每周问答第7期：一文读懂寿险怎么投保！

寿险主要分为以下四个种类：

1、终身寿险是指以死亡为给付保险金条件的人寿保险，可分为传统型和非传统型，其特点是保障期限比较长，保障参保人至终身，累积的现金价值可保单借贷；

2、定期寿险属于纯保障型的人寿保险，没有储蓄、投资成分，参保人不参与保险公司分红，较适合目前保险需求高但收入低的人；

3、两全保险是一种定期的储蓄型险种，拥有身故保障和储蓄功能，想积累养老金和教育金，可以考虑该险种；

4、年金保险是对那些年龄较大且没有收入的人士提供保障的保险；

一、投资角度。终身寿险是储蓄投资，定期寿险是消费。终身寿险好比“买房子”，投保人可以考虑退保时自己获得终身寿险的退保收入，或者身故时将寿险赔偿留给后代 ；定期寿险好比“租房子”，定期寿险的保险期是“人生的一个阶段”，且基本是消费型的，投保人如果缴费期满并未身故，那么过去所交保费无法退回，保障也消失。

二、适合人群。定期寿险的优势是以相对较低的保费购买更高的保障，主要适合收入较少和事业刚刚起步的人群。终身寿险主要适合希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人。

综上所述，定期寿险和终身寿险主要区别有投资角度和适合人群两项。消费者在购买时，要根据自己的需求，并综合考虑自己的收入状况、其他保险产品的购买情况、已有的保障来选择。

寿险的保险合同中有一些其他保险险种没有的条款，因此投保人在购买寿险产品时应注意以下五项条款。

一、宽限期条款。一年期以上分期交费的人身保险，对于续期保险费的交纳，一般设有60天宽限期，即在交费对应日后60天内交纳保险费的，保险公司不收取延期交费的利息；对于宽限期内发生保险事故的，保险公司仍给予赔付，但会从支付的保险金中扣除欠交的保费及利息。如果超过60天宽限期仍没有交纳保险费，保险单就会失效。

二、复效条款。人身保单因投保人不按期交纳保费致使保单失效后，自失效之日起二年内，投保人可向保险公司申请恢复合同效力；如果保单失效两年内投保人不申请复效，保单将永久失效。

三、误报年龄条款。在寿险保单中，年龄直接影响保险公司对保费的收取，因此误报年龄条款规定了投保人误报年龄时的处理方法。对于被保险人年龄不真实，且真实年龄不符合合同要求的，保险公司有权解除合同。

四、受益人条款。在人身保险中，受益人可由被保险人或者投保人指定，投保人指定受益人时须经被保险人同意；如果被保险人没有指定受益人，被保险人身故后，保险金将作为被保险人的遗产由他的法定继承人获得。

五、自杀条款。相关保险条款规定，如果被保险人在合同生效或复效二年以内自杀，保险公司都不给付保险金；如果自杀发生在合同生效或复效二年之后，保险公司会按照约定的保险金额给付保险金。