最新重疾险测评,芯爱让人眼前一亮

2019.05.06 - 金胜

 

重疾险市场的竞争真是非常激烈,近期又上市了不少新的产品。

 

比如芯爱重疾险,在单次赔付的基础上增加了对癌症和心血管高发疾病的保障,轻症中的冠状动脉介入手术也可以二次赔付,芯爱到底表现如何,我们一起来看看。

 

 

一、高性价比产品PK

 

康惠保旗舰版是大家较熟悉的产品,芯爱和康瑞保都是最近上市的新产品,这三款产品集合在一起,会碰出什么火花呢?

 

话不多说,先上对比图:

 

最新重疾险测评,芯爱让人眼前一亮

  

1、康惠保旗舰版

 

康惠保旗舰版从上市到现在,同类型的产品出现了很多,但它一直没被PK下去。

 

从表格中可以看出,康惠保旗舰版在价格上依然有优势,不过,虽然其他2款产品的价格稍微高一点,但在保障上也做了升级,整体来看,康惠保旗舰版的优势已经不那么明显。

 

 

2、康瑞保

 

康瑞保有两个亮点:不同器官的原位癌可以多次赔付;40岁及以下投保,保额可以增加30%,不过仅限投保的前10年。

 

康瑞保的保障很有看点,但是产品设计有不足。

 

一是轻症/中症赔付后保单的现金价值降为0,假设只得了轻症/中症,退保时,康惠保旗舰版和芯爱都能拿回现金价值,康瑞保退保啥都没有。

 

二是只有投保人身故和25种重疾的豁免,这在重疾险中可以说是非常少见了。

 

对于芯爱、康惠保旗舰版,投保人发生轻症、中症、重疾、身故或全残的任意一种情况,就能豁免,而想要得到康瑞保的投保人豁免,难度不小。

 

另外,康瑞保暂无智能核保,对于身体有些小问题的朋友来说确实不方便。

 

3、芯爱重疾险

 

芯爱重疾险,中症和轻症的数量比其他两款产品多,轻症中的冠状动脉介入术可以赔付2次。

 

冠状动脉介入术是非常高发的轻症之一,常用于心绞痛、心肌梗塞等疾病的治疗,需要二次做介入手术的概率也不低,因此冠状动脉介入术的二次赔付,还是非常有意义的。

 

4、小结

 

芯爱重疾险中症和轻症疾病数量多,冠状动脉介入术还可以二次赔付,保障增加了但是价格只比康惠保旗舰版高一点点。

 

另外,芯爱产品设计没有坑,还比康瑞保更便宜,性价比很高。

 

追求性价比又想保障更全面的,可以重点考虑芯爱重疾险了。

 

 

二、癌症二次赔付产品PK

 

1、关于癌症

 

国家癌症中心数据显示,在我国,平均每天约1万人确诊癌症,每分钟约7人确诊。

 

各家保险公司的理赔报告也表明,癌症是出险率最高的重疾:

 

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除了高出险率之外,癌症还有容易新发、复发、转移的特点。

 

即使是预后和5年生存率接近90%的甲状腺癌患者,在被治愈康复后,也存在不少健康风险。

 

台湾的一项调查研究发现,曾患甲状腺癌的人,二次罹患其他癌症的风险更高。

 

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(数据来源于网络)

 

假设正常人患乳腺癌的可能性是0.1,那么对于曾经罹患甲状腺癌的患者来讲,罹患乳腺癌的可能性为0.142。

 

所以,癌症的多次赔付,意义重大。

 

2、癌症二次赔付产品

 

癌症有个5年生存期,如果患癌5年后还存活,基本可以认为治愈,所以间隔期是判断癌症多次赔付保障好不好的关键因素之一。

 

一些癌症可多次赔付的产品间隔期为5年,其实意义并不大,目前癌症多次赔付最短的间隔期为3年,相比5年要更合理。

 

芯爱、超级玛丽、康乐一生2019都可以附加癌症二次赔付,两次癌症的间隔期都是3年。

 

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从癌症保障来看,

 

超级玛丽只保障男女各16种高发癌症,不包括女性非常高发的甲状腺癌;

 

而芯爱和康乐一生2019对于所有癌症都可以二次赔付,保障更加全面。

 

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从价格上看,芯爱的价格与超级玛丽相近,但是癌症保障更加全面,性价比更高。

 

从责任来看,康乐一生2019多了一项身故返保额的责任,如果没有得重疾,身故也可以赔付保额,但身故和重疾是共享保额,只赔其一。

 

如果想要身故责任,还可以考虑芯爱+定期寿险的组合搭配,30岁男性买定期寿险,保到60岁,50万保额,30年交费,价格还不到一千,重疾和身故都能获得赔付。

 

3、小结

 

癌症是我们共同的敌人,有癌症家族史的人群更要提前做好充足的准备。

 

预算有限或者追求更高的杠杆的朋友,更建议选芯爱。

 

 

三、特定疾病二次赔

 

芯爱是单次赔付的重疾险,但在单次赔付的基础上,增加了对恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术三种特定疾病的保障,目前线上还没有其他类似的产品,表现很突出。

 

如果首次重疾不是癌症,那么第二次重疾得了三种特定重疾中的任意一种,是可以赔的;如果第一次得了癌症,后面再得癌症还可以赔付。

 

1、得特定重疾的概率

 

得这些特定重疾的概率大吗?

 

根据中再寿险给出的样本数据,80%以上的重疾理赔发生在恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞三个病种上,其中脑中风后遗症的发生趋势有了明显的改善,而癌症、心梗却在不断走高。

 

最新重疾险测评,芯爱让人眼前一亮

(图片来源:中再寿-重大疾病保险深度解析)

 

可以看出,得癌症、急性心肌梗塞的概率非常大,而冠状动脉搭桥手术也属于6种重大疾病之一,出险率也非常高。

 

所以,芯爱对于这三种重疾的保障是非常实用的。

 

2、隐性高危人群

 

现在生活节奏很快,有这么一类隐性高危人群,他们缺乏运动、作息不规律、有抽烟喝酒等习惯、肥胖等,心脏压力非常大,虽然工作环境很安全,但是身体却处于一个高危的状态。

 

对这部分人来说,一款保障好同时又能买到的产品才是最合适的。

 

很多重疾险为了把控风险,在增加保障的同时也会提高健康告知、核保的门槛。

 

芯爱却非常人性化,

 

比如心血管疾病密切相关的高血压和肥胖,目前较宽松的重疾对于高血压的要求是150mmHg/100mmHg,BMI值不超过30,而芯爱是160mmHg/100mmHg,1级高血压也能标体承保,对于BMI更是放宽到了32,是目前线上最宽松的要求。

 

3、小结

 

目前市场上还有重疾多次赔付、同时又不分组的产品,优势在于,不同的重疾可能都有机会赔付,再次获赔的概率大,但同一种重疾只能赔一次。

 

芯爱则聚焦于3种非常高发的重疾上,对于这些特定重疾最多可以赔2次,30岁买30万保额的芯爱,选择特定重疾,保到终身,30年交费,男性价格为4860元,女性只需要4500元,性价比很高。

 

可以说,两种产品各有优势。

 

买保险,最重要的就是适合自己,对于有癌症家族病史、隐性高危人群来说,芯爱的保障更适用。

 

 

四、写在最后的话

 

保险发展的速度很快,不断有新产品上市,消费者的选择范围越来越大。

 

面对这么多的选择,一些人会陷入观望、纠结的状态,甚至抱着等更好的产品出来再买的想法。

 

其实,保险产品一直在更新发展,我们无法等到最好的那一款,也无法以后保证出现一些影响买保险的身体问题。

 

而风险是未知的,风险对于整个家庭影响更是不可逆的,早一点保障,早一分安心。

 

优秀的芯爱,适合同样优秀并且努力奋斗的你。

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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