重疾险大拆解,买就买的明明白白!

2019.01.26 - 金胜

重疾险大拆解,买就买的明明白白!

 

“这款重疾怎么样,终身重疾好便宜,有坑吗?

那么多重疾真让人头晕,该选哪个?”

 

我总是在各种场合会被问到N多类似的咨询,似乎重疾险的品种越多,小伙伴们重疾险的选择上,变得越来越纠结了。

 

是因为对产品不够了解吗?感觉并不是。

 

我想,或许对于大部分普通人来说,看密密麻麻的保障责任对比表只会更头晕,并且会让人不自觉的陷入比价怪圈。

 

越比价,越担心自己会买错产品;越比价,越想去等待下一个“性价比更高”的产品……

 

说起来,你有没有认真思考过:是否产品“性价比高”就一定更好呢?

 

性价比才不是选择重疾的唯一标准,合适自己的才是最划算的!

 

今天,我就以产品维度分享下,通过这篇文章跟大家系统聊聊,如何才能真正找到适合自己的重疾险产品。

 

通过罗列大家在选择重疾产品中常见的纠结点,然后剖析、对症下药,给予可参考的指标!

 

种数量

一、重疾保障的数量多少,有比较意义吗?

 

首先,保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定了25种最高发的重大疾病。

 

这就代表了,无论我们在国内哪一家保险公司购买重疾产品,这最核心的25种重大疾病病种极其相关定义都是一模一样的。

 

只有增加这25种疾病之外的病种,才可以由各家保险公司在设计重疾产品时自行定义。

 

比如,某款重疾产品保障80种重疾,拆分开来理解就是:行业协会规定25种重疾+55种自定义重疾。

 

其次,疾病种类多,不等于患病的总概率大。法定的25种重疾已经占到理赔的95%以上,之后增加的数字,噱头的意味更多。

 

重疾病种数量的多少并不是选择的产品的重要标准,购买重疾险,只要包含最主要、最基本的重疾种类就可以了,不用刻意的追求疾病种类多,50种和80种的区别并不大。

二、甄选指数02丨附

加轻症

二、轻症责任及轻症豁免是否需要?

 

轻症:从词义上简单理解,就是重疾在较轻阶段的症状,判定门槛降低了,让理赔更加容易。

 

轻症豁免:指的是在保险合同规定的缴费期内,发生约定的轻症赔付就可以免交剩下的保费,合同继续有效。

 

过去,在预算有限的情况下,个人觉得并不会考虑附加轻症,一方面轻症花费医疗费用并不高,并不是极端风险,可以考虑风险自留。

 

 另一方面轻症保障是有成本的,而且成本不低,保费增加往往在20%-30%。

 

而现在,随着产品性价比的进一步提升,附加轻症和不附加轻症的费率差正变得越来越小。

 

弘康健康一生A是一款可以自由选择是否需要附加轻症及豁免的产品,选择附加的情况下保费增幅只是10%。

 

那么,什么情况下我们选择附加轻症,什么情况下不附加呢?

 

投保重大疾病应遵循“重大风险优先,高发风险优先”的原则,首先保证重疾险的保额充分。

 

如果重疾保障已充足,且附加轻症责任后,保费增幅不大,比如上面提到的弘康A,那么这自然是件锦上添花的事。

 

反之,如果保险公司加上“轻症”,保费会变得很高,超出预算的话,那就风险自留,选择纯重疾即可。

 

 

三、 轻症责任保障

 

选择带有轻症责任的重疾险,要注意什么?

 

上面说了,重疾高发的25种是保监会规定的,每款重疾险都必须包含这25种。 

 

但是对于轻症责任,保监会却没有统一的规定,因此轻症的种类和定义各家保险公司区别很大。

 

从历年的理赔数据来看,以下四种为最高发的轻症,通常被定义为“必保四轻症”:

极早期恶性肿瘤或恶性病变

不典型的急性心肌梗塞

轻微脑中风后遗症

冠状动脉介入手术

 

因此,并不是一款产品保的轻症种类多,就能判断它比其他轻症种类少的更好。

 

轻症保障是否优秀,首先就要看是否涵盖了最高发的这四种轻症

 

在轻症责任上,因为没有统一的规定,所以除了保障病种不一样外,在理赔定义上也会有所不同。

 

比如,有的产品在原位癌的理赔条件上相对比较苛刻,有的则比较宽松。

 

要完全搞清楚弄明白的话,对于我们普通人来说还是有相当难度的。

 

对此,个人觉得没必要太过纠结,毕竟轻症本身并不属于极端风险。

 

想想同样的保费,在过去只能买到纯重疾,现在都能够把轻症和豁免给带上了,会不会释然了呢?

 

以上就是根据大家在选择重疾险时特别容易纠结的几点给予的说明和剖析,不知道在知晓了这些之后,大家的纠结症状是否会有所缓解呢?

 

接下来,让我们继续了解下一个重要概念:购买资格。

 

 

四、 职业类别限定

 

选择重疾最重要,确定购买资格!

 

你是否想的是,重疾险就要找价格最低的,市面上哪个重疾性价比最高,我就买哪个~

 

其实,并不是这样。

 

即使市面上有一款公认的性价比最高的产品,它也不会适合每个人购买的。

 

这是为什么呢?

 

因为保险产品真的不是我们想买就能买,首先要确认自己是否有购买资格!

 

买贵并不可怕,没有购买资格却盲目下单的才可怕!

 

那么,到底我们在购买保险时,具体会受到哪些限制呢?

 

购买资格之职业类别限定 

 

我们知道意外险对于职业的限制通常会特别严格,而重疾险过去虽然也有职业限制,但一般只要不是高危职业,投保问题都不大。

 

随着现在产品费率的逐步降低,将来重疾险在职业类别的要求上可能会变得越来越高。

 

比如健康一生A,对于投保职业的限制便是1-4类,这就注定了很多小伙伴可能就无法投保了。

 

PS:保险公司对于职业的分类,在产品购买页面一般都有说明。

 

特别注意! 职业变更条款!

 

需要特别注意的是,至尊保这款产品,特别附加了一个“职业变更条款”。

 

简单来说就是,如果你在投保时是符合产品能的职业要求的,但之后转行了,而且从事的工作危险性相比之前变高了,变为了属于拒保职业,比如从4类职业变为了5类职业,有可能因此导致解约或拒赔!

 

在投保前注意职业限定是可以理解的,但是在投保后因为换了一份工作而没了保险,显然是不合理的。

 

如果你不确定自己是否有可能变更为“高风险职业”,还请谨慎购买。

 

综上,还请大家在购买之前一定要看清楚产品的投保要求,明确自己的职业是否在可投保范围内,不要盲目投保。

 

 

五、健康告知限制

 

每次看一个新产品,最关心的就是健康告知,因为这就相当于产品的「准入门槛」。

 

健康告知:指的是我们在购买保险产品(健康险)之前,都需要面对一张“健康问卷”,针对问卷中的每个问题,向保险公司如实申报身体情况。例如是否有脂肪肝,是否住过院等等。

 

 只有通过了健康问卷的“筛选”,才能有资格购买这款产品。

 

没错,选重疾不能只看谁便宜,还要看看健康告知“严不严”,越便宜的产品,越要仔细看。

 

降低费率的同时,产品本身也在通过健康问卷对于我们投保人群进行了更深入地“优选”,对于身体健康要求更高,购买资格也更为严苛。

 

那么,面对保险公司产品的健康问卷,哪些需要告知,哪些又不需要告知?怎么才知道自己符合资格购买呢?

 

关于健康告知,你需要知道

 

大家可以记住一点,保险公司线上投保产品的健康告知一般都采用列明式问卷,只需回答“是或否”。所以呢,只要你的病,不在它列举的范围之内,就可以选否。

 

并且,每个产品的健康告知都不一样,这一款过不了不代表另一款也过不了。

 

比如,有家族病史的小伙伴,可以挑选不问家族病史的产品。再比如,有小伙伴在怀孕后想投保的,就可以去选不问怀孕的产品。

 

这里还是要再次提醒,大家一定要如实告知,不要隐瞒投保,我们买保险就是为了安全,不要给自己的保障埋雷,增加不确定性。

 

综上,因为健康问卷的存在,性价比有时候并不是最重要的,能够放心购买才是!

 

 

六、支持购买地区

 

“有什么合适的重疾险推荐?”

 

面对这类问题,我的第一回答通常会是:“hi,不知道你在哪个地区呢?”

 

没错,过去在网络销售的高性价比重疾险,并没有支持面向全国的,因为保监会有规定,只能在开设有分支机构的省市才能进行销售!

 

所以过往,大多都是根据大家的所在地来进行推荐的。

 

当然,我也知道在保险行业有一个默认的潜规则,那就是“异地投保”: 在投保时,将地址填在销售区域内,待保单生效或过了等待期,再打电话给客服进行保全,将地址修改为目前的地址。

 

虽然这件事情在保险圈里比较普遍,也的确可以操作,但我个人还是建议小伙伴首先考虑符合投保地要求的重疾险。

 

说完了最关键的三个投保资格问题,接下去要和大家聊的是一个决定了每年保费交多少的重要选项。

 

不是每个产品都有这个选项,小伙伴们也往往会忽略这点,但它在我的眼里却非常重要!

 

 

 

七、 最长缴费年限

 

拉长缴费年限有什么意义?

 

一方面,在同样保额下,缴费期限越长,每年交的保费就越少,经济压力更小,可以在同等预算下,买到更高的保障。

 

另一方面,拉长缴费年限就相当于每年花最少的钱获得了最高额的保障,保险的杠杆作用是最高的。

 

有人会说交的长,缴费的总额多了呀!

 

说的是没错,但也不能单纯这样来对比。 

 

首先,要知道我们讨论的是保险。

 

保险是预防风险的,我们不知道风险什么时候会发生,所以才需要保险。

 

以缴费总额来计算,就等于默认这几十年内都不会发生重大疾病,因为只有这个时候才会把保费全部交完。

 

所以其实并不适合按照这个逻辑去推算总保费。

 

其次,保障型保险如果中途发生风险就会获得理赔,理赔后保费就不需要再交了(发生轻症同样豁免保费),这就更是用更少的钱获得高保障了。

 

再次,金钱都是有时间价值的,随着通货膨胀,我们的缴费压力会越来越低。 

 

最重要的,相比纯重疾保障,在相同保费下,弘康健康一生A还额外提供了轻症及轻症豁免的保障哦!

 

所以,如果你是这位小伙伴的话,会怎么选呢?

 

综上,尽量选择可以30年缴费的重疾险,同样预算下,保障最多,杠杆最高!

 

 

八、 重疾甄选指数小结

 

好了,到此重疾甄选指数就讲完啦,让我们一起来看汇总情况。

 

从中可以看到,影响投保资格的几项最为重要,这关系到我们能不能买。而能否在有限预算下,买到更高保额的缴费年限选项,我也非常重视。

 

至于保险公司最爱做文章的重疾保障数量,以及并不属于极端风险的轻症责任,我个人就会放到最后才考虑了。

 

总之,没有哪一款产品可以说是最好的重疾险产品,可以适合所有人购买。不同情况下,重疾险的选择肯定会有差异。

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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