六一 ▏孩子保险这么买,省下一半钱!

2020.05.29 - 金胜

 

马上又到六一儿童节了,希望每个家庭的“神兽”们,都能开开心心、健康平安长大。

 

趁这会儿,给大家介绍2套高性价比的小朋友保障方案。不同预算,丰俭由人,涉及的产品不是唯一的选择,思路供大家参考。

  

一、孩子应该买什么保险?

 

在给孩子买保险前,爸妈先把小朋友医保买上,国家给的福利,一年上百块,感冒发烧小毛病可以报销范围内的医药费。有了医保,再买商业医疗险价格也更便宜。

 

至于孩子该买什么保险,重点考虑会面临的最大风险,即生病+意外,把这两个风险带来的财务损失转移走,需要:重疾险、医疗险、意外险。

 

我列了张清单:

 

六一 ▏孩子保险这么买,省下一半钱!

 

 

重疾险:一旦罹患大病,一次性赔一笔钱,弥补小孩生病后的治疗费、大人因为要照顾小孩而可能产生的收入损失等等。

 

医疗险:生病住院,能报销,建议买百万医疗险,能报销社保外的自费药和进口药等问题。

 

意外险:意外身故直接赔钱,意外医疗能报销。小朋友天性活泼好动,难免有个磕磕碰碰,一年几十上百块,也不贵。

 

如果基础保障配置好了,还有余力,可考虑提前给孩子准备一份教育金。定期存钱,定期取钱,作为孩子未来硬性支出的规划,妥妥的。

 

二、买保险前,想清楚这3个问题

 

1)重疾保额买多少?——至少50万

 

重疾保额,就是买多少能赔你多少。现在的重疾,治愈率很高,比如少儿高发的白血病,80%以上可以治愈。发病较多的一类是急性淋巴细胞白血病,化疗治愈率近90%。(数据来源:中国国家卫生健康委员会)

 

关键是有没有足够的钱治疗,据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》,白血病平均治疗费用10-60万,如果要进行骨髓移植,100万以上。

 

一般建议孩子的保额最少50万起,保额充足了,治病钱有着落,大人一两年误工费也不愁。

 

2)30年还是保终身?——预算足,优先考虑终身

 

一般只保孩子20、30年的叫定期重疾险,优点是价格便宜,0岁小孩,50万保额,每年500-600百块就能搞定,适合预算不足的家庭。

 

缺点是,保障期限内出现某些健康问题,很可能以后买不了重疾,而这份保障一结束,孩子就没了兜底的。

 

保终身的优点是可以保障孩子一辈子,不怕出现保障空挡,安心一辈子。缺点是,价格贵一些。但相比大人买,小孩已便宜很多,每年2000-3000块,可以锁定终身保障,不差钱的,建议优先把终身的坑占上。

 

3)1次还是赔多次的?——多次赔付更好

 

只赔1次的重疾,理赔完,保障就终止了。多次的,重疾可以赔2次、3次甚至更多次。

 

如果给娃买终身,不妨再进一步买个多次赔付的,小孩年龄小,保费便宜,贵不了多少。他们的人生路还长,把“再次发生重疾”这个极端风险一起覆盖了,保障更全面。

 

2套高性价比方案,总有适合你的

 

1、预算1000左右,精打细算家庭优选

 

这套就像“孩子的秋裤”,做最基础的打底没问题。

 

六一 ▏孩子保险这么买,省下一半钱!(内含福利)

 

 

1)重疾险——晴天保保超越版患大病直接赔更多的钱。

 

目前定期少儿重疾的优选,便宜,保障又好。

 

给刚出生的男宝宝买50万保额,保30年,分20年交,每年保费才635元。每天2块钱,轻轻松松给娃一份30年的保障。

 

最大的亮点:是重疾保额会长大,买50万,第3年变成60万,第5年变为70万……第11年及以后,变为100万。

 

相当于,买一份,多给一份保20年的,赔50万的重疾险。

 

另外一个加分项:22种少儿高发特定疾病。不幸得了白血病、手足口病、哮喘…可以额外赔200%,不过前提是投保前6年且30岁前确诊。而6年后或者30岁后,是额外多赔100%。

 

比如买50万保额,可以额外多赔100万。对父母来说,这多出来的100万,能解决多少事儿!

 

六一 ▏孩子保险这么买,省下一半钱!(内含福利)

 

 

其他常规保障,赔付比例也属于市场高水平比如:

 

● 20种中症可赔2次,每次赔60%基本保额。买50万,赔30万。

 

 ● 40种轻症也能赔3次,每次赔40%基本保额。买50万,赔20万。

 

中症和轻症,是重疾的前期阶段,条件没有重疾严苛,更容易理赔。

 

保障也不复杂,没有暗坑,性价比很高,特别适合预算不太多,又想让孩子有100万以上保额的家庭。

 

唯一的不足就是:最长只能保30年。但保险公司大概也考虑了这点,提前约定:30年到期没有理赔过,且投保年龄+保障期不超过40岁,可以买这家公司指定的其他重疾险。

 

但这样可选择的也比较窄,如果想一步到位,建议直接买终身,请看第2个方案。

 

2)医疗+意外:暖宝保,平常看门诊也能用。

 

暖宝保最大的亮点是,感冒、发烧等小病去看门诊也能报销,一般产品可不行。

 

疾病门诊在社保范围内,每次看病超过100元,超过的部分能报销80%,每天最高报500元,一年有5000元的额度。

 

除了疾病门诊,生病住院最高也能报销1万。比如门诊没看好,医生建议住院观察,住院治疗了5天,花了3500元,医保报销后,自费1100元。暖宝保能全额赔偿这1100块。

 

还有因意外事故看门诊、住院的费用也能报最高报销1万。比如鱼刺卡喉、被宠物抓伤、摔伤,自费多少报销多少。

 

如果不幸因意外去世或者意外伤残,也有赔偿20万。

 

2、预算3000以上,适合追求全面保障的家庭。

 

这套是“孩子的冲锋衣”,不管刮多大的风,天多冷,它都能紧紧锁住身体的热量,真正覆盖了可能出现的“极端风险”。

 

六一 ▏孩子保险这么买,省下一半钱!(内含福利)

 

 

1)重疾险——守卫者3号重疾赔了1次,还能再赔第2次。

 

因为直接保终身,又是多次赔的产品,价格比定期的贵,但小朋友买还是很划算。刚出生的男宝宝买50万保额,保终身,分30年交,每年保费2415元。

 

最大的亮点,是125种重疾,不分组赔2次,把两次赔付的概率最大化。

 

一般重疾多次赔,有分组和不分组的区别。分组,相当于赔付范围缩小了,把不同疾病分在A/B/C/D组别,赔了A组中的其中一种,A组剩下的疾病就不再赔了。

 

不分组,只要第一、二次确诊的重疾不是同一种,就都可以赔特别干脆,也更实用。

 

而且它的重疾也赔更多,若在投保前15年首次得重疾,直接赔150%,买50万,赔75万。第二次重疾,还再赔60万。这样的赔付设置,让保障更充足。

 

另一个加分项:20种少儿特疾,可以额外赔150%。买50万,额外赔75万,最多一共可赔150万(75万+75万),前提是18岁确诊。

 

其他中症/轻症保障,是目前较常见水平。比如:

 

 ● 20种中症赔2次,分别赔50%、60%基本保额

 

 ● 50种轻症赔3次,分别赔30%、40%、0%基本保额

 

整体上,守卫者3号还是很能打,而且保终身,不会强制绑定身故责任(即身故赔保额),价格可比同类产品便宜20%-50%。这个在多次赔里,较少见。

 

非要说一点不足:价格比晴天保保超越版贵,但一分钱一分货,重疾多赔1次,直接保孩子一辈子,风险成本肯定是更高的。

 

2)百万医疗险——e生保(保证续保版2020)大品牌,续保优。

 

床位费、治疗费、检查检验费、医生费、药品费、手术费、特殊门诊、住院前7天后30天的门急诊等这些都能报销,额度有200万。

 

如果得了癌症,保额翻倍成400万,还有1万元的津贴。

 

最关键的是6年保证续保,不用担心健康情况有变化,或者赔过1次就买不到它。

 

大品牌,增值服务优,重疾就医绿色通道,从挂号到住院都能帮忙安排,解决看病难的问题,大人、孩子都不糟心。

 

(3)意外险——平安少儿综合意外险,玩耍打闹、磕碰伤了0元起赔。

 

可以闭眼买的儿童意外险,基础版每年保费只要60块。

 

娃的意外险,重点关注意外医疗。平安这款挺优秀,0元起赔,报销比例100%,最高报1万,社保内的自费药品也能报。

 

除了意外医疗,如果不幸意外死亡/伤残,赔20万;飞机、火车、轮船、汽车等意外身故/伤残情况,再额外赔10万或20万。

 

2个方案,丰俭由人,没有最优,选择合适的就好。以上都是小朋友的基础保障,配置完了,爸妈还可以考虑买个教育金。

 

孩子总会长大,将来必定面临上学、结婚、买房等问题,趁有余钱,提早存钱规划也很有必要。

 

天天向上教育金,能满足大部分父母的需求:

 

1)利率高,回报高,到手的钱多。

 

预定利率4.025%,经历一波下架潮,还坚挺着。而且实际收益整体接近4%,最高可达4.02%。

 

2)领取时间很灵活

 

天天向上一共有3种计划可选:

 

大学教育金:从18岁领到21岁,共领取4年,覆盖本科阶段。

 

深造教育金:从22岁领到24岁,共领取3年,覆盖研究生阶段。

 

大学&深造教育金:从18岁领到24岁,共领7年,覆盖本科+研究生阶段。

 

3)现金价值高,流动性强

 

未来孩子教育,很难预判,有家长高中就想送孩子出国,这时没到领取时间怎么办?可以申请退保,把当年度的现金价值变现或者申请保单贷款,最多80%。

 

天天向上现价特别高,早期都可以取出一笔不少的钱,资金流动性高。

 

4)回报速度快

 

一次性把保费交清,从第2年开始,它的现金价值就超过保费了。如果你刚好有一笔闲钱无处安放,买它,有规律存着。

 

PS:在投保前,建议大家只要有任何疑问,就在产品页面预约保险咨询顾问老师,他们专业很靠谱。如果有身体条件不过关的情况,一定要如实告知,避免以后留下被拒赔的风险。

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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