这一套保险方案,500W+保额,每个月只要400元!

2020.10.05 - 金胜

 

金胜有个同事是专门给用户配置保险方案的,跟他聊天的过程中,了解到一个事情。

 

他说最近来咨询保险方案的,都是些年龄在25-30左右的年轻人。

 

他们大多未婚,基本上“一人吃饱,全家不饿”,保险意识比爸妈那辈要强很多,有想法买保险。

 

但房租、生活、娱乐等支出较多,留给保险的钱并不多。

  

今天就结合年轻人的这些特点,和大家说说,如何用4000多块钱配置一套完善的保险。

 

主要有两个部分:

 

1 预算低的年轻人怎样买对保险

2 低预算下的优选产品有哪些

 

预算低的年轻人,怎样买对保险

 

1 年轻人一般会面临哪些风险损失?

 

保险的本质是转移风险带来的重大经济损失。

 

对年轻人来说,风险损失主要来自以下两方面:

 

①重大疾病带来的治病费用及收入损失

 

普通的感冒发烧,去医院治疗的费用不高,这种风险损失大多数人都承担的起。

 

但如果是心肌梗塞、癌症之类比较严重的疾病,需要一次性缴纳十几万的治疗费用,对积蓄有限,存款不过几万的的年轻人来说,就是一场灾难。

 

这期间,病人需要住院治疗,家里人自然要前去照顾,那花费会更高。

 

但这个过程里的误工费,陪护费,车马费……等等费用,医保都无法报销。

 

自身的存款不够时,只能靠父母的积蓄来维持。

 

想要不拖累家人,就很有必要搭配重疾险和百万医疗险来转移大病医疗支出的风险

 

其中百万医疗险用来报销大病的治疗费用,重疾险的钱来做收入补偿。

 

②意外身故风险

 

现在的年轻人大多都是独身子女,如果不幸身故,两位老人将老无所依,不免会让人担忧他们的晚年生活。

 

所以除了重大疾病的保障外,还得考虑到身故风险的保障。

 

一旦不幸因意外身故,意外险和定期寿险的赔偿金能给到其他家人,即使给不了精神上的陪伴,也能留下物质上的支持,让老人们能过一个舒适的晚年生活。

 

所以最后年轻人要买的保险里,最重要的有 4 种。

 

重疾险、百万医疗险、寿险、意外险

  

 

二 低预算的优选

 

确定要买什么保险后,金胜做了一个预算4000多元的保险配置,能够覆盖年轻人最需要担心的风险。

 

 

注:方案以「25岁、有社保」为例,年龄越大保费越高。

 

这个方案里必备的4个险种都齐全了,保障了生活中可能遇到的各方面风险,

 

  • 医疗保障:200万住院医疗;

  • 寿险保障:100万定期寿险;

  • 重疾保障:50万单次重疾 + 22.5万轻症*3+ 30万中症*2次;

  • 意外保障:30万意外身故 + 3万意外医疗+20万突发疾病身故

 

保费平均到每月,在400元左右,也不贵,大部分的年轻人都能负担的起。

 

再来看看具体产品:

 

1 达尔文3号,赔付比例高,保障全面

 

它最大的亮点是,买50万保额,60岁前罹患重疾能拿到90万理赔款,让保障更充足。

 

年轻人积蓄不多,真遇到突发疾病,靠自己的存款无疑是杯水车薪。

 

这时,保额越高,就越能派上用场。

 

我见过很多人买重疾险就买了10w、20w的额度,可以试想一下,

 

如果真的遇上癌症这个重疾,10w块钱到底够做多少事情?

 

达尔文3号买50万保额,60周岁前赔90万,多赔40万,很划算。

 

达尔文3号的轻中症保障也很全,对中度脑中风/不典型心梗/微创动脉介入术等高发心脑血管疾病,都能二次赔付。

 

比如微创冠状动脉介入/搭桥术(心脏支架),是轻症理赔的TOP3

 

但放了支架也不是一劳永逸的事,生活习惯不好或没按时吃药,再次堵住的风险很大。

 

其它重疾险只赔1次,达尔文3号则是可以多赔1次,很实用。

  

2 瑞和2020,价格友好,投保条件宽松

  

定期寿险主要看价格、免责条款和健康告知、职业限制四个方面。

 

瑞和2020这4方面的优势都很突出,整体性价比很高,是目前定期寿险里的一线选手。

 

25岁的男性,买100万保额只要1080元,保额高,价格便宜。

 

它不限制被保人职业,健康告知宽松,免责条款也只有3条,这意味着理赔限制少,获赔的概率更大一些。 

  

3 锦一卫,猝死也能保的意外险

  

现代年轻人背负的工作、生活压力特别大,泡着菊花枸杞熬夜的日子并不少见,猝死的新闻也时不时出现,心梗病发也有年轻化趋势。

 

锦一卫(典藏版)意外险额外增加了20万突发疾病身故(含猝死)的保障,还有30万意外身故 + 3万意外医疗,保障全面,价格便宜,一年116元,闭着眼睛买都行。 

 

4 超越保2020,价格实惠,6年保证续保

 

超越保2020保障全面,价格也便宜,综合性价比高。

 

床位费、治疗费、检查检验费、医生费、药品费、手术费、特殊门诊、住院前7天后30天的门急诊等这些都能报销,额度有200万。

 

如果得了癌症,可报销400万额度,100%报销质子重离子,支持外购药。

 

期间没有发生过理赔,免赔额会逐年递减1000元。

 

最关键的是6年保证续保,不用担心健康情况有变化,或者赔过1次后就买不到它。

 

如果预算多一些,可以选择它的特需版,报销范围可以扩展到公立医院的特需部、国际部和VIP部。 

 

享受单人单间配套独立卫生间、空调、电视等设施,不会被他人打扰的就医环境。

 

三 结尾

 

年轻人的收入虽然少,但基本的保险还是要配置齐全。

 

即使因为预算有限,无法买到一步到位的产品,也没关系,

 

先把基本保障做齐全,等以后收入更高了,还可以再进一步优化。

 

毕竟保险配置是个动态的过程,而且随着人生阶段的变化,保险需求会随之变化。

 

后期可以根据面临风险的紧急程度和带来损失的大小,增加、补充保险,以适应新的风险和需求。

 

但是,无论需求怎么变化,配置保险的思路和原理是不变的。 

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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