扒完这4点,轻松搞懂年金险!

2019.10.10 - 金胜

扒完这4点,轻松搞懂年金险!
去银行存钱,不给利息,还要收费,你怎么看?
 
央视财经频道前段时间的一期节目显示:
 
2014年欧洲央行首次出现负利率,今年9月利率降至-0.5%。
 
而在今年,美联储、马来西亚、菲律宾、澳大利亚、韩国、南非、乌克兰、土耳其、俄罗斯等纷纷宣布降息。
 
降息太多让人有点不安,大家纷纷把目光转向了年金险。
 
但对于年金险是啥玩意儿一直似懂非懂,也不清楚到底适不适合买。
 
金胜今天带你瞅一瞅。
 
1、年金险是啥?

 

年金险是一份这样的保险:
 
一次性/分若干年给保险公司交钱,到了约定的时间,保险公司就会定期(一般是每年或每月)给一笔钱,直到合同到期或者人不在了。
 
其实跟种果树很像,前面勤勤恳恳的浇水施肥,付出辛劳,果树长大就不用管了,挂果以后每年都能吃到最新鲜的果子,美滋滋。
 
不同的果树,长出来的果子不一样,但不管是苹果、荔枝还是柚子,它都是水果。
 
你常听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金,其实都是年金险,只是拿钱的时间不一样。(搞不清的给个顺口溜他大舅他二舅都是他舅,养老金教育金都是年金~)
 
扒完这4点,轻松搞懂年金险!
图片来源:pexels
 
2、年金险有啥好处?
 
年金险的特点,能讲个一箩筐出来,但最出众的是安全性和确定性.
 
金胜重点说说:
 
 
①安全性:帮你守住血汗钱
 
这些年,P2P热火朝天,收益相当可观,不少人把自己的身家都投进去了。听说“鸡蛋不要放在一个篮子里”,还特意买了好几家的P2P产品,大中小公司通吃。
 
结果这两年P2P雷声轰鸣,最后发现,完了,篮子竟然都在一辆车上!投进去的钱,现在还没有下文,每天觉都睡不好,闹得家庭不和睦。
 
股票也虐得肝儿疼,这钱就像龙卷风,来得快去得也快。
 
没有十八般武艺的人,可不敢盲目入市。
 
连“股神”巴菲特都说,要谨记三条股市原则:一是守住本金,二是守住本金,三是牢记前面两个原则。
 
尤其是在这种大环境不太好的情况下,这句话真的说到心坎里了。
 
本来是27块入市的,没多久跌到21块了,想等本钱回来,结果前些天打开一看,只剩13块了,不抛又提心吊胆,抛出去真的会肉疼,太难了。
 
三四十岁的年纪,手上有一笔闲钱,看似可以随心所欲的支配。
 
但要是真把钱都拿去冒险,被套或者损失了,以后孩子上学、自己养老,那哪儿都要用钱,这就很为难了。
 
总有一笔钱,是将来一定会用到的,这些钱,还是安全点为好。普通型年金险,不论经济环境怎么样,基本都不会受到影响。
 
国家和银保监会的监管也非常严格,有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障,安全系数想不高都难。
 
②确定性:给未来做准备
 
安全是年金险非常重要的一个特点,但是光靠安全,还不够。
 
我们之所以不把钱放在保险箱里,还是希望它能带来比自身更高的价值。
 
年金险的这个价值,就是有着相对明确的回报和规划性。
 
比如买一个传统型年金当养老金,每年交多少钱,到了约定的时间,每年领多少钱,都是合同里写好的,不管外面是牛市还是熊市,都不会影响你拿的钱。
 
而且,很多养老金都是活到老领到老的,一辈子领的钱,要比交上去多很多。
 
老来也有人“发工资”,也不怕拖累孩子,心里踏实。
 
 
3、看上去挺好,要不要买?
 
正是因为年金险安全、明确性的特点,适合买的人群也很明显:
 
①如果你正30、40岁:
 
有孩子,自然是要上学的,我们年纪越来越大,也是一定会变老的。
 
教育费用、养老费用,都是未来明确的支出。
 
年金险,可以提前将这些纳入规划,既不影响现在的生活,又做好了未来的规划,不至于真正要用钱时,发现没准备好。
 
②如果手里有个几万、几十万的闲钱:
 
可以帮助锁住财富,不用担心手上的钱不知不觉就消费掉了,财务有了规划。未来每年都能领年金,即使有急用,也可以通过保单贷款,拿到一笔钱救急。
 
③如果你想要丰富资产配置
 
有的钱负责博高回报,有的钱用来做后援,这样的资产配置更合理。
 
年金险用来做后援,就非常合适。
 
年金虽好,但是对于还没有配置重疾、医疗险等的家庭,先把保病保命的保险买上才是硬道理,有需求的再把年金给买上。
 
4、年金都有哪些?买哪种好?
 
在开始介绍它的分类之前,先给你介绍一个预定利率,它是下面两类年金险设计的基础。
 
在设计产品的时候,保险公司会假定一个给消费者的回报率,这就是预定利率。
 
从精算假设来看,预定利率高的产品相对来说更好。
 
不过,因为还要扣除一些运营等成本,我们实际拿到的利率一般会低于预定利率。
 
扒完这4点,轻松搞懂年金险!图片来源:pexels
 
下面回到正题,年金险的分类非常多,常见的有传统型和分红型。
 
①分红型年金险
 
分红型年金险,拿到手的钱,一般是固定的年金+不确定的分红,不过固定能拿的年金一般不会太高。
 
这里最吸睛的是“分红”,到底怎么分呢?
 
根据《分红保险精算规定》第十六条,保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。
 
可分配盈余是什么?
 
可以这么理解,保险公司的收入,股东要分走一部分利润,再扣除保险公司的运营成本,比如人力成本、广告费用、场地费用等等,剩下的才是可分配盈余。
 
所以,看着70%的比例非常高,但实际分配有多少,是未知的。
 
如果保险公司资本运作比较好,拿到的分红可能会比较多;如果运作比较差,就会少一些。
 
②传统型年金险
 
传统型年金险,没有分红,只有固定领取的年金,但一般会比较高,未来拿多少钱都是明确的。
 
分红型和传统型的年金险,各有特点。
 
总体来说,分红型的产品受市场的影响,分红具有不确定性,能接受一定风险的朋友,可以尝试。
 
如果是偏好稳定一点的朋友,那么回报更明确的传统型年金险会更合适。
 
明确选择哪种类型的年金险之后,根据自己的需求找具体产品:
 
想给孩子买可以考虑专门的教育金、婚嫁金。
 
想给自己养老:只想提高退休生活品质,选择可领年金更高的产品;想要领养老金,身故又能给孩子留下一笔钱,可以考虑身故保险金较高的产品。
 
想要快速拿到年金:比如几年后有确定的资金需求,比如准备创业,需要一笔保障基本生活的钱,可以选择短期可领,如5年就能领取的年金。或者是考虑现金价值较高的产品,有十万火急的事情,也可以通过保单贷款应急;
 
资产的配置,讲究“进可攻,退可守”,安全、靠谱的后援必不可少,这个任务,年金险当之无愧。

 

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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