7款定寿产品深度测评,价格最便宜的保单,你应该要知道

2020.01.01 - 金胜

 

保险市场里面大体有两拨人:重疾险客户和寿险客户。
 
买重疾险的人强调给自己配大病防范保障,自己躺在ICU里面,不至于被拔管子放弃治疗。
 
买寿险的人强调自己哪天遭遇不幸,房子不至于被银行收走,孩子教育金不会没着落。
 
前者着重强调保护自己,后者强调关爱家人。
 
重疾险跟大家聊了很多市面上的优质保单,多次赔付型、癌症加倍赔等等,今天跟大家主要聊聊寿险保单。
 
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市场上目前定期寿险的形态有以下几类:
 
1.普通定寿:保额固定,价格考虑优先
2.夫妻定寿:夫妻一起买价格打折优惠
3.减额定寿:保额递减,适合房贷人群
4.增额定寿:保额递增,适合财富传承
 
根据不同的类型,我们一起来把目前热销的几款定寿做一个测评:
 
一、普通定寿
 
传统的定期寿险就是保生死,疾病和意外身故都保,只要过了等待期,不是犯罪、2年内自杀这些免责条款以外,寿险都赔。
 
因为保障责任清爽单一,所以价格优先,哪家便宜买哪家。
7款定寿产品深度测评,价格最便宜的保单,你应该要知道
 从价格来看,弘康大白最优体保费便宜,如果你不吸烟,BMI在17-23这个范围内,所从事的职业为1-3类低风险的,那就买这款。
 
女性保费最便宜的是瑞泰瑞和,但是最高只能20年缴,其次阳光麦满分也不错,华贵大麦夫妻版适合两口子一起买。
 
之前在《比较定期寿险,只需要知道这4步》文章里写过,买寿险,除了看价格,还得看健康告知免责条款
 
健康告知属于核保环节,主要看你目前的健康状况能不能买。
 
如果身体啥毛病都没有,那么随便选;如果有异常的,比如小三阳、甲状腺结节等等,需要筛选核保宽松的保单买。
 
免责条款属于理赔环节,简单来说就是这个“死法”,保险公司不赔。
 
免责条款写的越多,对于投保人就越不利,毕竟保险公司不赔的情况多了嘛。
 
根据保险法规定,免责条款最基础的3条是各家公司都要遵循的,无论哪款产品都是必有的:
 
(1)投保人对被保人的故意杀害、故意伤害;
(2)被保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
(3)被保人2年内自杀,自杀时为无民事行为能力人除外。
 
梳理了一下,华贵大麦、瑞泰瑞和、中信保诚的免责条款最宽松,只有上面这3条。
 
阳光麦满分、招商仁和多了一条“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”,如果是经常出差旅游到中东、非洲和拉美国家的,这一条就需要重点关注了。
 
三峡爱相随的免责条款名义上是3条,但实际上都合并一块写了很多:

比基础的3条还多了“毒品”、“酒驾”、“无证无牌驾驶”。
 
关于“驾驶证行驶证”这条,平时骑电瓶车可需要注意了,如果不符合国家非机动车标准,又没有交通部门上牌照的,出事这款定寿不赔。
 
关于电瓶车出事,具体可以看看《骑电瓶车出事,保险赔不赔?》这篇文章。
 
弘康大白虽然最便宜,但是免责条款更多了不少:

 所以从免责条款上的最优排序:
 
1.华贵大麦、瑞泰瑞和、中信保诚
2.阳光麦满分、招商仁和
3.三峡爱相随
4.弘康大白
 
二、夫妻定寿
 
夫妻都要投保的,可以看看这两款:华贵大麦甜蜜家和瑞泰瑞和(附加联合豁免)。

7款定寿产品深度测评,价格最便宜的保单,你应该要知道

 大麦夫妻版便宜些,缴费期最高30年,保障期最高也是30年。
 
瑞和的保障期可以最高到88岁,缴费期最高为20年。
 
夫妻版比个人版的好处在于,一方出事,可以豁免双方保费,另一方的保障还在,可以有效规避丧偶导致的保单失效风险。
 
对于男方高收入+全职主妇这种类型的家庭,丈夫一出事,全家生活变动巨大。
 
大麦夫妻版是单独的一个投保链接,而瑞和的夫妻版就是在个人版的投保链接里选择联合豁免,底下显示的价格就是两个人的:

 
三、减额定寿
 
减额定寿的特色在于,每年的保额递减,与房贷余额类似,比较适合背负按揭的年轻人,对冲房贷断供风险。
 
因为保额是递减的,所以保费也就便宜很多。
 
减额定寿可以看看这两款:

因为线上免体检保额只有两三百万,而且全国不同地区的保额还不同,三线小城市也就是100万,所以想要购买高保额的,建议两款一起买。
 
四、增额定寿
 
增额定寿可以抵御通货膨胀,不用担心以后的身故理赔金不值钱,可以有效起到财富传承,给孩子留遗产的作用。
 
一般来说,每年的保额以3%递增,基本上可以抵御通胀因素,这类保单比传统普通寿险要贵一些,毕竟每年的保额在增加,保险公司成本还是不小。
 
很多在一线大城市的人,房贷按揭款可能高达1000万,最后再来说说,想要做高寿险保额,购买顺序也很重要。
 
每家公司的线上免体检保额是有规定的,大城市高一些,小城市低一些,年轻人高一些,岁数大的低一些。
 
从保险公司的角度,如果客户在各家公司短时间内投保大额定寿,会存在一定几率的骗保风险。
 
出于风控考虑,很多公司在健康告知里,对于客户在其他公司的已投保保额也会有限制。
 
但是有的人一年收入上百万,房贷近千万,想要投保高保额的定期寿险,是正常保障需求。
 
这个情况该怎么办?
 
1.有的公司接受线上预约,并派人线下体检及财务调查。
 
这个方式只局限于某些城市,而且流程可能会麻烦些,通过的话可以直接投保几千万保额。
 
2.多家公司凑,根据保额上限及投保限额,科学搭配,合理规避。
 
我们来举个具体的案例:
 
小明30岁,居住地北京,创业公司老板,年收入100万,有社保,身体健康,目前想要投保1300万定期寿险。
 
首先整理一下这几款对于保额的限制:

 最终确定的购买顺序方案:
 
有保额限制的产品先买,没有累计保额限制的最后买。
 
怎么样,是不是突然发现,原来买寿险保单,还是有这么多讲究的呢?
 
专业的事情,肯定找专业的人嘛,今天就跟大家聊这些喽。
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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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