如果不幸身故了,自己的房贷还要交吗?——减额定寿的功用

2019.09.12 - 金胜

新品介绍 | 祯爱减额定期寿险

 

01

我们人人梦想做富翁,实际上在今天,我们人人成了“负翁”,负债累累,因为有房贷。
 
现在买房,基本上都是办理的房屋抵押贷款,额度从几十万到几百万不等,为此付出的代价是每月要还款几千元到几万元不等。
 
有没有想过,如果不幸身故了,我们的房贷怎么办?
 
其实答案也很简单,一种情况是继承遗产的人需要承担还款义务;
 
一种是如果该房产的贷款属于夫妻共同债务,那么配偶需要承担还款责任,不细分的话这种情形其实也包括在遗产继承中;
 
最后一种情况则是没人继承,那答案就更简单了,该处遗产可直接偿还其贷款债务。
 
总之,房贷是要继续还的。
 
关于上述三种情形的法律依据如下:
 

(一)《中华人民共和国继承法》

第三十三条 继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

第三十四条 执行遗赠不得妨碍清偿遗赠人依法应当缴纳的税款和债务

 

(二)《中华人民共和国婚姻法》第十九条:

夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的,适用本法第十七条、第十八条的规定。

夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定,对双方具有约束力。 夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的,夫或妻一方对外所负的债务,第三人知道该约定的,以夫或妻一方所有的财产清偿。

 

(三)《个人住房贷款管理办法》

第二十八条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力,其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。

第三十一条 借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人,或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的,贷款人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物或质物。

 
比如说小明,目前单身,房贷78万,月供4000元,如果挂掉,父母是继承人,那对他们来说只有一个办法,把房子卖掉还清房贷,因为他们没有能力承担月供,这样的结果也并不差,因为老家还有房子。
 
如果成家了呢?妻子和子女成了继承人,这时候卖掉房子可能就成了最差的选择了,而月供4000元又是不小的经济负担。
 

 

02

如果不想因房贷陷入这样的被动,有一个办法:购买一份减额定期寿险(补课:点击查看最全面的寿险知识与产品评测)
 
减额定期寿险是特殊类型的定期寿险,它的特点就是保额会以一定的额度逐年减少,这跟我们的房贷额度是一致的。
 
如下图

 
购买一款与房贷等额度等时长的定期寿险,保额也随房贷等额度减少,那它就刚好能解决贷款人身故后的房贷问题。
 
市场上的减额定期寿险产品比较少,不过还是有上线。
 
比如中荷顾家保(升级版)定期寿险初始保额150万,保障30年,每年保额递减5万元,25年交费的情况下,对应的保费为1185元/年(30岁男性)。
 
那这份保险的保额是怎么变化的呢?
 
第一年身故保险金为150万,第二年身故保险金为145万,第三年身故保险金为140万,也就是每年以5万元的额度递减,直到第30年保额为5万元或已交保费的3倍。
 
这样,在房贷未还清前的任何年龄不幸去世,保险金都可以用来归还房贷,为此付出的成本是1185元/年的保费。
 
为何贷款78万要买150万的额度?
 
因为我们的贷款本金是78万,实际上还要还银行利息,最终的还款额要远高于78万,所以我们购买的保额要明显高于贷款额才能保障有足够的身故保险金归还贷款。
 
每年递减保额5万元也是一样的道理,虽然月供是4000元,但其中包含有利息部分,递减保额应大于贷款本息4.8万/年,递减保额乘以还款年限就是我们需要的保额,所以小明的保额应该是150万。
 
另外,如果是夫妻双方一起供楼,各自的保额应该怎么算呢?
 
很简单,保额跟收入是成比例的,例如老公与老婆收入比是2:1,总保额需求是150万,那么老公所需要的保额就是150*2/(2+1)=100万,而老婆的保额就是150*1/(2+1)=50万。

 

03

实际上,直接购买定额的定期寿险也可以解决房贷的问题,那为什么还要选择购买减额定期寿险呢?
 
减额定期寿险与定额定期寿险相比较,最大的优势是保费便宜
 
比如,我购买150万定期寿险,保障至60岁,在20年交费的情况下,每年的保费为2520元,虽然两险种的保障期间与交费期间略有不同,但也可大致看出保费有巨大差异。
 
当然,减额定期寿险的便宜是以牺牲保障为代价的,它的保额是逐年递减的。
 
除了归还房贷,减额定期寿险对保费预算有限的年轻伙伴来说会是更加合理的选择。
 
想想,如果你刚结婚,不仅仅有房贷,还有嗷嗷待哺的宝宝,这时候不仅要考虑房贷问题,还要考虑宝宝的奶粉钱,购买90万保额显然是不够的,可能需要购买140万寿险保额,同时你要面临另一个现实的问题:挣得并不多。
 
购买150万定额定期寿险,对很多刚成家的伙伴来说保费预算太多,但是购买150万减额定期寿险就是一件有可能的事情。
 
另外从保障需求的角度讲,随着房贷的归还及宝宝逐渐长大,整个家庭对寿险保额的需求是逐渐下降的,最开始需要150万保障,可能过了10年后只需要100万寿险保障了,减额定期寿险保额逐年减少也刚好满足了这样的需求。
 
当然,这是很理想的情况。
 
实际上,人民币是在不断贬值的,虽然10年后家庭只需要100万寿险保障,但10年后的150万可能也刚好只相当于现在的100万,也就是人民币贬值在无形中已经起到了保额逐年减低的作用。
 
减额定期寿险能让更加合理的保费支出获取更加合理的寿险保障。
 
有需要的朋友可以点击投保链接自助投保,有不明白的可以加金胜微信了解,微信号zhongjs888888
 
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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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