新品 | 重疾创新设计,弘康重磅出击!

2019.09.11 - 金胜

 
这几个月的重疾险圈里,差不多都是光大永明,渤海,海保…的戏,拼命三郎不断出新品,老朋友弘康显得尤为低调,就前段时间悄咪咪升级了健康A。
 
我认识的弘康,一直是成熟稳健的型男,这么长时间的“沉默”,搞不好在憋大招。
 
 
果然,他带着“多次赔付重疾的新星——倍倍加重疾险”势归来了!
 
倍倍加是分组多次赔,它会把病种分在ABCDEF不同组别,每次得的病要在不同的小组里,才能赔。
 
这种多次赔付的形态,有点一份顶多份的意思,现在已经是行业发展的趋势。产品具体细节,我实打实地给你讲讲。
 
一、倍倍加的创新形态
 
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倍倍加各个方面都有突破,尤其是重疾责任,与众不同:
 
即:前2年内首次重疾,赔医疗费,花多少报销多少。报销限额,是基本保额的2倍(最高不超过100万)。另外,保险公司可以先帮你垫付。
 
我打个比方,A先生买了30万保额的倍倍加,买完的前2年内,不幸确诊癌症,不赔30万,而是治病花了多少就赔多少,最多报销60万。A先生可以先跟保险公司申请垫付,解决燃眉之急。
 
讲真,刚开始我对“前2年当医疗险赔,不是直接给一笔钱”没什么好印象,随便买个多次赔付的重疾险,前2年都是赔保额,这笔钱我自由支配,看病或者作为生病期间的工资补贴都行。
 
不过后来认真算了笔账,发现这个设计竟比一般多次赔付重疾险划算。
 
1)从价格上来看,30岁A先生买30万保额,保轻症+中症+重疾,至终身,30年交,倍倍加每年要比一般多次重疾少交几百块,30年能省下约6%的钱,要是女性买,将省13%左右。(大家可以自己测算一下)
 
如果担心2年内生病,赔的是医疗费,可以通过“一年期重疾险+倍倍加”的组合方式来解决。
 
倍倍加省下来的钱,买一份同等保额的重疾险绰绰有余,而且你只要买2年就可以了,第3年开始可以不用买。
 
万一A先生2年内生了病,他既可以让保险公司把医疗费先垫付了,又能同时拿到一笔定额的钱。
 
这波操作,不仅没有让A先生花更多的钱,还能让他获得了两份保障,一举两得。
 
(2)从个人需求上考虑,买保险不是一蹴而就的,它是阶段性配置的过程。很多人先给自己买了一份定期的单次赔付重疾险打底,如果想补充多次赔付终身的保障,而预算又差点,倍倍加很适合此时的保障补充。
 
对于前2年赔付医疗责任的设计,个人觉得它把我们的保费花得更精致了,每一分钱,咱都清清楚楚。这个创新点,还是比较有意思,你可以获得其他产品无法实现的保障效果。
 
二、倍倍加的3个加分保障
 
(1)多次赔付重疾保额递增
2年后首次重疾,赔保额;第二次重疾:110%保额;第3-6次,120%保额。
 
假设A先生是2年后得了癌症,则直接赔30万保额;过了180天又确诊急性心肌梗塞了,那就直接赔110%保额,是33万。比一般重疾险,多了3万。
 
(2)轻症、中症赔更多
轻症和中症,其实就是重疾的前期症状。比如原位癌、早期肝硬化等,理赔条件没有重疾苛刻,更容易拿到理赔款。
 
轻症最多能赔4次,每次都能拿到45%保额,很多产品只赔30%。像A先生,买30万,确诊了原位癌,赔13.5万;其他产品就赔9万,倍倍加多赔4.5万。
 
然后中症里的病种有一些是从原来轻症中划拨出来的,赔付额度直接提高到了60%。比如单侧肺脏切除,在某产品中属于轻症,赔9万;倍倍加则能赔18万。
 
在轻症、中症方面,倍倍加还挺能打的。
 
(3)倍倍加的重疾分组友好,癌症单独一组
 
重疾多次赔付有分组,也有不分组的。不分组的,赔付几率大,实用性强,但可选择的产品较少,而且价格偏贵。
 
分组的,病种分布合理,综合性价比也非常高,如果把这类的排个序:
 
癌症单独分组且核心重疾分组较多>癌症不单独分组
 
核心重疾就是发病率占到实际重疾发病的80%以上的6种必保疾病。
 
这6种高发重疾越分散越好,这意味着可以获得更多的赔偿次数,如果都混在同一组,那多次赔付的实际作用会大大降低。
 
倍倍加的6种必保疾病被均匀分布在5个组里(下图红色字体),最高发的癌症单独一组,理赔后不影响其他组别的赔付。
 
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三、核保限时放宽,身体有点小异常人群的福音
 
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常见的甲状腺结节和乳腺结节:符合相应条件可以申请邮件核保,有机会标体承保。
乳腺增生:正常投保。
大三阳:有机会加费承保,很多重疾险通常是直接拒保的。
 
我说的比较简单粗暴,具体条件以智能核保为准,如果智能核保不能确认的,可以预约顾问协助邮件核保。
 
个人觉得弘康的后端服务还不错,此前健康A、哆啦A保市场火爆,后端坚挺,没有垮掉。
 
今年3月,还上线了人核系统,更加智能化了,后续倍倍加也会上线人核,相信处理事情效率会更高。
 
四、很重要的结论
 
整体考量下来,倍倍加在多次赔付里水平还是不错的。
 
弘康这位老哥向来稳健,一边把价格做低,一边得把保障平衡好。倍倍加适合:
(1)既想要终身多次赔付,又不想花太多钱,它是精打细算型,可以考虑带回家;
(2)有加保需求的,倍倍加花最少的钱,既补充了保额,又增加了赔付次数,轻症和中症还能赔更多;
(3)身体有点小异常,比如大三阳的朋友,倍倍加可以智能核保,有机会加费承保。
 
买保险,其实是特别个性化、综合性的决策,没有绝对的好坏,价格和保障都需要考虑是否符合自己当下的需求。
 
天底下没有完美的产品,倍倍加有创新,有加分保障,但也有不足,比如:
 
附加癌症二次赔付,癌症-癌症之间的间隔期是5年,与多数线下产品保持一致。但相比线上多数网红产品的3年间隔期,倍倍加显得不那么友好。
 
五、关于倍倍加,你可能还有这些疑问
 
(1)10月8日前投保,可以获得“健康服务包”,包含什么福利?
 
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可以享受到重疾绿通和全年视频医生的服务,另外还有保温杯和枸杞,保险公司到时会直接跟你确认寄送时间。
 
(2)不在北京市、上海市、江苏省、河南省投保地区的,可以买吗?
 
可以,投保区域限制,是限制保险公司的售卖范围,而不是限制消费者的购买行为。理赔也不用担心,保险公司基本都支持全国通赔。
 
现在网络这么发达,微信或者电话都能直接联系到保险公司的相关人员进行理赔协助,提前把需要的资料问清楚,整理好邮寄给保险公司就可以了。
 
但千万要注意,以下这些地方是不可以买的,保险公司有风控限制。
 
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(3)医保卡外借过有影响吗?
 
倍倍加支持医保卡外借核保。
 
(4)2年内首次重疾是否为医保报销范围内?
 
跟一般百万医疗险报销要求一致,需在二级或二级以上公立医院治疗,不限制用药范围,自费用药等也可报销。花多少报销多少,保险公司还可以先帮你垫付医疗费,免去你的后顾之忧。
 
  (5)垫付有什么具体要求,怎么操作?
 
支持垫付的医院为大陆地区公立二级及以上,同时在商涌签约名单中的医院。覆盖全国31个省市,近4000家,入院免押金,具体的清单列表可以找保险咨询顾问获取。
 
具体操作如下:
①拨打弘康人寿客服热线4008-500-365报案,确认是否垫付
②上传材料,支持官方公众号直接上传
③审核确认,线下会协助入院垫付
 
另外,出院时保险公司会协助收集理赔材料,帮忙办理理赔申请,不用自己再跑腿。

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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