4大亮点告诉你,这2款4.025%的年金到底有多强!

2020.10.09 - 金胜

 
自从去年银保监会发布官方公告,将普通型人身保险(包括普通型年金险)的评估利率上限从原来的4.025%降到3.5%。
 
已经快过去一年了,现存的4.025%年金不多,这其中,金胜就很喜欢两个长期年金:
 
1 全能型的中韩悦未来养老年金
2 快速回报型的瑞利年金
 
 现价、领取、身故都要高,选中韩悦未来
 

 
亮点1 每年领的钱多
 
30岁的大雷,5年交,年交10万,一共缴纳保费50万元。
 
60岁起领,每年能领取61700元,领满至100岁,可拿到250多万。
 

 
亮点2 现金价值高,资金灵活
 
悦未来的现金价值一直很高,5年后现金价值就接近已缴纳保费。
 
现金价值可以理解为退保的钱,而大部分保单短期内的现金价值都会<已缴纳保费。
此时退保,就会导致一部分的损失。
 
《三十而已》的顾佳,在急用钱时,就把保险退保拿钱,用退保的钱换了一家店,期间,和顾佳电话的那位,一直强调退保会有损失。
 

 
真急需用钱时,其实可以拿年金保单来做保单贷款,最高能贷到80%的现金价值,利率也比很多个人贷款方式更低,操作还灵活、便捷,跟保险公司申请就可以。
 
悦未来的现金价值就很高,通过保单贷款能在短时间内贷出更多的钱,适合有资金周转需求的用户。
 
假设50岁的大雷,需要一笔钱做投资,但资金不足,此时可以和保险公司申请悦未来年金保单贷款,一般5个工作日内就能贷款出近70万。
 

 
亮点3 身故拿的多
 
悦未来的身故赔付金额,是看(已交保费-领取的养老金)和现金价值之间的最大值。
 
因此现金价值高除了影响退保和保单贷款外,也影响着身故保额,现金价值越高,身故保额相应也更高。
 
比如大雷 80 岁时不幸身故,生前共领取的129万多,超过了已交保费,所以此时保险公司还会赔付给家人90 万左右的身故保险金。
 

 
亮点4 不需要健康告知
 
和市面同类产品相比,它的投保条件很低,即使身体有健康问题,也能购买,对身体健康有问题,想提前规划财富传承的人来说,这款很合适。
 
比如50岁的大雷患有糖尿病,可能会由于健康原因没法买部分年金险产品,但他可以直接购买悦未来。
 
总的来说,中韩悦未来是一款较均衡全面的产品,身故、现价、领取各方面都很出色。适合对资金周转有需求,看重现价,同时兼顾养老和传承的用户。
 
想快领取, IRR 高,选瑞利年金
 

 
 
亮点1 越早买,领越久,第5年就能领钱
 
瑞利很有意思,不需要等到60岁才能领钱,在5个保单周年日起,就能领取20%基本保额生存金,一直领取到终身。
 
30岁的大雷,想把钱存好,过几年给娃上学用,购买了安全稳定,能固定领取生存金的瑞利年金险。
 
年交10万,交5年,第5年就能开始领取生存金了,每年能领取15540,活到老领到老。
 
亮点2 祝寿金
 
瑞利还有一个很有特色的点,当你满80岁时,它会一次性返还你之前交的保费,
 
大雷到80周岁时,还能领取保险公司的祝寿金,一次性拿回以前缴纳的50万保费。
 
这笔钱可以当做医疗基金,年纪大了,身体免疫力也在下降,万一生病,不拖累子女,和和睦睦,也避免家庭纠纷。
 
而且领了50万,每年还能继续领1.5万多,直至终身。
 
亮点3 身故赔付
 
瑞利年金险身故赔付已交保费和现金价值中的较大值。
 
比如大雷 100 岁时身故,生前共领取200 万多,现金价值低于已交保费,所以此时保险公司还会按已交保费赔付,再赔付给大雷家人50 万元。
 
亮点4  IRR高
 
预定利率 ≠ 实际利率(IRR)
 
优秀年金险的实际利率大概在3.5%-4%,瑞利年金关联上万能账户,按中档收益计算的IRR恰好就在这个区间范围内,80岁的IRR能达到4.06%。
 

 
不要以为4%的利率低,要注意,这是终身复利,时间拉长,会很可观。
 
4%复利20年≈6%单利20年  
4%复利40年≈9.6%单利40年
 
买10万年金,30年能获得32万,40年则是48万。
 
综合来看,瑞利年金是领钱快的快跑型选手,早领早享受。适合现在手上有一笔闲钱,或者做生意赚了钱,想给未来提前锁定一个稳定现金流的朋友。
 
都支持关联保低利率3%的万能账户,可以拿到更多的钱
 
附加万能账户后的运作方式可以参考下图
 

 
年金险关联万能账户后,大雷每年领取的钱,可以转到历史结算利率5.5%的万能账户里复利增值。
(注:两款年金的万能账户历史结算利率都是5.5%,未来可能会有波动,实际按保险公司在官网公布的最新利率计算,但不会低于3%)
 
假如手头上有多余的资金,也可以追加到万能账户里按保险公司公布的最新利率复利增值。
 
在需要用到万能账户里的钱时,也很容易提取,通过微信就能操作,通常T+1个工作日就能提取成功。
(注:追加和6年内提取时会收取相应的手续费)
 
这里有一个需要注意的地方许多万能账户会对部分领取金额存在限制,要求领取金额不能超过万能账户已交保费的20%。
 
比如万能账户里有10万元,这时最多只能拿出2万元,剩余的8万元就不能再提取了。
 
但瑞利的万能账户没有这个限制,如果有需要,只要满足最低账户资金要求,可以将账户里大部分钱都取出来,不需要时再追加回去,灵活性会更高。
 
四 最后说两句
 
瑞利和悦未来都是目前少见4.025%年金险,它们各自适合不同的人群。
 
想各方面都照顾到的,就选全能型-悦未来;
想早领取高收益,就选快速回报型-瑞利年金。
 
年金险是资产配置组合的一部分,更看重旱涝保收,不会收外部经济环境的影响,提前锁定未来的不确定性给基本生活保障兜底,保障未来不论何时都能收到一笔钱。
 

有一个合理的年金险规划,能在老年时期没有收入时,让老年生活过的更自在些。

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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