必看!3步学会孩子保险配置(儿童保险怎么买?)

2020.03.19 - 金胜

 
金胜最近看了《中国医生》纪录片,那些年幼稚嫩却身患重病的孩子,太让人揪心了,不免想写关于儿童保险怎么买的话题。
 
一岁半的牛牛,患有先天性淋巴血管瘤和血管畸形。因为是早产儿,他的体质比正常小孩差很多,经常感染肺炎,这让治疗更加棘手。
 
其实医生早说过,孩子真正治愈的可能性很小。但面对未知的病情和渺茫的求生希望,牛牛的父母不曾放弃,他们觉得,孩子能多活一天,那就是赚到了。
 
儿童保险怎么买
来源:《中国医生》纪录片
 
“这辈子就不再要孩子了,能陪他多久陪多久吧…“当牛牛爸红着眼眶,对镜头说着这些话时,旁边一位住院患者也忍不住抹泪,天下父母心,大概是感同身受吧。
 
片中还有一个孩子小精浩患先天性心脏病,父母是一对侏儒夫妻。孩子术后在ICU留观时,出现了并发症,非常凶险少见。必须再次手术,但风险很高,完全可能死在手术台上。
 
但小精浩父母还是选择搏一次。
 
儿童保险怎么买
来源:《中国医生》纪录片
 
两次手术60多万,欠不少外债,但他们说:“自己的娃儿,根本就没得放弃两字,只要有希望,就不会放弃。”
 
孩子的降生让他们欣喜,但也让他们有了软肋。孩子小,免疫系统还不完善,又缺乏自我保护意识和能力,遭遇风险的概率不比成人低。
 
金胜从业这么久,发现越来越多的父母会想着给孩子买份保险,虽然它无法消灭疾病或者避免意外的发生,但可以给一个家庭带来希望和治疗的动力。
 
不过,保险种类繁多,孩子应该买哪些,怎么买是个技术活。今天,金胜就和大家聊聊儿童保险挑选技巧。
 
一、小朋友需要哪些保障?
 
儿童保险怎么买
 
每个小朋友都应该先参加少儿医保,国家给的福利,由政府补贴,可以负责医保范围内的医药费报销,有了社保,再买商业医疗险价格也更便宜。
 
然后,尽早选择一份重疾险,弥补小孩生病后,大人因为要照顾小孩而可能产生的收入损失,并且为之后康复期提供费用保障。
 
有条件,建议再去补充一份商业医疗险,解决社保外的自费药和进口药等问题。
 
至于意外险,0-2岁前基本有长时间照看,发生意外的概率较小。等学会走路,就难免有个磕磕碰碰了,建议考虑买一份,也不贵。
 
二、不同险种,挑选技巧
 
1、重疾险
 
是个土豪老板,符合条款约定的条件,直接给一笔钱。怎么花随你,可以弥补家庭的各种经济负担和损失。
 
小孩能买的保险,大类就这三种:
 
①大多成人的重疾险,孩子也能买,一般会要求出生满30天。
 
②定期少儿重疾,一般是只赔1次,保到青年的产品。主要解决少儿和青年高发病风险,一般要求17岁(含)以下可购买,通常可保20、30年。
 
③终身少儿重疾,可以赔多次的产品,一样会要求17岁(含)以下少儿才能买。这类是前两类的结合,少儿、青年高发病都能保障到。
 
②③类重疾险有个优势,就是会额外增加高发的少儿重疾赔付。比如额外再给1倍、2倍的保额,花少钱,充分满足高保障的需求。
 
哪些是少儿高发重疾呢?先天性和遗传性的疾病,是不保的,除此之外常见的具有代表性的高发少儿重疾有:川崎病、重症肌无力、再生障碍性贫血、1型糖尿病、终末期肾病、恶性肿瘤(特别是白血病)。
 
儿童保险怎么买
来源:《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》
 
这些疾病都还有较高的治愈率,但治疗和维持一定需要不小的花费。
 
所以如果给孩子买重疾险,一个核心点就是看保障范围内是否有这些高发疾病,以及给的保额是不是足够高。
 
2、医疗险
 
像会计先生,花多少报销多少。小孩可以买的医疗险,大概就是这三类:
 
儿童保险怎么买
 
有医保兜底,小额医疗险可以不买,优先保障大病风险,百万医疗险通常是一年期产品,要1年1年买,因此挑选核心:续保条件要好。
 
比如不会因为被保人的健康有变化或理赔记录而拒绝第二年续保,还有可选“阶段性保证续保的”产品。
 
3、意外险
 
挑选记住以下3点:
 
孩子意外险不必太在意身故/伤残的高保额,因为国家规定:10周岁以下,最高赔20万;10-18周岁,最高赔50万,买多也赔不了。
 
意外医疗保额尽可能有2万以上,解决玩耍摔倒、轻微受伤等风险,最好0免赔、100%报销
 
③交通意外,最好是额外赔付的,小孩子活泼好奇也爱到处跑;有住院津贴,算锦上添花。
 
综上,金胜设计了适合大多数家庭的小孩保险方案,供参考。这个方案,保障全面,且性价比高。
 
儿童保险怎么买
 
三、方案解析
 
1、重疾险——守卫者3号
 
不分组赔2次,少儿重疾最高可赔300%保额。
 
现在医疗技术越来越发达,即使生了大病,也有很大希望活下来。以儿童白血病为例,治愈率总体在80%以上,儿童中最常见的急性淋巴细胞白血病(发病率占75%左右),通过化疗,治愈率可达70%以上,5年存活率为80%左右。(来源:中国国家卫生健康委员会)
 
但得过重病,抵抗力比从前差,再次生病的概率比正常人大很多,这时去买重疾险,大概率买不到了。孩子未来的路还很长,买多次赔付的重疾险有一定价值。
 
另外,守卫者3号,投保前15年,额外赔50%。买50万,第一次重疾,赔50万,如果在前15年出险,多赔25万;第二次重疾再赔60万。
 
若所患疾病是20种少儿特疾中的任一种,如白血病,还可以额外再赔150%保额,最多一共可赔150万。守卫者3号也基本涵盖了少儿高发重疾。
 
儿童保险怎么买
 
虽然只保到18岁,但也能满足未成年时期的保障,这些大多在少儿阶段更高发,比如:
手足口病,主要发生在5岁以下儿童;
I型糖尿病多发生在儿童和青少年时期;
川崎病多见于儿童时期。
 
还有一个加分项:它的现金价值很高,以0岁女宝为例,在她38岁之后,现金价值都超过已交保费,若急用钱,可以退保,拿回不低的现价。
 
儿童保险怎么买
 
81岁左右,现金价值达到最高——18.8万,是已交保费的2.89倍。但退保,相应的也就失去保障了,非特殊需要,不建议退。
 
2、百万医疗险——平安e生保(保证续保版2020)
 
最关键的是6年保证续保,不用担心健康情况有变化,或者赔过1次就买不到它。
 
200万的一般医疗报销额度,不管是疾病还是意外等住院,自费超过1万的钱都能报。400万的癌症治疗额度,自费药、进口药,医保不能报销的它都管,几百万不怕不够用。
 
而且还有额外1万的癌症津贴和豁免后期保费。假设买后第2年患癌,剩下的4年保费,不用再交了,保障继续有效。
 
平安的各项增值服务也不错,比如患癌症等大病,可以帮忙安排住院绿色通道,看病免排队;也能提供境内三级甲等医院副主任医师以上医疗专家作出独立第三方诊疗意见,从而让孩子尽快获得正确、有效的治疗。
 
3、意外险——平安少儿综合意外险 
 
大品牌、价格便宜。
 
50万意外身故/伤残,2万意外医疗,社保范围内医疗及自费药品100%报销,0免赔。
有航空、火车、汽车等交通意外的额外保障,分别是20万、10万、5万。
 
有三个版本可选:60元基础版60元、90元经典版90元、150元尊贵版,按需选择就好。
 
四、总结
 
孩子是一个家庭的掌中宝,父母总想给孩子挑最好最全的,就容易一买一大堆。管看病的、重疾的、上大学、结婚、养老等等,恨不得一辈子都安排妥当。
 
但金胜想说,给孩子买保险前,大人先要有保障,因为大人能给家里赚钱,是家庭经济支柱,也是全家的保障。如果大人出了问题,整个家就真的岌岌可危了。
 
每个家庭情况不一样,这里的产品配置方案仅供参考,不是唯一答案。
 
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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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