生活中充满的,是惊喜也可能是意外

2018.12.16 - 金胜

生活中充满的,是惊喜也可能是意外

 

正如那句老话所说,“永远不知到明天和意外哪个会先到”,就像前段时间的川航迫降事件,又如泰国沉船事件,这些事件的发生令人始料未及。

 

当我们在屏幕的另一端看着这些令人痛心的消息,感到惋惜时,是否也有想过,生活中充满的,是惊喜也可能是意外,如果我们不能确保每次都幸运地置身事外,那么做好相应的事前预防和事后保障才是成年人应对生活的解决之道。

 

我们先来了解一下什么是意外险

 

意外险是以意外伤害导致身故或残疾为保险金给付条件的人身保险。

 

这里的“意外”是指非本意的、外来的、突发的危害事件,需要满足四个条件:

突发的、外来的、非本意、非疾病。

 

意外险都保什么?

保障责任主要分为三种:意外身故、意外伤残、意外医疗

 

1、意外身故(几乎所有意外险都有意外身故保障,一旦身故则赔付基本保额,这里需要提醒大家的是需要关注一下责任期限。

 

不同产品,对意外导致身故的责任期限可能会不一样。

 

绝大多数意外险要求意外伤害发生后180天内身故可以理赔,个别产品范围会放宽到365天,但这样的产品一般费率稍高。)

 

2、意外伤残(伤残给付按《人身保险伤残评定标准》所列残疾项目进行评定,按残疾等级1-10级,分等级赔付。)

 

3、意外医疗(因意外伤害导致治疗)。主要有:报销型和津贴型。

 

报销型就是理赔的时候参考已花费的医疗费用赔付。津贴型,比如住院津贴,按住院天数补贴。

 

意外险的分类有哪些?

 

第一大类是综合意外险。生活中各种意外导致的保险事故都能赔。根据保障期限不同,还可分长、短期两小类。(日常生活中说意外险多数这类)。

 

第二大类是交通工具意外险。乘坐汽车、轮船、飞机等交通工具时因意外发生的事故都在保障范围内。

 

进一步可以分为保多种交通工具的综合交通工具意外险,专保航空意外的航意险、专门的自驾意外险,专门的骑行保险等。

 

第三大类是旅游意外险。根据出行目的地不同,分境内旅游险和境外旅游险。

 

根据不同场景还会设计一些特色产品,比如针对高原旅游的高原保险,针对高风险运动的高风险运动保障,可承保恐怖袭击的境外旅游险。

 

什么样的人适合买意外险?

 

每个年龄段遇到意外的概率都是差不多的,可以说这个险种是各年龄段都必备的,再有就是意外险是市面上杠杆最高的险种之一,200块能买到50万的保额,可以说是能轻松get√。

 

只是每个年龄段意外险的购买策略稍有不同,对于是家庭经济支柱的大人,需考虑更高的意外身故伤残保额;而小孩和老人,则更应该注重有没有意外医疗责任。

 

意外险虽好,可不是谁都能买的哦

 

保险公司对于投保人的职业限制会非常严格,一般来说普通的意外险都是针对1-4类职业的,部分性价比较高的产品会限制为1-3类职业投保,而5-6类职业则要寻找特殊的产品投保。

 

什么是1-6类职业?

 

1类职业基本是长期待在办公室人群,此类职业工作环境非常安全。如教师、法官、医生等;

 

2类职业主要指的是非纯文职人员,例如记者、教练、银行信贷员、保险外勤人员等,总体而言虽然外出,但风险系数极低;

 

3类职业较2类职业外出的频率更高,例如小汽车司机、送货员等。但整体来看,风险都在可接受程度内。

 

4类职业属于中度危险职业,一般是需要进行体力劳动的工作者,例如钢铁厂工人、货车司机等。

 

5-6类则是高度危险职业,比如建筑工人、野生动物园的工作人员等,对于这一类的被保险人,有的保险公司会直接拒保,有的保险公司则会加费投保来规避风险。

 

另外需要提醒的是,对于高风险运动、户外爱好者,比如喜欢潜水、攀岩、赛马等太过炫酷的人,一般的意外险都配不上你们(也不敢靠近你们)。

 

所以高风险运动爱好者在选择意外险时要格外注意,大部分意外险都明确表示,这类炫酷的人群和活动他们承受不起,不能保障。

 

所以,买的时候要选择可保障高风险运动的意外险,最好是能提供24小时医疗救援服务那种。

 

买一款意外险应该关注的点


1、保障范围

购买时一定要看清楚,这款意外险是综合意外保障,还是只保交通意外或者航空意外。

 

选综合意外险保障高的产品是因为综合意外保障是生活中各种意外导致的保险事故都能赔,这种是基础。

 

有些保险公司的营销套路是,特定意外的多倍赔付,比如特定交通工具100万、航空意外300万,看起来赔付额度高了很对,其实赔付率也是相应的下降了,不过如果平日交通行为较多,可适当提高交通意外保额,但是基础的意外保额绝对不可少。

 

2、保额怎么选

关于保额具体选多少不能一概而论,因为不同的年龄,不同的家庭预算,不同保障维度选择也会不一样。

 

比如说给小孩买,保额就不用超过20万,因为根据中国保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》,给不满10周岁的孩子买意外险,保额就不能超过20万(航空意外险不受此限制)。

 

3、 关注意外伤残保障

虽然身故保障很多产品都可以包含,比如定寿,但意外伤残的保障暂时无其他保险产品替代,所以万万不可忽视。意外伤残在生活中很常见,我们来看一个描述,“颅脑损伤导致中度智力缺损(智商小于等于49),日常生活能力严重受限,间或需要帮助,处于大部分护理依赖状态”,这种情况被评定为4级残疾,通过描述我们已经可以感受到这种残疾已经对人的收入能力以及自我照顾能力带来巨大的影响。

 

但是按照残疾程度按比例给付,4级的情况下,也只赔付保额的70%,所以建议大家意外伤残的额度应该选择尽量高的产品。

 

注意购买的是意外伤残,而不是全残保障,绕开仅全残保障的产品。

 

因为全残仅在达到全残程度时,才会按合同约定给付保额。

 

4、看是否包含意外医疗、住院津贴

意外医疗所覆盖的保障范围更多的还是自己可承担的风险,建议根据个人风险偏好选择,在意小损失的人可考虑附加。

 

如果想要包含意外医疗,那我们重点要看4点:

1、免赔额,费率相差不大的情况下,优先选免赔额低的,最好是0免赔额的产品;

2、赔付比例,优先选赔付比例高的产品;

3、单次是否有限额,所有产品都有最高限额,但部分产品可能还会限制单次给付上限,建议优先选单次不限额的产品;

4、是否限制医保范围:多数意外险会限制医保范围内报销,个别产品不限制医保范围内的医疗费用。费率相差不大的情况下,建议优先选不限制报销范围的产品。

 

如果包含意外津贴,重点关注免赔天数,单日给付额度,单次给付总天数,累计给付总天数。费率相同或相近的情况下,当然优先选免赔天数少,单日给付额度高,给付总天数多的产品。

 

总体来看呢,选购意外险的时候首先确定自己的职业是否可以购买,确认可以买了之后再按照意外险的保障责任,按重要性依次来看综合意外保额、意外伤残保障,最后再看意外医疗责任的设计是否合理。

 

注意!关注意外险不保的情况

生活中充满的,是惊喜也可能是意外

人人都希望意外离自己越远越好,我们在提高安全意识,做好意外预防的同时,也要做好相应的保障措施,给家人、给自己多一份安心的保障。

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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