每周问答第53期：现金价值是什么？

很多保单都会有现金价值，现金价值是什么？

现金价值是指投保人持有的带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，是投保人每期交纳的保费和扣除保障成本、营业费用等相关费用之后的累积值。可以解释为投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额，所以也叫做退保价值或者解约退还金。

听说新规里面针对甲状腺癌的变化较大，有什么变化呢？

此次新规是没有剔除甲状腺癌的，只是根据甲状腺癌的严重程度进行了分级，并且按照轻重程度进行分级赔付，所以甲状腺癌还是有机会获得赔偿的。但是针对甲状腺癌的理赔确实是变严格了，分级在TNM级以下的甲状腺癌按照轻症理赔，这类甲状腺癌覆盖了95%以上。分级在TNM以上的按照重症赔付，这是甲状腺癌里面比较少见的了，也是相当严重了。

但是也有好处，甲状腺癌理赔标准提高后，相对应的保费可能是会下降的。

那么现金价值有什么用？

一般现金价值有以下三种功能：

一、退保返还现金价值

退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

二、保单贷款功能

一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的。大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80% ，且每次借款期限不得超过6个月。

三、分红功能

在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照全部投保人所交的保险费的比例分红的，而是现金价值。

现金价值是怎么来的？怎么增加现金价值？

简单来说，现金价值=所缴纳保费-保险公司相关费用。

保险公司相关费用主要为保险公司管理费用、保险公司承担保险责任所需要的纯保费、保险公司向销售人员支付的推广费等等。

随着投保人每年交的保费增多，佣金等成本费用不再支付，再加上前期现金价值的利息滚存，以后的现金价值会逐渐增加。