最新重疾险测评,这样选择最合适!(上)

2019.05.16 - 金胜

最新重疾险测评,这样推荐最合适!(上)

 

2019上半年的重疾险市场可谓百花齐放,新品一个接一个,各有各的优势。

 

那么问题来了,这么多产品到底该如何选择?!

 

别急,金胜带你飞~

 

咱们今天先聊聊消费型重疾险。

 

 

一、6款消费型重疾险对比

 

咱们开门见山,先上对比图:

 

最新重疾险测评,这样推荐最合适!(上)

点击可查看大图

 

直接说结论:

 

芯爱:高发的冠状动脉介入术可以二次赔付,轻症、中症数量多,对于常见的乳腺结节、高血压等身体问题,核保超级友好。

 

追求保障全面或者亚健康的客户,千万别忘了给他安利。

 

悄悄告诉你,选择保障到终身性价比更高哦。

 

康惠保旗舰版:基础保障扎实,价格优势较明显。想要保定期,追求极致性价比的朋友,这款就不错。

 

星悦:轻症赔付比例非常高,孩子买有额外的癌症保障,女性费率具有明显优势,孩子和女性朋友都可以考虑。

 

康瑞保(即将上线):在40岁及以前投保,前10年可增加30%保额,不同原位癌可以多次赔付,但是轻症/中症赔付后现金价值为0 ,不介意此项的朋友可以考虑。

 

达尔文1号:轻症赔付后重疾保额可以增长,现金价值非常高,尤其适合在意返还保费的人士。

 

瑞泰瑞盈:不限投保职业,可以选择缴费至60周岁,降低保费压力,最大限度的提高杠杆,是预算紧张人群的救星。最高投保年龄为70岁,对于父母来说,也是非常好的选择。

 

 

二、高发轻症对比

 

对于重疾险,最基础也是最重要的是重疾、轻症等保障。

 

银保监会规定的25种重大疾病覆盖了95%左右的风险,目前的重疾险基本上都有这25种重疾,而且理赔要求基本上都是一样的。

 

所以对于重疾,咱们就不需要费太多心思了。

 

但是轻症还没有统一的规范,不同产品的轻症病种、条款存在差异。

 

一些产品可能偷工减料,出现轻症保障不全面的情况。

 

对于轻症,要重点关注是否包含高发轻症,下面是6款产品的高发轻症对比:

 

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几款产品的高发轻症覆盖都比较全面。

 

其中,冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术是治疗冠心病的不同方法,冠状动脉介入术更为常见,不过只要有其中的一种,就是可以接受的。

 

对于脑中风一项,康惠保旗舰版、康瑞保、星悦都是划分到了中症,轻症里是没有的。

 

而芯爱的轻症、中症中均有这一项,直接提高了赔付概率和赔付比例,保障更全面了。

 

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三、智能核保对比

 

一款产品好不好,除了基本的保障之外,核保也是非常重要的一项。

 

毕竟产品再好,但是买不了,也没有啥用。

 

金胜挑了一些非常常见的身体问题,看看这几款产品的智能核保情况(注:以下仅为智能核保的最好结果):

 

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康瑞保目前没有智能核保,对于身体有些小问题的朋友来说,确实不太方便。

 

几款产品中,最宽松的要数芯爱了,常见的乙肝小三阳、甲状腺结节、乳腺结节,都有机会标体承保,对于高血压更是放宽到了160mmHg/100mmHg,1级高血压也能标体承保。

 

很多重疾险,通常只对某项疾病的核保会比较宽松,没办法,保险公司也要把控风险嘛。

 

但芯爱对这么多常见身体问题都如此宽松,少见!

 

 

四、详细产品解析

 

1、芯爱重疾险

 

芯爱重疾险在保障上做了创新,轻症中的冠状动脉介入术可以二次赔付。

 

冠状动脉介入手术,就是我们常听到的微创心脏支架手术,它是治疗冠心病、心肌梗塞等心血管疾病的手段之一,属于高发轻症。

 

心血管病一般需要长期的治疗,植入了冠脉支架后,动脉有可能会再狭窄,需要再次手术的可能性较大。

 

芯爱的这项保障非常实用。

 

从价格上看,芯爱选择保障到终身,优势更明显。

 

30岁男性买50万保额,保终身,30年缴费,价格仅比康惠保旗舰版高出一百左右,但是多了一项冠状动脉介入术的保障,轻症和中症的种类也更多,性价比更高。

 

从保障、性价比和核保三个方面来看,芯爱全场表现最佳。

 

亚健康、追求保障全面的人群可以重点考虑。

 

2、康惠保旗舰版

 

康惠保旗舰版包含重疾+轻症+中症+投被保人豁免,基础保障很扎实。

 

相比其他几款产品,产品形态比较中规中矩,但是在价格上,康惠保旗舰版依然有优势,尤其是保障到70岁。

 

追求极致性价比的人士可以考虑。

 

3、康瑞保

 

康瑞保,不同部位的原位癌最多可以赔付3次,两次原位癌的间隔期为1年。

 

如果在40岁及以下年龄投保,前10年保额可以增加30%。

 

不过,产品本身有些不太友好,比如它轻症/中症赔付后保单的现金价值降为0,而且投保人重疾豁免仅限25种重疾。

 

而且,客户多多少少有些小的身体问题,康瑞保没有智能核保,不是那么方便。

 

4、星悦

 

星悦在保障上很有诚意,3次轻症分别按30%、35%、40%递增,赔付比例非常高

 

如果给孩子买,18岁前得白血病,豁免保费的同时,满5年后继续提供恶性肿瘤二次赔付责任,相当于在单次重疾的基础上多了一次癌症的赔付

 

对女性朋友非常友好,乳腺结节和甲状腺结节核保宽松,而且费率优势很明显。

 

不过,25周岁以上购买需附加身故责任(返保费),保费有增加。

 

更适合孩子或者想要返还保费的女性。

 

 

 

 

5、达尔文1号

 

达尔文1号有2大亮点,

 

一是重疾保额可以增长,80岁前每赔付一次轻症,重疾保额增加10%,最多可以递增3次。

 

二是现金价值非常高,消费型的价格,储蓄型的现金价值,说的就是达尔文1号了。

 

看中返还的朋友,建议保终身,可以充分享受保额增长和现金价值的保障。

 

另外,达尔文1号还能附加上“药神1号”疾病保险。

 

我们都知道抗癌用的靶向药很贵,更头疼的是,很多时候医院买不到药。

 

但是外购的话,医保和绝大多数百万医疗险都不报销。

 

药神1号就很好的解决了这个问题,不仅能拥有42种抗癌靶向药的报销保障(药品种类还在持续更新),符合要求的外购药行为也能报销,价格还不贵,值得附加。

 

6、瑞泰瑞盈

 

尽管新出的产品各有亮点,但是瑞泰瑞盈有着自己的独特优势:

 

第一,投保年龄高。其他几款产品最高投保年龄在50或者55岁,而瑞盈是70岁。想给爸妈买重疾险的朋友,可以pick了。

 

第二,可以选择缴费到60/70周岁。缴费时间越长,每年交的保费更少,直接减轻保费压力。

 

对于预算紧张的朋友来说,尤其实用。

 

第三,没有职业限制。很多重疾险对于职业都有要求,比如限制1-4类或者1-6类职业才能投保,对高危职业不太友好,但瑞泰瑞盈非常宽松,直接没有限制

 

产品怎么挑已经安排得明明白白了,赶紧给客户安利起来吧~

 

顺便预告一下,在下篇,金胜会测评一波最新的多次赔付重疾险,敬请期待~

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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