不懂这4点,别碰年金险!(2)

2019.10.24 - 金胜

不懂这4点,别碰年金险!(2)

【年金险系列内容 连载(2)

 

1、年金险,考验你的“延迟满足”能力
 
当别人跟你聊年金险时,你脑海中蹦出来的第一个词汇是什么?
 
钱、骗人、烦…这大概是大多数人的正常反应。

 

然而,在我看来,它跟“延迟满足”一词很有相关性。

 

所谓延迟满足,就是控制住及时行乐的欲望,为了达到更大的目标,更大的享受,可以放弃眼前的诱惑

 

年金险爱搭理它的人不多,有个重要原因就是它的“未来式”收获。今年存一笔钱进去,不是明年就开始给你回报,它是一个渐进的过程,早期若是退保还可能会有损失。等到5年、10年,甚至更久,才能享受到它的回报。

 

延迟满足是很难的,爱年金险的人是很少的。

 

但最近因为一则政策,倒炸出了不少年金里的“潜水党”。

 

事情源头在这里:银保监会在官网上发了一个通知:
 

不懂这4点,别碰年金险!(2)

图片来源:银保监会官网

 

说人话就是:预定利率为4.025%的年金险将不再获批,以后长期年金险最高预定利率为3.5%

 

圈里的人都炸锅了,因为这个调整对想买年金的人来说影响挺大,“以后可能会买不到4.025%的年金险了“

 

不懂这4点,别碰年金险!(2)

 

2、预定利率是实际回报率的天花板

 

预定利率是啥?简单理解为,保险公司评估自己未来投资能力的水平。

 

保险公司把我们交的保费拿出去投资,不能白拿我们的钱,要考虑给咱一定的利率回报。

 

一般来说,产品预定利率越高,折现到当前所需交纳的保费就越低,对应买到年金险的回报率也越高

 

但这样,保险公司的投资压力也会更大,如果投资回报还达不到预定利率,就会出现利差损。

 

钱没赚到,还得亏,可能会出现经营风险。所以,监管对预定利率有限制。

 

4.025%是目前年金险预定利率的最高水平,但并不意味着,买到4.025%的年金险,就一定能拿到4.025%的回报

 

你可以理解为保险公司的这个预定利率是实际回报率的天花板,最后给咱的还要相应扣掉其他运营、销售等费用,所以,一般实际得到的回报率会低于预定利率

 

想准确计算实际回报率,还得用IRR。

 

3、IRR,衡量产品实际回报率的重要指标

 

IRR,是Internal Rate of Return 的简称,专业叫法,内部回报率

 

可以说一个保险产品最终能给咱带来多少回报,其实隐藏在现金流里现金流就是现金流入、现金流出及其总量情况的统称。

 

交了保费,钱从口袋出,叫现金流出;保险公司到约定时间给咱钱,钱入口袋,叫现金流入。

 

想计算一张保单的回报率:
 
第一步就要列出这张保单整体的现金流

 

我举个例子:

 

张先生有份保单是两年交费,每年50万,到了第5个保单年度末返还120万,保单的现金流展示长这样:

 

不懂这4点,别碰年金险!(2)

 

“-500000”,是现金流出;
“1200000”,是现金流入;
“0”,没有实际的现金流发生。

 

尤其要注意保单年度的表示。因为咱交费通常发生在保单年度初,领钱又往往在保单年度末,如果A列写“保单年度”,等于没有考虑“年初”和“年末”之间的跨度,算出来就不准。

 

所以写A列要写“保单年度末”,“0”代表着第1个保单年度年初,以此类推。

 

第二步,在旁边一个单元格中输入“=IRR(  )”,然后把整体的现金流用鼠标拖一下圈起来,按回车,就能看到这个保单的IRR是4.13%了。

 

不懂这4点,别碰年金险!(2)

 

套用公式就这么简单,但当你拿到一个具体产品的计划书,想算IRR时,估计一时也会不知从何下手,所以我拿具体的产品再给你算下:

 

不懂这4点,别碰年金险!(2)
(现金流:现金流入-现金流出,即领取年金-当期保费)

 

把现金流圈起来,用Excel内置的IRR公式就行了。

 

这个指标,相当于“我的现金流出,使用了一个多少的复利去累积生息,然后在未来给我指定金额的现金流入。”行业内,常常就用这个IRR来衡量产品的回报率。

 

有朋友可能会问,怎么还是复利?咱倒推算一下。

 

张先生要拿到120万,就得按4.13%复利累积生息至第五个保单年度末才能实现。

 

第一年初他交了50万,按照4.13%的复利计算,在第一年末的金额是52.1万……在第五年末就是61.2万。

 

不懂这4点,别碰年金险!(2)

图片来源:齐欣自制

 

到第二年初他又交了50万,一样按照4.13%的复利计算,在第二年末的金额是52.1万,在第五年末的金额是58.8万。

 

不懂这4点,别碰年金险!(2)

 

61.2万+58.8万刚好是120万。

 

一般IRR越高越好,但实际上,市面上的年金险IRR普遍不会太高,之后新出的预定利率最高只能有3.5%了,实际回报基本也会低于3.5%。

 

不过,年金的本质就不在丰厚的投资回报上,它最大的作用还是帮你锁住财富安全稳健地帮你规划好生活,没必要跟高风险高回报的理财产品相比。

 

4、年金险的"入门级"挑选方法
 
每个年金险都有它的脾气,不同产品有不同的适用场景,具体选择,还是得根据自己的需求来。(养老金、教育金选你所爱~)

 

比如有人可能考虑到了人的寿命越来越长,老龄化加快,未来医疗成本越来越高,国家养老保险“吃不饱”…特想赶紧存个养老钱。

 

但“靠谱”的短期投资收益率越来越低(如货币基金,银行定期存款等);“不靠谱”的高风险、高收益投资接连爆雷(如私募基金、P2P等);股市波动大,走势更捉摸不透,才回头发现养老金是真爱。

 

产品虽然多,但普通人掌握“入门级”的养老金挑选方法,基本不会踩雷:
 
(1)保障要简单,初级选手也能看懂。
对于初级选手和保守型投资者,个人不建议带分红和万能账户的,设计太复杂,看起来回报很高,但并不是全部保证给你的。

 

(2)可以领终身。
活多久,就可以领多久,累计领更多。如果可以月领,就像领工资一样,更好。

 

(3)选IRR更高的。
目前也还是有预定利率4.025%的产品,如果它的IRR能达到4%,或者接近,是很不错的了。

 

而如果考虑给孩子买教育金的,挑选方法不会差太多:
 
(1)最好能够满足孩子成长关键阶段的费用需求,有的产品高中、大学、出国深造、成家立业等阶段都能领到钱。其实说白了,也是领取时间越长越好。
 
(2IRR也是越高越好。

 

市面上比较纯粹的教育金差异性很小,本质上都是先交钱,再领钱。手里闲钱多的,可以一次性交,这叫「趸交」,趸交回报率往往更高,因为保险公司拿钱去生钱的时间更长。

 

收入稳定,每年有盈余的,也可以分期交,比如分5年/10年,每年交多少自己定,压力没那么大。

 

PS:
在家庭资产规划中,年金险更像“后卫”的角色,行军打战需要勇士冲锋陷阵,但不能把所有的人都派到前线去,要确保有“后卫军”,才不用担心后院起火。

 

未来孩子教育、自己养老钱都是必须要用的,先把它们存放在这个安全的账户上,可避免万一其他投资失败,基本生活也没了保障。
 

再PS:

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