹦极、狩猎、野外生存、高海拔登山、沙漠越野车、极地探险、洞穴探险这些,都在保障范围内。
 
保费比普通的旅游险贵点,三天158元(计划一),行程越长,保费越贵。
 
玩户外的朋友,这种专项保障非常有必要。
 
 
4、最后关于旅游险的5点注意事项
 
1)旅游险的生效时间
 
旅游意外险不是买了就及时生效的,一般要到第二天才生效,所以记得提前购买,出行日期别手抖选错了。
 
2)就医机构的要求
 
国内游,保险公司对就医机构有相应的限制,通常要二级或二级以上公立医院治疗,县级医院通常都是二级,如果在偏远的乡镇发生意外就医可能很难报销。
 
国外游,因为各个国家的医疗体系不同,不一定有国内的这种分级,但产品的条款里会明确“医疗机构”的具体要求,比如某款全球游意外险:
 
国庆出行,你还在“裸游”?
图片来源: 某全球游意外险
 
3)保障期外的费用报销、赔偿时限
 
旅游险的保障一般只有几天,但一般在保障期间发生意外,自事故发生之日起90天内的医疗,180天内身故或伤残,也可以相应获得赔偿。具体可以看产品条款。
 
4)跟团旅游,旅行社买的保险是保旅行社,不是旅客。
 
如果旅客受到意外伤害或财产损失,过错方是旅行社,那可以获得赔偿;但如果过错方是旅客自身,则无法获得赔偿。
 
5)重要证件备份,保单告知家人
 
在旅途中丢失护照、签证等重要证件,补办特别麻烦,建议出发前把相关的证件都复印几份或者拍照留底。
 
顺便把当地大使馆、警察局、医院、保险公司的救援电话等,手抄一份,随身携带,万一有事,也能及时求助。
 
最后记得告诉家人都买了什么保险,把相应的保单同步给他们,真出事也知道找保险公司理赔。
 
旅行也是很个性化的事情,一篇文章很难面面俱到。以上的出行保险攻略,应该可以涵盖绝大部分人的出行保障需求。
 
希望你们的旅程都平安顺利,买的保险用不上!
 
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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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