死了就能陪的寿险,你了解多少?

2018.12.16 - 金胜

死了就能陪的寿险,你了解多少?

 

寿险就是以人的生死为保险对象的一种保险,分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。

 

一般而言,寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任,以及财富传承和筹划。

死了就能陪的寿险,你了解多少?

 

1、定期寿险:

定期寿险是客户投保至一个约定的期限,在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况,保险公司承担给付保险金的责任;若保险期满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。

 

2、终身寿险:

终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间,保至被保险人身故或全残,保险终止,由保险公司按合同约定金额赔付。

 

保障终身,因此保险公司的给付保险金的责任是确定的,不确定的只是时间的早晚。

 

终身寿险除了具备保险的功能外,还具备储蓄的意义。

 

3、两全保险:

两全保险也是人寿保险的一个基本险种。合同约定的期限内,如果被保险人身故,则赔付身故保险金,如果被保险人到期仍生存的话,则赔付生存保险金。

 

两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的,一般死亡保险金为约定保额,生存保险金为保费*一定百分比。

 

4、年金保险:

年金保险是一种特殊的生存保险,通常也会被划入寿险的类别。

 

年金保险以被保险人生存为支付条件,只要被保险人没有身故,每年都可以从保险公司领取一笔钱。由于具备理财、子女教育储备、养老等功能。

 

接下来和大家重点讨论一下互联网保险产品中呼声很高的定期寿险:

为什么要买定寿?

买寿险不是为了防范死亡本身,它的意义在于防范过早死亡而带来的风险,为被保险人承担身后责任,填补因被保险人意身故带来的家庭经济缺口。

 

什么样的人需要买定寿?

既然是为被保险人承担身后责任,填补因被保险人意身故带来的家庭经济缺口,那么毫无疑问,一个家庭中家庭责任最重、收入最高,ta的意外离世会对家里造成的经济压力最大的人,就是首选买寿险的人。

 

定期寿险保障期限怎么选?

定期寿险就是保障一定期限的寿险,可以选保障年限,比如保至XX岁,或者保XX年。

 

至于保障年限怎么选,可以考虑一下,哪个时间段的家庭责任最重,意外离世会对家庭的经济造成压力最大,那么这段时间就是重点保障的,一般来讲可以选择保至60岁或者70岁这个年龄段,因为在实际生活中,在此之前的这段时间里家庭责任会重一些,也就是俗话讲的“上有老、下有小”。

 

看到这里就会有人问,为什么不直接买终身寿险呢,这样不管怎样都可以赔付啦?

 

终身寿险的魅力也是在此,但是它和定期寿险的意义会有一些不同,终身寿险承载更多的是一种财富传承。

 

因为终身寿险的缴费会比定期寿险贵,杠杆没有定期寿险高,经济压力小的人(可以理解为:不差钱儿的人)会比较适合买终身寿险。

 

保额怎么选?

 

首先解释一下保额是什么:就是投保人在保障期限内去世了,保险公司应赔付的金额。

 

问及这个,你是不是会想,当然越高越好啦!但是想一想保额越高的产品缴费也会更贵,瞬间就被拉回现实了……

 

所以,多少的保额合适呢?这个其实是一个比较私人、个性化的问题,并没有一个固定的标准。毕竟每个家庭的情况不一样。

 

但是还是有一个测算公式的来帮你大致规划一下的:保额=未来十年维持家庭正常运转所需的费用–家庭现有存款。

 

维持一个家庭十年正常运转需要的费用需要考虑哪些呢,大概是:这十年里的日常开支+子女教育费用+债务(房贷、车贷等)+赡养老人的费用,这些都是要涵盖在内的。

 

保险的意义在于“保”,是对未来生活的一种规划和保障,在生活的压力下,在披荆斩棘的日子里,想到自己已经为最爱的人做好了保障,也会轻松不少。

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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