硬核产品“不分组多次赔付”重疾险——长生福升级,速来围观

2019.02.21 - 金胜

 

大家都知道,2018年市场上的多次赔付重疾险厮杀得很激烈。

 

在众多产品中,长生福靠着“重疾不分组”这张王牌,在江湖上还是有一定地位的。

 

为了保持长生福的江湖地位,长生人寿把它"回炉重造"。

 

硬核产品“不分组多次赔付”重疾险——长生福升级,速来围观

 

刚上线的这款长生福优加(长生福2.0)取消了长生福老版轻症、中症和重疾共享保额的毛病,而疾病理赔条款依然宽松(比如,轻微脑中风理赔没有后遗症要求、严重糖尿病理赔没有治疗时间要求)

 

长生福优加的身故责任也做了优化,可以选择身故赔保额或身故赔保费,更灵活。

 

重点是升级这么多,保费还保持不变相同计划的,大写的优秀都不够夸它了。

 

一、升级后的长生福2.0长这样

 

硬核产品“不分组多次赔付”重疾险——长生福升级,速来围观

 

 

1、最大的惊喜,从轻症恶化到中症、重疾,有可能拿到3次赔付

 

如果是同一疾病原因导致的疾病,但是越来越严重,可以按照轻症→中症→重疾(轻症、中症、重疾都在保障范围内)的顺序,拿到三次赔付。

 

举个例子,小红确诊患了轻度系统性红斑狼疮,轻症可赔一次。轻症赔付后保费不用交了,但保障继续。

 

一段时间后,如果病情继续恶化,发展成中度系统性红斑狼疮,中症可再赔一次。

 

1年后病情还是没控制住,恶化成系统性红斑狼疮性肾炎,重疾会再赔一次。总共可以获得180%的保额。

 

2、100种重疾不分组,赔2次

 

重疾分组的多次赔付重疾险:几十种重大疾病分成几组,每组只能赔付 1 次,当赔付过 1 次后,这组所有病种就失效了,只有罹患其他组的重疾,才能获得赔付。

 

重疾不分组的多次赔付重疾险:只要不是罹患相同疾病原因导致的重疾,都可以获得赔付。

 

长生福优加重疾不分组,可以较大提高我们二次获赔的概率。

 

3、含中症责任,保障全面

 

长生福把部分高发轻症升级中症,相当于提高赔付比例,对被保险人也是利好的一件事。

 

比如,轻微脑中风是一种常见高发的轻症,长生福优加却把它列为“中度脑中风后遗症”,赔付比例由通常轻症的30%提高到50%。如果买50万保额,相当于可以多赔10万。

 

而且轻症责任里面,依旧有脑中风的相关保障条款。

 

就是说,患了脑中风,有机会按照轻症→中症→重疾的顺序,拿到三次赔付。

 

4、两种身故保障责任可选,更加灵活

 

可以自由选择要不要寿险(身故赔保额)责任,能满足更个性化的需求。

 

5、含就医绿通,人性化

 

就医绿通的服务项目如下: 

硬核产品“不分组多次赔付”重疾险——长生福升级,速来围观

 

二、多次赔付重疾险测评

  

硬核产品“不分组多次赔付”重疾险——长生福升级,速来围观点击可查看大图

 

1、长生福优加跟哆啦a保、加倍保对比

 

长生福最大的优势是重疾不分组,而且含中症责任,保障更全面。

 

市场上常见的多次赔付重疾都是减病种多次理赔通常会把保障的病种分4组/5组(A、B、C、D、E组),每组可以赔 1 次。

 

下面是哆啦a保的高发重疾分组情况:

 

硬核产品“不分组多次赔付”重疾险——长生福升级,速来围观

 

假设小明得了甲状腺癌(A组中的疾病),在获得赔付后,A组其他的疾病保障就失效了。

 

严格意义上说,分组的多次赔付重疾,是“伪多次赔付“重疾险。

 

而且一个分组中有许多疾病不一定有相关性。比如某款重疾险,把重大器官移植术和双目失明放在一组。

 

小白买了这款保险,后来做了心脏移植手术,赔了1次重疾。

 

很不幸又出了车祸导致双目失明,但不能再赔了。是不是就失去了多次赔付的价值了?

 

长生福优加的轻症、中症、重疾多次赔付都不分组,只要不是罹患相同疾病原因导致的重疾,都能多次赔付,理赔概率增大,保障更全,不会出现上面举例的小白那种“损失”。

 

当然,保障全面的保费就会贵一些,大家可以根据需求选择。

 

2、长生福优加跟悦享安康对比

 

悦享安康是线下热销的多次赔付重疾险。但这么一对比会发现,悦享安康的保费不仅比长生福优加贵,保障也没有长生福优加好。

 

悦享安康保障疾病种类比长生福优加少,而且没有中症责任,轻症赔付次数少了一次,而且赔付间隔期也更长。

 

3、长生福优加跟康健一生新加倍保对比

 

这两款产品的形态非常相似。

 

康健一生新加倍保的赔付次数比长生福优加多1次,增加了少儿特定重疾保障,未成年人的身故责任更优,但保费更贵。

 

轻症、中症的无赔付间隔,但重疾的赔付间隔更长。

 

其实,金胜认为,多次赔付重疾产品,重疾赔2次和赔3次的差别不大。

 

毕竟一辈子生2次重疾已经很惨了,生3次的概率会很低。

 

如果赔2次和赔3次,保费一样,那当然可以考虑选赔多1次的。但如果赔多一次,保费要增加太多,我就觉得不值得。

 

康健一生新加倍保可比长生福优加贵了不少呢。

 

至于少儿特定重疾额外赔付的保障,看着好像小孩买挺不错。

 

非也~有钱给小孩买康健一生新加倍保,不如买长生福优加+慧馨安,保费更低,保额更高,是不是更划算?

 

不信你自己算算~

硬核产品“不分组多次赔付”重疾险——长生福升级,速来围观

 

三、适合长生福优加的人群

 

1、有多次赔付需求的人群

 

第一次重疾后再次罹患重疾的概率大概为20%左右。长生福优加的终身重疾不分组多次赔付保障,能够从时间维度、安全余量上做到更充足的保障。

 

2、在风险保障上具有较高经济支出预算的家庭

 

预算充足,既可以做到高保额,又能满足更全面的保障。即便多次理赔概率较低,但把未知的风险也都涵盖住,未来将拥有更多的选择权。

 

3、家族病史中罹患重疾病症种类比较多的人群

 

如果有家族病史,比如家庭成员都曾罹患过不同的重疾,那么这类人群得1种以上重疾的概率也会变高,更加需要投保多次赔付的重疾险,而且最好是不分组的。

 

4、已经购买一份单次重疾、后续希望加强保障的人群

 

长生福优加算是目前重疾产品中的顶配了,不差钱的想加保,完全可以选长生福优加。

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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