重疾险到底怎么选,这4点一定要知道

2019.07.18 - 金胜

 

大病给家庭带来的影响,真的不敢想。所以一说到保险,很多人首先想到的是重疾险。

 

但是重疾险本身比较复杂,用户选择万般纠结,导致投保战线拉得很长。

 

你们这些小烦恼,金胜看得透透的,给大家支几招重疾险的挑选方法。

 

一、4招学会买重疾险

 

1、保额要买够

 

不谈保额就买重疾险,都是耍流氓。

 

重疾险一次性赔付保额,买多少赔多少,本意是帮大家解决医疗费、康复费、因为生病损失的收入等财务问题。

 

但是很多人,没有get到这个点。

 

在很多保险公司的理赔报告中,件均赔付金额只有几万,连治疗费都不够,最后还得自己掏钱来治病养病。

 

重疾险到底怎么选,这4点一定要知道 数据来源:某保险公司2018年理赔报告

 

没买够保额,重疾险发挥不了真正的作用。

 

金胜建议,重疾保额根据用户收入情况来选择,最好做到50万或者更高,再低也不能低于30万。

 

2、要不要身故责任,看钱包和需求

 

带身故责任的产品,比如身故返保费或者保额,如果保障期内没有得重疾,去世了也能拿回一笔钱,不过保费也会贵一点。

 

与它对应的是消费型的产品,到期后,没得重疾,不会赔付,价格也相对便宜。

 

如果想要保障更多一些,价格方面没问题,可以考虑买带身故责任的产品。

 

如果用户预算有限,消费型产品值得拥有。

 

3、条件允许,优先保终身

 

保定期,价格便宜,但是到期之后就失去保障了,如果那会儿已经六七十岁,基本上买不到重疾险了。

 

选择保终身一辈子都有保障,会更安心,承担的保费要更高。

 

如果条件允许,优先考虑保终身,毕竟年龄越大得重疾概率越高,越需要保障。

 

预算有限,那就先保定期,确保身上担子最重的时期,有充足的保障。

 

严重纠结体,还可以考虑两者搭配,比如买一份30万的保终身,再买一份30万的保定期。

 

重疾险到底怎么选,这4点一定要知道

 图片源:图虫

 

4、癌症保障,值得关注

 

癌症有这几个特点:

 

发病率高根据国家癌症中心数据,我国平均每1分钟,就有7个人确诊癌症;某保险公司的重疾险理赔里,男性癌症占58%,女性更是高达83%。

 

易复发转移有精算师曾经建模计算过,癌患者3年后再次患癌概率达到20%。

 

花费高昂目前癌症的治疗费大概在12-50万,病情严重费用会更高,后期的康复费、药品费也是一笔很大的开支。

 

简单来说,就是: 易得、难治、烧钱。

 

庆幸的是,现代医学在不断发展进步,很多患者都能带癌生存。

 

当然,大前提是治得起对于普通家庭来说,最省钱最有效的方法就是提前做足癌症保障。

 

目前市面上出现了不少可附加额外癌症保障的产品,金胜分享几个挑选技巧:

 

①间隔期要短。癌症的复发和转移往往在治疗后的5年内,所以两次癌症赔付的间隔期越短越好,目前较短的是3年,5年的不建议。

 

②对癌症的限制要少。有两方面要注意:

 

首先,有的产品,第二次患癌时,需要初次确诊的癌症病灶已消失才赔付。好的保障,不论是癌症的复发、持续、转移还是新发,都可以赔。

 

其次,一些产品,如果第一次重疾得的不是癌症,第二次重疾得了癌症就不能赔了,最好是选择能赔的产品。

 

③赔的钱要多。癌症治疗费用高,赔得少了不够用,尽量找赔100%保额的,如果能赔更高当然最好。

 

标杆型产品,长这样

 

光说不练假把式,金胜为大家解析一下红到发烫的重疾险新标杆——达尔文超越者】

 

重疾险到底怎么选,这4点一定要知道

 

1、基础保障扎实,重疾保额额外赔

 

达尔文超越者有110种重疾+25种中症+40种轻症+被保人豁免,基础保障非常扎实。

 

除此之外,0-40岁投保,投保前15年首次确诊重疾可以额外赔付35%基本保额,买50万可以赔67.5万,覆盖生活高压时期。

 

该有的保障都有,还有额外的保额赔,金胜给99分!(多一分怕它骄傲)

 

2、癌症保障相当大方

 

癌症保障这一项,无疑是优秀代表:

 

间隔期短两次癌症间隔期仅3年。

 

癌症限制少第一次重疾得癌症,不管癌症复发、持续、转移还是新发,都能赔。第一次重疾不是癌症,再得癌症也能赔。

 

赔付金额高直接赔付120%基本保额,买50万,可以赔60万。大手笔,很爽快!

 

而且只需要多加10%左右的价格(也就是一两顿饭钱),就能买到这么好的癌症保障,实在太太太优惠,加分! 

 

3、保障灵活可选

 

保障时间可选保70岁、80岁或者终身。

 

身故没有捆绑这项责任,想要的用户可以附加上,身故可返保额。

 

锦上添花的是,达尔文超越者还有免费的增值服务,提供重疾专家预约、快速住院安排、手术绿色通道、出院协助、康复指导等诸多服务项目。

 

就医时可能遇到的问题,都帮我们想好了,看病不糟心。

 

怎么推荐?买达尔文超越者,一定要加上癌症二次的保障。

 

和重疾+中症+轻症的基础保障相比,价格只增加了一点点,但是保障多了很多,性价比超高。

 

有预算的朋友,还可以加上身故责任~

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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