你有五险一金,有公司团险,就能高枕无忧了?

2019.01.26 - 金胜

你有五险一金,有公司团险,就能高枕无忧了?

 

“社保和保险都是看病住院报销,我的社保一直在交着,有它能报销,还买其他保险做什么?钱多啊。”

 

还没搞清楚医保和其他保险的区别之前,我也是这么天真过来的,后来看清了医保“真面目”才发现自己的想法多幼稚。

 

1、 医保不是什么都能报

 

一定有很多人说不清医保究竟能报销什么,这很正常,医保体系本身很复杂,各个地方还不一样,一两句话压根说不清楚。我就长话短说了:

 

针对医保,国家有相关的报销规定:

 

在医保规定可报销的就医环境下,支付个人住院医疗费用时,设定有起付标准和封顶线

 

只对起付标准以上、封顶线以下且符合报销范围的费用,按比例进行支付;起付线以下、封顶线以上的部分需要自己承担。

 

你有五险一金,有公司团险,就能高枕无忧了?

 

以北京为例:

 

你有五险一金,有公司团险,就能高枕无忧了?

 

假设隔壁村71岁的老王,不幸感染急性肠胃炎,看急诊花费5500元。老王的报销之路是这样的:

 

扣除起付线以下的金额:5500-1300=4200

 

4200按照80%的比例报销:4200*80%=3360

 

那么老王治疗这个简单的肠胃炎,自己得掏2140元,还不包含可能发生的自费费用。(这里也仅考虑报销比例,不同地方比例不同。)

 

除了起付线、报销比例,医保体系下,还有用药规定。药品可以分为甲、乙、丙类。

 

甲类药物无需自付,100%报销;

乙类药物需要自付一定比例的费用,然后再按照比例报销部分。各地区有所不同,一般在5%-20%之间,这部分是不能报销的;

丙类药,医保不予报销,全部由个人承担,比如保健药品、进口特效药、高端诊疗技术等。

 

社保的最高可赔付额也有一定计算方式,报销额度有限,若是参保年限不长,可赔付的额度非常低,不足以抵御患重大疾病的风险。

 

它能保证我们享有基础的医疗保障,但满足不了更多的治疗方案和药品的需求。

 

社保和商业保险的区别就在于:

 

你有五险一金,有公司团险,就能高枕无忧了?

 

如果我们对自己的治疗有更高的期许,社保并不会为此买单,而商业保险将是更有力的保障。

 

二、公司福利好不需要买保险了吧?

 

有人说,“没关系啊!我们公司福利好,除了社保,也给我们额外买了团险。”

 

其他公司我不知道,就拿我东家的福利来说,算可以了吧:

 

你有五险一金,有公司团险,就能高枕无忧了?

 

(高管的方案,仅在意外险上多了“航空意外险”50万的保额。)

 

都这样的保障了!还是存在局限性。

 

首先,意外险,保障力度较弱,25万的保额偏低。如果是家庭经济支柱,建议保额50万+。

 

第二,定期寿险,在约定时间内,人走了,赔一笔钱。专业的规划师会建议,保额至少买到和房贷一样的额度,比如有100万房贷的,寿险也买100万,至少不会给家人留下太多的债务负担,多的用来补贴家用。所以20万的额度远远不够。

 

第三,重疾方面,保障单一,34种重疾,不保轻症,保额也才20万。重疾险最大的作用不仅是填补治疗费用,还能弥补因患病没了收入的损失,一场大病,康复起码得几年,20万可能连治疗费都不够。

 

第四,医疗险的漏洞就更明显了:全年限额2万,报销范围只涵盖社保用药。如果需要用到社保目录范围外的特效药、进口药…这点保障也没办法解决啊。

 

我不知道其他公司的额外福利是怎样的,但基本没有哪一家公司能够满足员工个人化的保障需求,自己得查缺补漏。

 

三、像我这种还需要填补什么?

 

按照我自己的情况,给自己做的调整和补充如下:

 

你有五险一金,有公司团险,就能高枕无忧了?

 

具体补充的产品如下(个人方案仅供参考):

 

你有五险一金,有公司团险,就能高枕无忧了?

 

其实,多数公司的保障福利实用性不错,但保障规划终究是个性化的,企业无法面面俱到。

 

缺漏的部分需要自己补充,五险一金、公司团险,只算是打好了地基,外围防风墙还得靠自己搭建。最好额外有针对性地再配置相应的保障,把它做充足,应对风险时也能更加从容。

 

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