北上广的大姨妈,要么不来,要么死去活来

2019.03.01 - 金胜

北上广的大姨妈,要么不来,要么死去活来

 

说起生活和工作的压力,没有谁,比大姨妈更懂你了。

 

小时候,特别不喜欢大姨妈。

不止会痛到无法呼吸,还得担心不小心染了内裤怎么办?

 

北上广的大姨妈,要么不来,要么死去活来来源:电影《我的天才女友》

 

长大了才知道,比来大姨妈更可怕的,是不来大姨妈。

成长真是一件神奇的事。

 

哪个10几岁的少女会想到,10年后,自己会盼星星盼月亮一般盼大姨妈。

 

我的客户小七,刚跟我吐槽说,她的大姨妈已经3个月没来了。

 

自从她接手公司一个百万级的大号,一年来她的大姨妈就没正常过。

 

她也去看过医生,医生给的诊断就是:压力太大导致内分泌异常,需要调理。注意作息,别熬夜。

 

然后她拿着医生给的中药一边喝一边奋力工作,工作依然丢不开。

 

“放下工作养不起自己,拿起工作养不起月经。”

 

她想过很多种改善的做法,辞职换份轻松的?或干脆回老家工作,养好身体再说?

 

最终还是选择自我消化,继续留在没有姨妈的大城市。

 

但身体出了点小毛病,毕竟还是会有点警惕,想给自己买保险的想法一天比一天强烈。

 

上次一起吃饭的时候聊到这个话题,我把年前刚给自己买的保险方案分享给她,她觉得很实用,今天也分享给大家。

 

一、女性买保险,配置原则应该是这样的

 

1、先明确自己的需求,少走冤枉路

 

研究保险的这段时间,我最深的感触就是,问题很多,选择更多。

 

这些问题,分分钟就能绕晕一个理工女。

 

买保险是给自己买安全感,是把自己害怕的和不愿承担的风险,转移给保险公司。

 

所以要关注的重点就2个:都有哪些风险缺口?需要买什么?

 

梳理完,觉得有3块风险:

现在癌症年轻化,身边也有朋友,年纪轻轻就查出乳腺原位癌。万一这个不幸是发生在自己身上,需要一大笔治疗费

世事无常,如果不幸身故(或者残疾了),老爸老妈谁来养

年纪越大越爱浪,经常出去旅行、探险,各种嗨出门在外的意外风险也要兜住。

 

2、针对具体风险,我是这么解决的

 

① 疾病风险——重疾险、医疗险

 

如果是小病,社保能报销一些,虽然肉疼,但开销还能接受。

 

但如果不幸被乳腺癌、宫颈癌之类的砸中,开销动不动就二三十万,上百万,治疗、康复、营养、护理……可都是大钱。

 

重疾险,一次性给到赔偿金,治病钱不用愁,有结余的还能弥补因生病收入中断的损失。

 

所以重疾保额不能太低,按现在的医疗条件和费用,想在公立医院享受更好的治疗,保额最少30万。

 

医疗险,花多少报销多少,交一年保一年,几百块就搞定,和重疾险搭配着买。

 

②身故风险——意外险、寿险

 

目前自己给家庭财务的贡献值算挺高的,万一遇到意外或突发疾病去世,家人该怎么办?

 

这时候的身故风险,不管是猝死、意外或疾病身故,可以用意外险和寿险转移。

 

PS:想买教育金、理财型保险的朋友,一定先做好基础保障,有余钱再去考虑,不要本末倒置哦!

 

3、结合自己的经济收入,确定保费预算

 

一般可以控制在年收入的10%以内,当然如果你的家庭还有房贷、车贷要供,经济压力更大,也可以灵活调整,买保险量力而行就好。

 

不是越多越好,有些一买还买上瘾了。

 

二、不同预算,该怎么给自己买保险?

 

爱购物算是女性的天性,包包、化妆品、首饰……肯定是名牌的好、贵的好。现在换成买保险了,也总觉得贵的就是好的、靠谱的。

 

但保险是一种特殊的产品,它的定价受很多因素的影响。

 

产品的定价不止是考虑风险保费,像营销费用、运营成本等这些成本也都要考虑进去。

 

所以不要盲目的把高价格与高保障划等号。预算低的,可以挑性价比高的,只保障最核心的部分。

 

预算高的,可以把保额做高一些,可以把保障做得更全面。

 

为方便测算,下面都是为方便保费统一测算,以下方案,均以30岁女性为例。

 

1、预算5000的女性,先让自己有基础保障打底

  

北上广的大姨妈,要么不来,要么死去活来

 

达尔文1号目前是终身单次赔付重疾性价比最高的。

 

重疾保额50万保终身,轻症保额最多能赔37.5万,而且每赔1次轻症,重疾的保额就增加10%,最高能有65万保额。

 

考虑到得过轻症后身体素质变差,更容易罹患重疾,这点很赞。

 

除此之外,最后一生平平安安,也能拿回一笔接近保额的现金价值(退保时保单值的钱),这是达尔文1号的特色,一般消费型的产品,不会有这么高的现价。

 

真的是“生病拿钱治病,平安健康返一笔”,重点是保费也不贵。

 

老公给老婆买,如果自己不幸生病,也不用担心老婆保费无法续交的情况,因为有豁免后续保费的功能。特别适合已婚的女性。

 

再搭配百万医疗险——平安e生保(6年保证续保版),和重疾险完美互补,解决大病的治疗费。

 

它不像社保,有很多报销限制,进口药、自费药、救护车使用费都能报销……

 

平安是大品牌,额外免费的就医绿通服务很不错。看病本来就是糟心事,如果遇上想看看不上,那就更加要疯掉了。

 

恶性肿瘤津贴1万和豁免功能也很人性化。万一在第3年确诊恶性肿瘤了,那剩余3年的保费可以不用交了。

 

而且平安e生保的续保条件很优,就算是6年过后,想继续买,保险公司也不会因为健康状况的变化或理赔过而拒绝你的重新投保申请,除非产品停售。

 

免赔额是1万,这部分我们也有社保填补一些,还是能负担得起。注意,百万医疗险的核心在于,转移高额的医疗费用。

 

意外险选了个性价比很高的小蜜蜂综合意外险,看重的是它便宜,而且该有的保障一个不少。

 

身边很多朋友也买这个。意外医疗有5万额度,意外伤害住院津贴有 250 元/天,没有免赔天数。

 

免赔额是年度100 元,也就是一年内自费超过100元的医疗费能报销,不是每次都要超过才能报。

 

而且还有交通意外额外赔付20万,特别适合我这种喜欢出去浪的,经常打车的。

 

很多人不愿提寿险,总觉得的不吉利似的,但不提不代表不会发生。

 

寿险的价值在于将生命的价值货币化,不至于人不在了,家庭的财务也跟着塌方了。

 

而且定期寿险的杠杆很高,可以以小博大,将身故带来的收入风险转嫁给保险公司。

 

定寿选了个目前市面上最便宜的大麦定寿预算又有限的,可以先买保至60岁的打底,先转移当下的风险。

 

2、预算8000,终身多次赔付值得考虑

 

北上广的大姨妈,要么不来,要么死去活来

 

这个组合,不仅保障时长够,保障维度还很广,很全面。

 

随着医学技术的进步,一些重疾治愈率也在提高。

 

比如高发病甲状腺癌,如果发现得早,还在原位癌阶段的话,5年平均生存率是100%,也就是几乎所有患者都能被治愈。

 

但癌症的治疗手段副作用大,比如化疗、放疗这些,很容易诱发其他严重疾病。

 

一项来自台湾的研究发现,曾患甲状腺癌的人,二次罹患其他癌症的风险更高。

 

 

北上广的大姨妈,要么不来,要么死去活来(数据来源相关调查)

PS:风险增加值可以理解为,正常人患乳腺癌的可能性是0.1,那么对于曾经罹患甲状腺癌的患者来讲,罹患乳腺癌的可能性为0.142。

 

即使癌症痊愈,想再买重疾险、医疗险,基本不可能了(健康告知过不了)。

 

如果从金融学的角度上看,“多次赔付重疾”保障针对的就是“安全余量”的问题。能把一些边边角角保障不到的地方,全帮你罩着。

 

选复星的加倍保,因为它性价比确实很高。

 

重疾赔4次,分5组,高发病种均匀分组,赔付机会更大

 

特别把高发的癌症单独分组,患癌理赔后也不影响其他重疾的赔付,等于多了个防癌险。

 

3次轻症,不但不分组,而且无间隔期,赔付比例30%,保障范围涵盖了高发的轻症。

 

重点是,加倍保可以附加癌症额外赔2次,即癌症最多能赔3次保额。

 

赔了一次后过3年,不管是新发、复发、持续还是转移都还能继续赔。

 

附加这项责任后,保费会上涨一些,要不要就看个人需求了。

 

选择保终身,如果一生平平安安没有用到它,还能拿回所交的保费。

 

(3)预算13000以上,特需门诊医疗保障要买上

 

北上广的大姨妈,要么不来,要么死去活来

 

重疾险选了顶配的长生福优加,重疾不分组多次赔,保障妥妥的是最强档。

 

长生福优加的重疾、中症、轻症都不分组,多次赔付,保障责任超全。

 

如果是同一疾病原因导致的疾病,但是越来越严重,可以按照轻症→中症→重疾的顺序,拿到三次赔付。

 

举个例子,小红确诊患了轻度系统性红斑狼疮,轻症可赔一次。

 

如果不幸病情继续恶化,发展成中度系统性红斑狼疮,中症可再赔一次。

 

最后病情还是没控制住,恶化成系统性红斑狼疮性肾炎,重疾会再赔一次。

 

总共可以获得180%的保额。超赞!

 

生病是件糟心事,看到医院都是人人人人人……更难受了。

 

同样是好医生、好医院,公立医院的特需部的人会少很多。

 

特需医疗最大的特点是:看病更舒心、价格更高、社保不报销。

 

有意向想去特需看病的女同胞,可以考虑买一个去特需门诊也能赔的中高端医疗险。

 

重疾、定寿和意外险产品具体的分析,我前面也讲得很详细了,这里就不啰嗦了。

 

这个方案中买了高端医疗后,就没有再配置百万医疗险了。因为安康欣悦已经把普通百万医疗的保障内容都囊括在内了。

 

这类高端医疗,没有免赔额,就诊医院范围更广,私立医院、特需病房、国际医疗部病房都能去,更加人性化。适合对医疗环境、医疗技术有更高标准的人群。

 

应对意外事故的风险这块,选了百万玫瑰意外险。它是专为女性定制的,费用比小蜜蜂贵一点,但意外身故/伤残保障有100万。

 

意外医疗额度3万,不多,但不限社保用药,在境外合法的公立医院产生的意外医疗费用,也能报销,很实用。

 

因为预算够的话,定寿的保障期限可以选到70岁。

 

现代人都是战斗机,很难说自己究竟要干到什么时候才能真正退休,身上不再背家庭责任。选70岁会比60岁更优。

 

 

结语

 

或许女人都是要过了单纯爱幻想的年纪,才会更加懂得自己想要什么。

 

有人喜欢买衣服、化妆品、名牌包,女人嘛,爱自己是绝对没毛病的,毕竟审美也是女性一种必备的能力啊。

 

但也别忘了,花一个包包钱,给自己买个保障哟。某些关键时刻,它比一个包靠谱多了。

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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