历时两个月,完成了一次特别的剁手经历

2018.12.12 - 客户X

 

这两个月,我都在研究给宝宝买保险的事情,上周终于把作业交了。

 

就一个感受,买保险真是个体力活。

 

我做了超级大量的信息收集和对比工作,知乎、公号被我翻了个遍,又咨询了行业内的朋友,花了近两个月的时间,才捋清需求,选好了产品。

 

买保险很容易踩坑,很多像我一样的年轻爸妈,因为耳根子软,或者准备工作不到位,稀里糊涂就被身边卖保险的熟人带进去了。

 

今天,我把自己两个月的研究成果和心路历程奉献出来,希望大家看完可以少走点弯路。

 

文章很长,都是我一脚一脚踩出来的经验和重点,各位宝爸宝妈擦亮眼。

 

 

1.买是孩子的保险,更是我的安全感

 

我是个心大的人,但养娃这事上,我特别矫情。

 

我受过的伤和正在吃的苦,只想等他长大以后,以吹牛逼的方式讲给他,而他永远都不要经历。

 

为什么要给他买保险?其实我一开始就知道,这保险是买给我自己的。

 

是为我那份焦虑和不安买的。

 

我知道,买了保险,他面临的风险一点不会减少,该发烧还是发烧,该磕碰还是磕碰。

 

如果没买保险,我爱他的方式也不会有任何变化,万一生了病,我还是会毫不犹豫的去给他治。

 

所以,你看,有没有保险,对他好像没什么影响。

 

所以,理性的讲,买保险,是把我对治病花钱的焦虑转移给了保险公司。给他买保险,治愈的是我的焦虑感。

 

我坚定地认为,一个过度焦虑的父母,给孩子的陪伴质量,会大打折扣。

 

所以,那些犹豫是否买保险的父母,你们要考虑的不是孩子患病的概率,而是在没有保险的情况下,宝宝一旦患病,你是否有能力能承担他的医疗成本和康复成本,这种对未知风险的焦虑是不是经常出现,甚至打扰到你对孩子的正常关注?

 

2.有些坑,我踩过,你就别再踩了

 

保险的销售渠道非常多:个险代理人、银保渠道、保险代理中介、保险经纪公司、网销渠道……

 

保险产品的种类更多:重疾险、意外险、医疗险、寿险、两全险、年金险、教育金……还有各种花式杂交型,每一种后面至少对应上百款产品,嗯,几万种产品够你选一年的。

 

如果不清楚自己的需求和配置原则,一头扎进这么多产品和销售渠道里,基本上两只脚都已经踏进了坑里,等着被收割了。

 

记住这几个点,基本可以避免90%的坑(另外10%,等我继续踩完回来告诉你们……)

 

(1)保障在前,理财在后。

 

我觉得,有钱给孩子存点教育金没毛病,但是一定得先把保障做足。前面说了,孩子的保险,解决的是爸妈的经济问题。小孩生病的治疗费用比十年八年之后的教育费用更要命。

 

整理下来,小孩的保险,可以按照重疾 – 住院 – 意外 – 门诊的顺序来配置。

 

少儿重疾是对家庭经济影响最大的风险,一旦发生,就是几十万的治疗费用,这个大坑,请一定一定要提前填上。

 

 

(2)不迷恋返还型,羊毛出在羊身上

代理人经常说这句话:有病赔钱,没病返本,说的就是返还型保险。

 

听起来很好,我当时也心动了。但后来发现,同样的保额,返还型可能比消费型贵出一半甚至更多。

 

呵呵,羊毛果然都出在羊身上。

 

保险公司有个重要的角色——精算师,决定着产品的保障范围和定价。

 

承诺返还给你的每一分钱,他们都会帮你算在你每年多交的那一部分保费里。所以,你领的钱就是你这些年自己多交的,不是白赚的。

 

(3)别迷信大公司,产品好才重要

如果你了解保险行业的运营机制,你会发现这个做风险管理的行业,也把自身的风险管理的也很好。

 

反正我看了一圈下来,再小的保险公司背景都深厚的吓人。所以,不存在小保险公司的产品就不靠谱的说法。

 

(4)网上投保也OK,放心买

不管通过哪个渠道购买,最后都是跟保险公司直接签订的合同。线上投保的电子保单跟纸质保单都是有法律效应的,保险公司只认保单,不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待。

 

 

3. 我最后买了啥?仅供参考

 

交作业:我一共给娃买了3份保险,2份重疾险,1份意外险。5岁男娃,每年保费3601,折合每月300块,嗯,以后每个月要少下一顿馆子。

 

补充一句:保费是跟年龄直接挂钩的,孩子越小,越便宜。

 

列个表方便大家理解,个别名词不懂的自己去查一下,篇幅有限,我尽量写的简洁点:

 

历时两个月,完成了一次特别的剁手经历

 

意外疾病医疗我用一个产品解决了。了解下来,这部分的花费不算太高,我自己也能承受,暂时先买了这一个。

 

最想跟大家重点分享的是重疾险,因为听说朋友身边一个孩子得白血病的事情,我对重疾的恐惧非常强烈,所以这部分的保障是我重点考虑的,最后也做了比较充足的配置。

 

两个产品推荐:

 

比较便宜的:慧馨安

 

这是一款定期单次赔付型重疾险,重疾最多赔付一次,可以选择保障30年,80万保额,5岁孩子,一年交864。

 

这是我那位行业内朋友推荐的,虽然不是他们公司的产品,不过也能侧面说明产品是真的好,朋友是真朋友。

 

慧馨安是2017年新出的网红产品,据说是一位北美精算师爸爸给自己双胞胎女儿专门定制的。

 

对比了一下,在保障内容和价格上的确做到了数一数二。

 

最大的特点是,便宜,而且8种少儿特定重疾,做了保额翻倍的设置。

 

这是一个很有性价比的设置,举个例子,如果买了80万的保额,不幸确诊了白血病,保险公司会赔付160万。

 

历时两个月,完成了一次特别的剁手经历

 

 

如果手里预算不多,又想把眼下的保障做足,推荐这一款。

   

保障更全面的:哆啦A保

 

这是一款终身多次赔付型重疾险,重疾最多赔付3次,保障至终身。30万保额,5岁孩子,一年交2217。

 

这款贵一点,但是保障更全面。

 

重疾最多可以各赔付三次,虽然一次我也不想用上。

 

如果只买单次赔付的,我担心万一生病发生了理赔,以后再买重疾险就会不符合健康要求,想到孩子后半辈子要裸奔,我还是毫不犹豫的买了这个。

 

市面上终身多次赔付型产品数量不太多,优秀的就更少。

 

这款是我对比下来综合性价比最高的一款,是一家专注做互联网渠道的保险公司出的,问了朋友,他的评价是:这款是业内标杆,可以放心闭眼买。

 

这款推荐给预算比较充足的爸妈。

 

有个很好的建议:如果预算不上不下,也可以像我一样,搭配着买

 

用定期单次型和终身多次型分配一下保额。我买的两份加起来是110万的保额,8种特定重疾是190万。

 

 

以上,是我这两个月给娃买保险的研究成果,应该对需要买保险的宝爸宝妈有点帮助。

 

最后,希望我买保险的这些钱,全部打水漂,一辈子也用不到,阿弥陀佛。

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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