重疾险,这个词应该存在于每个人的字典里

2018.12.16 - 金胜

重疾险,这个词应该存在于每个人的字典里

 

每个新工具的诞生都会把人类分两类——使用工具的和不使用工具的

这两类人群之间有个界限分明的鸿沟

就是——认知。

 

 

重大疾病保险尽管在60年代就诞生在南非,

但是在今天的中国仍然有不少人,仍然被认知远隔在对保险不甚了解的那一面,

本文想搭一座桥,让更多人从那里走过来。

因为,重疾险,这次词应该存在于每个人的字典里。

在讲重疾险之前,大家首先要了解下重疾,

 

关于重大疾病,现在有三个普遍的认知:

 

1、 重疾发病率越来越高

1973-2014,短短41年的时间,肺癌的发病率就由原来的43.7/10万上升到了283.5/10万,翻了6.4倍,按照这个速度,未来我们的形势将更为严峻。

重疾险,这个词应该存在于每个人的字典里

 

2、 重疾的治疗费越来越高

大病治疗费高,这是不争的事实,而且随着社会的发展治疗费也处于快速攀升的态势。

费用一般有手术治疗费,大概在30 万-50 万之间;药品等后续治疗费,一般会持续3-5年,还取决于医院、药品、服务的档次,差异也非常大;误工费,因为生病无法工作导致的收入损失。大多数小康家庭都是因病致穷。

 

3、重疾的治愈率越来越高

随着医学水平的进步,很多以前根本治不好的疾病,都将有越来越多的治疗方法提高存活率,比如说现在质子重离子治疗手段,也让很多疾病患者看到了希望。从重大疾病的5年存活率(见下表)来看,中国的存活率不足美国的一半。现在还没有研究来论证,这里面多少是穷尽手段治疗仍然无效的,有多少是经济原因影响了治疗效果的。但这里可以说明一个现实——只要有钱,的确可以增加生存的可能性!

 

重疾险,这个词应该存在于每个人的字典里

 

这些仅仅是数字吗?真不是!

当众筹大病费用的链接时不时出现在朋友圈和微信群里的时候,

这些数字中的概率就变成了某朋友、某同学、某邻居、甚至某位家人。

其实,重大疾病的真正可怕的也许并不仅是病,

而是治病给家庭带来的巨大的经济负担,

重大疾病保险就是解决经济负担的最好的工具。

 

重大疾病保险的由来:身体的康复和财务的死亡

重大疾病保险的发起人是南非外科手术医生Marius Barnard(马里优斯·巴纳德)

他在从业时发现,通过手术确实挽救了很多人。但是让大部分的康复病人真正痛苦的,是生病后无法继续工作,生活的重担以及沉重的医药费让他们虽然身体活了,但是在“财务”却死去了。

为了能全方位的去治疗好一个病人,在他的努力下,1983年,重大疾病保险在南非诞生。

 

重大疾病保险的作用:

重疾险的根本目的是向不幸罹患了重疾的被保险人提供经济帮助,降低因为生病增加的经济压力,对家庭财务造成的巨大伤害。

 

1、解决治疗费用、补偿因病无法工作的收入损失

治疗重疾阶段的治疗费用

后续产生的康复治疗费用

康复期间的药费、营养费、护工费

因为身体原因无法继续工作导致的收入损失

 

2、无论实际花费多少,确诊就赔付保额

购买了重大疾病保险后,只要确诊的疾病是符合保险条款中的重疾范围,那么就可以一次性获得保险合同约定的保额。

例:投保50万元的重大疾病保险,缴费一年后,确诊罹患条款约定的重疾,就可获得50万保额,即便实际个人只花费了5万元

 

3、用较少的保费和较大的杠杆,解决未来的重疾风险

面对重疾的发生风险,每个家庭都得有万全的考虑,但居高不下的房价,让很多家庭的现金流已经不宽裕,怎么用较少的钱给重疾治疗费用做个准备?

用较少的保费,购买较高高额的重疾险,这是明智的选择。

 

重大疾病保险的解释:

以确诊某些疾病为给付保险金条件的疾病保险。

很简单,就是被保险人初次确诊患有合同规定的疾病,保险公司就会立刻支付被保险人合同约定的保额。可以用来治病、后续康复、生活,由被保险人自由支配。

 

重大疾病保险的分类解析:

 

一、保障的时间:

 

1、 短期重疾险

一年期的产品,一般为消费型。保费便宜,小钱办大事。但是会因产品停售无法续保,费率也随着年龄增长而增长。在年龄、健康告知方面限制较多。消费型重疾呢,可以比作租房。虽然费用较低,但是可能面临房东不继续租给你的情况。

 

2、 长期重疾险

保障时间为具体年限(20年、30年)或者至XX岁(至65周岁、75周岁等)。可以选择在家庭责任较重、重疾发病风险也大的年龄段,得到较好的保障。但是会面临保单到期后身体变差或者年龄变大无法继续投保的情况。

 

3、 终身重疾险

贯穿一生的保障时间,活多久保多久。有的含有身故责任。因为保障时间长,风险大,所以费率相对较高。如果有一定的经济能力,还是推荐大家考虑终身重疾险。

 

二、保障疾病的种类

监管明文规定的重疾种类为25种,已经几乎涵盖了90%的高发重疾,一般达到这个标准的产品大家都可以放心,不用片面追求重疾种类的数量,当然现在保险公司间竞争激烈,险种种类已经到了3位数,种类增加对消费者总是好的。

 

重疾险,这个词应该存在于每个人的字典里

 

三、等待期

等待期通俗来讲就是免责期。保险公司为了防止某些客户在已经患病后再来投保而设置的。如果在约定的等待期非意外情况发生风险,保险公司一般只会退还保费并解除合同。

当然,等待期是越短越好。市面上重疾险的等待期为为90-180天不等。

 

四、重疾险可涵盖的保障责任

 

1、轻症保险金

轻症疾病指的是一类不好好控制可能发展为重疾的疾病,比如原位癌等。

初次确诊保障范围内的轻症,可给付约定额度的保险金。国内大多产品都是提前给付并且不影响重疾责任额度。一般为重疾保额的百分比如10%-30%出现。一定要注意有的轻症赔付是占用重疾比例的,比如重疾保额为50万,轻症赔付10万后,重疾保额下降成了40万,这种就是比较坑了。

 

2、重疾保险金

初次确诊保障范围内的重疾,就能获得保额理赔

 

3、多次给付

轻症/重疾可多次赔付的保障责任,常见的形式是把疾病种类分组,每个组别的疾病限制赔付一次。总共的累计赔付次数不超过X次。

 

4、身故保险金

在保障期间,发生身故,可获得一些赔偿。一般形式有三种:返还现金价值、返还保费或保费的百分比、返还保额。

身故责任越高,则产品价格越贵。如果已经有了充足的身故保障,则再购买重大疾病,选择纯粹的消费性重大疾病产品。

 

5、豁免责任

发生轻症后可免交后续保费;某些产品也附加投保人豁免,在投保人发生身故/重疾/全残的情况下豁免后续保费。例:自己给自己投保时(投被保险人为同一人),发生轻症后,就不用再交后续的保费,但保单继续有效;有的为父母给孩子投保,如果附加了投保人豁免,那父母发生了意外,孩子的保单剩余保费都可以豁免掉,给孩子一个确定的保障。

 

(并不代表每个产品都有以上责任,仅为分析可有责任,其具体解释以具体产品条款解释为准)

 

在了解重疾险的作用、保障责任后,很多朋友觉得确实得配置好重疾险,但是往往又陷入到了一些投保思维误区中:

 

1、先给谁买?

“我要先给我的孩子买!”这是很多中国家庭的一个习惯。其实我们应该遵循“先大人后小孩”。先给家庭收入最高的那人买,确保家庭的财务状况不会因为疾病发生重大改变。

 

2、我还年轻,以后年纪大点了再买。

随着重大疾病发病的日趋年轻化,重疾已经不仅仅是中老年人才需顾虑的问题。更重要的由于重疾险的保费“随着年龄增长”,年龄越大代表为同样的保障支出更高的保费,而且重疾的投保门槛较高,随着身体状况的变差,未来可能被保险公司拒保。

 

3、这么多责任,该怎么选?

选择重疾险时,因该优先考虑重疾的保额配置。如果预算充足,再考虑轻症、轻症豁免、身故等责任。

 

4、这么多保障时间,对应的费用也不一样,如何选?选择保多久?

刚刚介绍了几类的保障时间的特点,首先建议购买保障终身,如果预算有限,可先买定期,未来再购买终身和逐渐提升重疾保额。

 

5、缴费时间该选择快速交完,还是选择时间长的,慢慢交?

目前缴费年限一般分为趸交、3、5、10、20、30及更长缴费方式。建议尽量选择越长的缴费年期,因为这样的保障杠杆是越高的。因为考虑到风险发生的时间的不确定性,如果不幸在购买了2、3年后发生了重疾,这样支付的保费是较少的;另一个是通货膨胀的因素,10年后的5000元肯定购买力是低于现在的。

 

6、我该选择在哪里买呢?

目前常见的购买渠道有银行、代理人、中介、电销和互联网等。一般来说,销售成本越高的渠道重疾产品将越贵。而目前这些渠道中,互联网销售成本最低且效率最高,所以互联网的重疾产品性价比都较高。

 

不同保障时间、不同责任分布的重疾险并没有一个严格的标准去评价优劣,

不同的人生阶段、生活状态都能找到那款当下最合适的重疾产品。

合理的运用好保险这个科学的风险管理工具,

让他帮助我们去跃过未来人生道路上可能存在的坑坑洼洼。

 

分享到:
推荐阅读:
  • 每周问答第7期:一文读懂寿险怎么投保!
  • 每周问答第6期:重疾险投保须知!
  • 55家保险公司理赔报告出炉,这3点值得关注!
  • 一大波好产品投保政策将调整,抓紧上车!
  • 中秋 | 重疾险×月饼,还能这么玩?
  •  

    优秀的产品可点击严选产品查找/投保,未及时更新的产品可联系金胜提供!

    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

    - END -

    32,174

    身体有恙也想买保险?试试智能核保吧

    身体有恙也想买保险?试试智能核保吧

      一、我们在选择保险,保险也在选择我们 线下代理人的疯狂推销,让很多人对买保险这件事盲目乐观:觉得 […]