新品 ▏这两个猛将,性价比眼前一亮!

2019.11.14 - 金胜

 

市场就是这么神奇,需求越旺、价值越大、重要性越高的东西,市场总会集中火力去开发、完善,而那东西的价格往往下降越厉害。
 
齐叔发现最近的定期寿险,就是这么有意思。
 
前两天,虽然大麦定寿2.0下架了,但咱也还有不少选择,比如同方全球臻爱优选,国富定海柱1号,两个也是猛将,实力在线!
 
同方全球臻爱优选定期寿险
 
 
臻爱优选,保障内容纯粹,身故/全残,赔付保额,没有套路,齐叔很喜欢。
 
主要看下它投保要求、保费以及免责方面的情况。
 
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1、健康告知宽松,1-6类职业都可买
 
 
今晚22点,臻爱优选的健康告知调整后更宽松:
① 由既往所有时间的投保/拒保/延期/理赔问询放宽为过去两年内
② 删除过去1年的不适症状问询;
③ 删除过去5年的连续服药及住院手术问询;
 
具体调整后如下:
 
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而且它也没有对喝酒、吸烟、怀孕、身高体重(BMI)、累计保额的问询。1-6类职业都可投,5、6类的较高危职业,也没有保费上的区别对待。
 
2、最高免体检保额,不涉及年收入且年龄限制宽松
 
 
四五十岁的年纪,大多数人还没退休,有些依然承担着较重的家庭责任。此时有能力买高保额的,却往往遇到累计保额或产品最高保额等限制。
 
臻爱优选41岁以上最高能买250万、51-60岁也还能买200万的高额度保障,也不用担心年收入、历史累计寿险保额的限制,对高龄被保人更加友好。

 

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3、聚焦保障本质,保费低
 
 
28岁女性,买50万保额,保60岁,交30年,每年保费只要326元。家庭主妇,最高买到100万,也才600多块。
 
4、免责条款相对较多,但也在合理范围内
 
 
臻爱优选虽然有7条免责,但有些拆比较细,别人归1条,它分2条说,内容均合理。
 
比如吸毒、酒驾,本来就是违法的事,而战争、核爆炸等大规模灾难,更是发生概率极低的事。做个遵纪守法的好市民,这些条例对你基本也不会有太大影响。
 
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5、再来看下承保公司
 
同方全球人寿,大家很熟悉了,是个混血儿——由荷兰全球人寿保险集团(Aegon)、同方股份有限公司(THTF)各出资50%组建而成。荷兰全球人寿,位列《财富》世界500强,是全球“大而不能倒”的保险机构之一。
 
去年年末,它家综合偿付能力充足率为183%,也是超过监管“100%”的要求了。
 
不过齐叔还是那句话,无论公司体量多大、成立多久,在国内保险监管机制下,各方面达到标准,妥妥没问题。大家安心看产品,选到适合自己的最重要。
 
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接着,咱再来看另外一个猛将。
 
国富定海柱1号定期寿险(即将上线)
 
一、国富定海柱1号定寿的产品形态
 
身故/全残赔付保额的责任是定寿最基本的打底衫。定海柱1号的打底,不仅价格很亲民,它还有更多“时髦外套”能为你保暖。
 
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1、可选被保人重/中/轻豁免,有机会少交保费
 
如果被保人发生108种重疾、20种中症、35种轻症中的任意一种疾病,豁免后续所有未交保费,身故、全残的保障继续有效,而且这个责任好便宜!
 
30岁女性,50万保额,保60岁,交30年,附加豁免,保费只多了23块,简直白菜价。
 
2、三个专属权益,让人生关键期获得更多确定性
 
定海柱1号,有三个自带的权益:
 
(1)基本保额增加权,未来加保更便宜。
 
每一个人生阶段,所承担的经济压力不一样。
 
刚踏入社会的小年轻,可能无房无车,收入不稳定,家庭责任较小,一般先有50万的身故保额傍身。
 
几年后有了小家庭,买房买车或是有了小孩,家庭责任重,得考虑几十上百万的负债以及孩子成长教育费用等等,100万保额可能都不太够用,这时就要适当增加保额。
 
但当你想加保时,年龄大了,保费也贵了。而定海柱1号保额增加的费用按照第一次投保时的年龄计算
 
比如28岁男性,买50万保额,保60岁,交30年,每年保费只要545元。等到了35岁,想加保50万,每年的保费还是按照28岁时的计算,比另外买一份便宜得多。
 
加保有条件,得满足:
①每个保单周年日前60日内申请
②没有发生豁免的情况
③被保人未满51周岁
④剩余保障期间不少于5年(含)
⑤要提供被保险人的健康声明书或体检报告书
 
PS:保险公司审核同意加保,最多可以有3次加保机会。(具体以条款为准)

 

(2)年金转换选择权,充实你的养老“小金库”。
 
一般的定寿,保障时间内没有身故/全残,到期合同就终止了。而定海柱1号,可以在一定年龄段转成年金险。
 
年轻时手头没什么钱,适合买定寿,性价比很高。等年纪大了,压力减小,财富也有了一定积累,退休后打算出国旅旅游,安安心心颐养天年。到时把定寿转年金,可以存更多“养老本”。
 
转换年金得满足:
①购买超过5年
②没有发生豁免的情况
③被保人已满55周岁
④保险公司指定的年金产品
 
PS:定寿的现金价值还能用来抵扣保费,相当于间接拿回了一笔钱,划得来。(具体以条款为准)
   
(3)转保,让财富继续传承。
 
除了可以转年金,定海柱1号还可以转换保险公司指定的其他定期寿险或终身寿险。
 
咱也知道,定寿和终身寿险都有健康告知,而且终身寿险的健康要求一般还更严。如果未来想要保障终身,给后代留一笔钱的,不用再健告,直接转保就好。
 
当然,也要符合一定条件:
①购买超过5年
②被保人未满51周岁
③没有发生豁免的情况
④新的定寿保障期不少于原保险合同解除时剩余的保障期
⑤新的定寿或终身寿险基本保额不超过原保险合同解除时的基本保险金额
 
PS:具体以条款为准。
 
二、定海柱1号投保条件较友好,大多数人买得上
 
咱可以从四个方面来看:
(1)最长能保多久:多数定寿最多保70-80周岁,而定海柱1号最高能保到88周岁。
(2)最高能买多少:300万。具体免体检保额规则:累计寿险保额≤15×被保险人年收入,见下表:
 
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(3)哪些职业类别能买:1-4类。特殊职业,如家庭主妇和高校学生最高能买100万。
(4)对身体健康要求如何:相较市面热门的定寿而言,健康要求严格些,有历史投保寿险保额、危险工作地、高风险运动(爱好)问询。但好在它智能核保和邮件核保,如果健告不符合,可以试试智核,也有机会买上。
 
除此之外,关注它的免责条款,即不赔的情况,只有3条。
 
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三、承保公司
 
国富人寿,截至2018年四季度末,综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率均为1977.57%。目前资本充足,偿付能力状况良好。
 
有国企背景,唯品会也是它家股东之一,虽然公司成立时间不长,但齐叔强调了,保险公司大小、新旧,不是选择产品的关键。
 

而且不管是重疾险还是定期寿险,更新迭代再快,每一款都会有适合的人群,没有唯一也没有最好最坏,不用追新厌旧,选择适合自己就好。

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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