单次赔付重疾战场上,被埋没的勇士

2019.11.10 - 金胜

 
有时候,我们会习惯以第一印象定好坏,认为一个人好时,就会爱屋及乌,认为一个人不好时,就会全盘否认。看保险的时候,无意间也会有这样的习惯。
 
此前瑞华人寿的康瑞保一上线,因为轻中重症共享保额的问题,几乎被全网diss。即使后面及时调整过来,保障也没什么硬伤了,大家伙好像还是觉得它不OK。
 
但在单次赔付消费型重疾险战场上,我觉得它有点委屈了。一个勇于改正的猛将,不应该就此被埋没。
 
在同类型领域里,它很扛打,而且在大多重疾险纷纷将健康告知调更严格的情况下,它却选择放宽健告,对身体条件不理想的人更友好。
 
是时候摒弃偏见,重新认识它了。
 
一、康瑞保基本形态
 
单次赔付重疾战场上,被埋没的勇士
 
 
保障亮点:
 
1、重疾赔更多:108种重疾,赔1次,0-40岁投保前10年额外30%基本保额
 
假设30岁的大雷买50万保额,35岁的时候不幸急性心肌梗塞,除了赔付基本保额50万,还能额外获得15万,一共是65万。
 
现在买保险的,大多是30-40岁左右的年纪,正是人生事业的上坡阶段,家庭责任也是最重的时候。此时生了大病,对家庭的打击最大,上有老要赡养,下有小要培养,家庭和事业各方面都会遭遇重创。
 
10年能额外赔一笔,相当于50岁前,都有这笔雪中送炭的钱,给人生关键时期加码,将疾病带来的损失降到最低。
 
现在康瑞保最高可以买到80万,就是说重大疾病最多能赔104万,线上成人重疾险能做到这么高的保额,挺难得了。
 
2、轻症和中症都有,不同部位的原位癌还能3次
 
除了保重疾,它还保20种中症,赔付2次,每次50%基本保额;35种轻症,赔付3次,每次30%基本保额。
 
轻症和中症,其实就是重疾的前期症状。理赔条件没有重疾苛刻,更容易拿到理赔款。
 
它最独特的是不同部位的原位癌,最多可以重复赔3次,间隔期为1年,这项保障很少见。
 
原位癌是癌症的前兆,是轻症中高发疾病,且存在癌细胞转移的可能。提供3次赔付,可以理解为“Mini版”的癌症多次赔付。
 
癌症作为最高发的疾病之一,与其相关的保险责任会有一定实用性。不用额外加钱,就享受了多重保障,还挺窝心的。
 
此外,康瑞保对心血管疾病的保障也很全,除了“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”、“微创冠状动脉搭桥术”、“不典型的急性心肌梗塞”还保“激光心肌血运重建术”,最后这个是近几年产生的治疗严重冠心病的新方法,不是所有重疾都有的。
 
3灵活选择身故责任,不捆绑,保费更友好
 
带身故责任的重疾险,大病和身故只赔其一。康瑞保身故赔已交保费,加不加看个人需求自由选择。
 
只保重疾+轻症+中症的情况下,30岁男性买50万保额,30年交,保70岁,一年3475元;女性才2850元/年。就定期的基础保障来看,线上基本没有比它更便宜的了。
 
而且人家重疾可以额外多赔30%,原位癌还能赔3次,是个实力派。
 
4、放宽健康告知,让更多人获得保障
 
11月4号,康瑞保放宽了健康审核要求。有乙肝、甲状腺、乳腺等异常的朋友重点关注下。
 
最近多数保险公司都在收紧政策,它却努力拥抱更多未及时获得保障者,值得好好说说。放宽情况,我做了张表:
 
单次赔付重疾战场上,被埋没的勇士
 
 
在疾病异常的时间问询上,范围缩小了,对身体长期处于非健康状态的小伙伴更宽容。除了表格中的调整,对一些常见病也敞开大门,满足条件可标体投保,如:
 
(1)乙肝小三阳(是指在乙肝的“两对半”检查的五项指标中,E抗体、表面抗原、核心抗体检测呈现阳性)女性患者,且肝功能(ALT/AST/GGT/DBIL/IBIL)检测值均不超过正常值上限的1.5倍;
 
(2)B超提示为乳腺小叶增生、无占位或乳腺结节(BI-RADS 分类1-2级);
 
(3)甲亢已治疗且控制良好(甲功正常6个月以上、无症状,无心房颤动)、B超检查无占位或结节;
 
(4)甲减已治疗且控制良好(甲状腺功能正常6个月以上、无症状/并发症)、B超检查无占位或结节。
 
更多详细情况,以实际健告为准。如果过不了健告也没关系,试试智能核保。
 
5、优势过硬,但非完美
 
康瑞保40岁前投保,前10年额外给30%保额以及原位癌多次赔保障很独特,但也有不足之处:
 
目前多数重疾险,投保人可享受重疾、轻症、中症、疾病终末期等豁免;而康瑞保投保人只可享受重疾、身故豁免。
 
如果是父母给孩子买,或者夫妻互买,稍微没那么完美,如果自己给自己买,倒没影响。
 
二、康瑞保适合谁?
 
康瑞保,0-40岁投保前十年得重疾,可以多赔30%;不同部位的原位癌,最多赔3次;健康告知、核保等更宽松;过去的bug也已经调整过来了。
 
如果你是以下这类人群,可以考虑它:
 
(1)预算有限,想要高性价比,单次赔付定期重疾的。康瑞保,可选保70岁,重疾+中症+轻症,价格是目前较优之选。
 
(2)有终身保障,想加保的朋友,在重疾的保障上会更加充足。
 
(3)看重轻症保障,尤其是原位癌、心血管疾病的,康瑞保一点不含糊。
 
(4)因为乙肝小三阳、乳腺、甲状腺等疾病买不上其他产品的,可以试试康瑞保智能核保,有机会买上。
 
保险市场变化很快,我们没必要,也追不上每一款新产品,有时候兜兜转转才发现最适合你的保障,在最初的遇见。
 
正如,“众里寻他千百度,蓦然回首,那人却在灯火阑珊处。”
 
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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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