今年过年回家,我要给爸妈开年会、发年终奖

2019.01.24 - 金胜

今年过年回家,我要给爸妈开年会、发年终奖

 

有一次,老急急忙忙打电话给我,说我发烧一个星期了,还坚持大晚上(那会儿已经凌晨了)去给10公里外的一个工厂修理机器,让我劝劝我爸。

 

其实老爸不是为了赚多点钱这么拼命,是机器坏了,不快点修好,客户会损失不少钱。最终老爸还是去了……

 

虽然我是极力反对我爸这么拼的,但心里还是给他的敬业和服务精神点了大大的赞。

 

所以才会冒出,今年回家给他们开年会,颁年终奖的想法。

 

一方面,是肯定他们在工作上兢兢业业这么多年。一方面,觉得爸妈辛苦应该得到家庭的认可,年终奖会让他们觉得有仪式感。

  

今年过年回家,我要给爸妈开年会、发年终奖来源:韩剧《请回答1988》

 

除了要给爸妈发年终奖,我还想给他们发福利,其中最大的一项福利,就是给他们买保险。

 

我们上班,公司有五险一金和额外的团险,保障都还不够,更别说爸妈只有新农合了,肯定要给他们加商业保险。

 

一、记住这3个原则,给爸妈买保险才不会出错

 

 

给爸妈配置保险,是一件很磨人的事情。可选的产品不多,疾病和意外的风险缺口又很大

 

总结下来,有3个原则性的挑选建议。

 

1、先把爸妈的医保给买了

 

社会医疗保险是最基础、最划算的保障。费用差不多每年1百多到3百多,去医院看病大部分都能用上,很划算;而且有医保,买商业保险尤其是医疗险能便宜很多。

 

如果爸妈还没有医保,你可以拨打12333,咨询下当地的社保局进行办理。无论是居民医保,还是新农合都算。

 

当然医保也不是万能的,能报销的有限,还需要补充保额。

 

今年过年回家,我要给爸妈开年会、发年终奖

 

2、在力所能及的范围内买到最全面

 

①能买长期的,别买一年期的

爸妈需要可以覆盖整个晚年的保障,如果预算可以,保障周期尽量选长一些。毕竟人老了,生病的风险就在那里。

 

②优先买重疾险,买不了再考虑防癌险

重疾险和防癌险的区别,就像是外套和马甲一样。重疾险能保障所有重大疾病,比如癌症、急性心肌梗塞等。防癌险只能保障癌症,保障没重疾险全。但健康告知相对宽松,身体没那么健康也能买。

 

3、报销型和给付型都要买,凑够保额最重要

 

因为年龄的限制,爸妈可能买不了或者买不到需要的保额。比如,大多数重疾险对50岁以上人群限制保额最高只能买10万或20万。

 

所以报销型和给付型都买,把保额凑够。报销型的,可以买医疗险和意外险。给付型的,可以买防癌险和重疾险。

 

比如,55岁,重疾险只能买10万额度,可以再买10万防癌险+10万医疗险,这样保额也有30万

 

 

二、具体说说,该怎么给爸妈买保险

 

 

买之前,先梳理清楚他们的身体状况、年龄和财务状况。下面是根据爸妈年龄、身体状况的差异,梳理出来的几个方案。

 

1、爸妈40-60 岁身体健康,怎么买?

 

不是年纪大就不健康,我大学时的导师,今年60多岁了,每周做瑜伽、跑步、跳民族舞,身体棒得很。

 

如果身体条件比较好,没有三高、心血管疾病等等这些,大概率能通过重疾险的核保,优先考虑买消费型重疾险。

 

以50岁男性为例,我做了下面这个方案:

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给爸妈买重疾险,选消费型的最好。返还型的杠杆很低,甚至可能出现保费倒挂的情况,就是交的钱比赔的保额还多。

 

选了瑞泰人寿的瑞盈重疾险,因为投保年龄最高能到70岁,核保也相对宽松。产品简单,性价比高。

 

这个产品的保障责任简单,但老年人的费率很有竞争力。保100种重疾,赔1次保额。

 

如果选了轻症责任,可以保50种轻症,有轻症豁免责任。

 

就是先换了轻症,后续的保费不用交,但重疾保障继续。

 

而且缴费年限可选择缴费到70岁。缴费期限越长,每年交的费用相对更低一些,杠杆会比较高。

 

我测算过,给爸妈买,杠杆虽没有年轻人买那么高,但也不低。50岁的男性买30万保额,保到70岁,交至70岁,保费3993/年(不附加轻症)

 

杠杆有3倍多,还是能起到以小博大的作用。

 

选了平安e生保保证续保版的百万医疗险,看中的是平安这个大品牌,额外免费的就医绿通服务很不错。

 

除了服务,其他方面也不错。首先是保费低,保障高,一年一千多,万一得大病能赔几百万。

 

就连那些昂贵的自费药品、项目,超过免赔额(一年1万的部分,都可以100%报销。

 

而且保证续保6年,这一点也赞。

 

普遍的医疗险都是1年期不保证续保的,有可能会出现理赔过或者身体条件变差,来年就买不了的情况。

 

爸妈年纪大了,生病的风险就在那里,买可持续的保障更好。

 

还有恶性肿瘤津贴1万和豁免功能,万一很衰在第3年确诊恶性肿瘤了,那剩余3年的保费可以不用交,还能继续报销医疗费。

 

给爸妈买意外险,要更看重意外医疗责任。毕竟岁数大了,磕磕碰碰受伤、骨折之类的,发生的概率比较高。

 

选了上海人寿的小蜜蜂综合意外险,看重的是它便宜,而且该有的保障一个不少。

 

意外医疗能报销5万元,因意外住院每天补贴250 元,最多补贴180天,完全够了。

 

免赔额是年度100 元,也就是一年内自费超过100元的医疗费都能报销,不是每次都要超过才能报。

 

因为交通意外身故或伤残,还能额外赔付20万。

 

一年才 125 元,一顿饭钱都不到,就能有一年的保障,超级划算了。

 

2、爸妈40-60岁身体不健康,怎么买?

 

爸妈拼搏了一辈子,身体出现一些小毛病很正常。

 

但如果有“三高”、冠心病或体重超标等,就很难买上医疗险和重疾险,核保过不了。

 

但可以考虑购买防癌险和癌症医疗险,这类产品的健康告知相对宽松,大多数爸妈都能买得上。

 

我还是以50岁男性为例,做了下面这个方案:

 

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昆仑康爱保的性价比很高,最良心的是,含原位癌责任,可以赔付25%的保额,而且带豁免责任。

 

健告和核保也没有重疾险严格,线上投保,无需体检,爸妈年龄在60岁以下都能买。

 

我测算过了,这款防癌险的费率很有竞争力,而且“三高”人群健告不通过,走邮核的话大概率能买上。

 

 

癌症医疗这方面,选了安心的安享一生防癌医疗险。它从去年上市就很受欢迎。年底还出了升级版,保障更好。

 

一年有200万的癌症医疗保障,0免赔,不限制社保用药,自费公费、靶向药都能报。

 

有社保的,100%报销,没社保的报销50%。甚至异地就医交通费都可报销。

 

虐暴同类产品的地方,就是续保条件超宽松。

 

条款里面写明了,无论是否发生理赔,续保无需健康告知,无等待期。

 

也就是,即使患癌理赔过,还能续保,简直是大写的优秀。

 

最良心的一点,院外靶向药可以报销,额度有30万,报销比例是70%。

 

有时会遇上医院内某种靶向药没库存,去院外买得自费,可贵了。

 

增值服务也是棒呆了。可以直付住院押金,目前垫付范围包括全国25座城市,207家知名三甲医院。

 

如果买赴美版还包含美国的医院。还有就医绿通、在线健康咨询,连线上购药都能享受优惠

 

 

3、爸妈60岁以上,身体不健康,怎么买?

 

60岁以上,不管身体健康状况怎样,重疾险几乎是买不了的。

 

更何况现实中,大多数60岁以上的老年人,身体都是存在或大或小的毛病的。

 

我以60岁男性为例,做了下面这个方案。

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长生人寿的寿鑫宝跟前面昆仑的康爱保相比,健告很宽松,健告里面没有“三高”、家族病史、乙肝病毒携带等,线上投保,也是无需体检。

 

而且,爸妈年龄在50~70岁都能买,更适合高龄人群。

 

寿鑫宝只保障最关键最高发的风险,确诊恶性肿瘤,赔偿100%的保额,保障终止。

 

给高龄的老人买,保费确实比较高,60岁男性买,保费一年要6200。

 

但这个年龄能选的保险产品真的不多,能买上就不错了,也没得选了。

 

而且买了寿鑫宝,如果在等待期后身故,会返回保费和现金价值中比较大的。

 

相当于患癌了赔10万块钱治病,到身故钱一直平平安安,最少能返还之前交过的保费,很不错了。

 

另外,这款产品即使老年人买,也不存在倒挂(就是交的保费比保额还高)的问题。

 

如果预算有限,可以不买防癌险,只买防癌医疗+意外即可。虽然保障不能算全面,但能转移高额的癌症医疗费用和意外风险,也是足够了。

 

PS:1月25日我们还会上线德华安顾的孝亲保,保障责任是恶性肿瘤保险金赔1次。健告比寿鑫宝严格,但保费便宜一些,60岁的男性买,10万保额,保20年,年交保费3947元。

 

 

小蜜蜂的投保规则有一条规定,如果爸妈已经退休或大于60周岁,只能买经典款。保费一年25块钱,保额比125元的尊享款低,但该有的保障还是一个没少。

 

结语

 

当我们赚钱的速度跟不父母老去的速度的时候,我们能做的就是尽自己所能,给自己买一份安全感和踏实。

 

保险告一段落,未来,用更踏实的一颗心去陪伴,去感恩吧。
 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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