重疾定义修订解读与常见疑问解答

2020.06.28 - 金胜

 

保险行业今年最轰动的事儿,应该要数重疾定义修订了。

 

直接影响到,未来的重疾险保什么、怎么赔。

 

这么大个事,金胜必须得给大家解读解读:

 

1、重疾定义修订,都调整了什么?

 

2、对消费者有什么影响?买重疾险要再等等吗?

 

3、常见疑问解答

 

一、重疾定义修订,都调整了什么?

 

现行25种重疾定义是2007年出台的,已经过去13年了。

 

不管在医学还是保障层面,都有点跟不上现在的节奏,所以有了这次的重疾定义修订。

 

今年3月31日,保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》,开始在保险行业内征求意见。

 

经过第一轮意见征求和调整,6月1日又发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》,向全社会公开征求意见。

 

与2007年出台的重疾定义相比,这次定义修订主要变化有这3点:

 

1、优化疾病分类,建立重大疾病分级体系

 

随着医学的发展,之前被列为重疾的部分疾病,现在治疗费用较低、预后良好,还按重疾赔,不太合理。

 

所以这次重疾修订,把更高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症,按严重程度分成了重度疾病和轻度疾病:

  

重疾定义修订解读与常见疑问解答

 

轻症这个责任,倒不新鲜,现在绝大部分重疾险都有,而且病种多达几十种。

 

不过,各家保险公司的产品,轻症的病种、理赔要求、赔付比例不同,有的产品还可能不保某些高发疾病。

 

未来的重疾险,必须含有这3种高发轻症,而且理赔条件都一样,会更规范。

 

2、增加病种数量,拓展保障范围

 

这次重疾修订,在原来25种重疾的基础上,增加了3种重疾和3种轻症:

  

重疾定义修订解读与常见疑问解答

 

目前的重疾险,不少产品已包含这些疾病,已购买的消费者也有保障,不用担心。

 

至于轻症,3月发布的征求意见稿中规定赔付比例最高不超过20%,6月的公开征求意见稿,将上限提高到了30%,与目前大部分重疾险赔付比例相近。

 

3、优化疾病定义

 

修订后,原来的25种重疾里,16种理赔条件没明显变化,2种变严格了,7种变合理了。

 

但整体来看,更科学:符合现在的医学实践、理赔标准更加明确。

 

比如“冠状动脉搭桥术”,取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件,代之以“实施了切开心包

 

传统的开胸是指胸骨正中切口打开胸腔,即将胸骨切开两半暴露心脏。

 

新定义将“开胸”改为“切开心包”,那么意味着不用切开胸骨的微创手术,有很大可能赔付重疾。

 

因为即使是微创下的冠脉搭桥,也基本上都需要先切开心包膜,才能露出冠状动脉进行操作。

 

相当于放宽了理赔要求,切实提升了消费者的保障权益。

 

其他理赔变规范的病种,有如:

 

  • 重大器官移植术,以前不包括小肠移植,这次加上了;

     

  • 心脏瓣膜手术,之前要求“开胸”,现在变为“切开心脏”;

     

  • 主动脉手术,增加了胸腔镜和腹腔镜的理赔;

     

  • 急性心肌梗塞,以前都是“急性胸痛”,胸痛属于症状,是比较主观的患者感觉,现在增加了临床数据。

 

二、对消费者有什么影响?买重疾险要再等等吗?

 

重疾修订是朝着更科学、合理的方向走的,但对消费者而言,这几点也要关注:

 

①部分疾病定义收紧

 

主要是恶性肿瘤,它是重疾出险率最高的,这次修订,相比之前有收紧。

 

首先,作为癌症早期的原位癌,不在重疾和轻症范围内了。

 

其次,高发的甲状腺癌,按照2007年的重疾定义,确诊即按重疾理赔,赔付比例一般为100%,有的产品在特定年龄前确诊还能额外赔20%-80%。

 

此次重疾修订,按严重等级区分,将TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌划入轻症,最高赔30%基本保额。只有I期以上的,才能按重疾赔。

 

买50万重疾保额,如果确诊Ⅰ期甲状腺癌,原来最少可以赔50万,未来最高只赔15万,至少少了35万。

 

对消费者来说,确诊甲状腺癌后的获赔金额或将减少。

 

②轻症赔付比例低于线上主流产品

 

尽管公开征求意见稿将最高赔付比例上调到30%,但目前主流线上产品,赔付比例可达40%或45%,买50万基本保额,仍有差距。

 

虽然甲状腺癌I期手术及相关治疗费用基本都不超过5万元,降低赔付比例也能够覆盖费用补偿。

 

从重疾修订前后保障来看,利好中带点小遗憾,到底是买现在的重疾险还是再等等?

 

孩子才做选择题,大人当然是全都要。

 

金胜建议,新旧产品搭配购买,既不耽误保障,又能享受两边的好处。

 

现在还在公开征求意见的阶段,正式发布之后保险公司还需要重新设计产品,中间还有一段时间。

 

但风险不等人,先买上一份早早享受保障,才是硬道理。

 

三、常见疑问解答

 

1、未来的重疾险会降价吗?

 

金胜想告诉大家两点:

 

第一,保险定价遵守公平原则,保费与保险公司承担的风险要相对应。

 

产品的定价对消费者来说是公平的。

 

第二,产品价格的影响因素是多元的,会受到利率、费用率、退保率、风险发生率等的影响,风险发生率只是其中的一个部分。

 

另外,现在中国的重疾险市场,产品价格还会受到市场竞争的影响,而目前很多线上产品定价已经比较低了。

 

2、重疾险以后不保原位癌了?

 

根据公开征求意见稿,原位癌确实没有被纳入重疾或者轻症范围内。

 

但在保险行业协会官网发布的答记者问中有回复,保险公司可以自行增加原位癌保障:

  

重疾定义修订解读与常见疑问解答

来源:保险行业协会官网

 

因此,未来保险公司可能推出含原位癌保障的重疾险,来吸引消费者。但理赔标准、赔付比例如何,需看具体的产品设计。

 

3、甲状腺癌被剔除重疾?

 

这次修订没有剔除甲状腺癌,只是将它按严重程度分为重疾和轻症:

 

  • 重疾:TNM分期为Ⅰ期以上的甲状腺癌。

     

  • 轻症:TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌。

 

分期比I期更轻的未列入保障范围。

 

轻度甲状腺癌治疗费用较低、预后效果好,按轻症来赔付,能满足消费者的保障需要,也使得赔付标准更科学。

 

4、已经购买的保单会不会受影响?

 

根据公开征求意见稿的附则,规范发布之前已生效的保单,还是按生效时的合同来走。

  

重疾定义修订解读与常见疑问解答

来源:《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》

 

5、按2007年重疾定义设计的重疾险是否会统一下线?

 

近期确实有部分保险公司的某些产品发出下线通知,不过,监管层面暂时还未发布相关公告。

 

但目前银保监会人身险部已停止报备2007版重疾定义的新产品。

 

从长远来看,未来根据新定义设计的产品会越来越多,老产品会逐步下线。

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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