2019年成人配置方案已更新,速取!

2019.03.01 - 金胜

 

大家应该都知道守卫者1号近期在调整,很多朋友跟金胜反馈,“能不能来一波新的配置建议嘞”。

 

这任务又急又重要,金胜可算是赶出来了。

 

说实话,少了守卫者1号这样的好产品,这配置方案我差点难产。

 

金胜在之前一直都有强调:

 

一个成年人完整的保险组合应该包括:重疾险+医疗险+意外险+寿险

 

在这配置思路指导下,金胜做了3套配置方案。选的都是性价比高的产品,安利给大家。

 

一、医疗险和意外险,选性价比高的就好

 

市面上的医疗险、意外险保费不贵,40岁以下的人群1000元以内就能搞定。

 

而且大多数是一年期的,今年买了明年不一定还有,选性价比高的就行。

 

1、医疗险:平安e生保(保证续保版),续保条件宽松

 

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续保条件是选一款百万医疗险要考虑的重点。

 

市面上大多数百万医疗险都是不保证续保的,可能今年买了,明年就买不上了。

 

平安这款百万医疗险是保证6年续保的,6年内不会因为你健康状况的变化或发生或理赔而不给续保。

 

进口药、自费药、靶向药、放化疗、救护车使用费……都能报销。

 

而且恶性肿瘤津贴1万和豁免功能也很人性化。万一在第3年确诊恶性肿瘤了,那剩余3年的保费可以不用交了。

 

免赔额是1万,这部分我们也有社保填补一些,还是能负担得起。注意,百万医疗险的核心在于,转移高额的医疗费用。

 

2、意外险:小蜜蜂综合意外险,性价比极致

 

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小蜜蜂很便宜,而且该有的保障一个不少。意外身故或伤残,保额有50万。

 

亮点在于意外医疗一年有5万元保额,像平常磕磕碰碰骨折治疗、被宠物挠了抓了打疫苗等,都能报销医药费。

 

因意外住院每天补贴250 元,最多补贴180天,很多比它贵的产品都没有这个保障呢。

 

免赔额是年度100 元,也就是一年内自费超过100元的医疗费都能报销,不是每次都要超过才能报。

 

因为交通意外身故或伤残,还能额外赔付20万。一年才 125 元,一顿饭钱都不到,超级划算了。

 

 

二、定寿保障责任简单,关键看你需要买多少保额

 

定寿责任很简单,身故或全残赔100%保额。

 

选一款免责条款少(免责条款是保险公司不赔的条款,越少越好)的,保费便宜的就可以了。

 

目前市面上的定期寿险产品中,我觉得华贵人寿的大麦定寿(贵州茅台旗下的)最优秀。

 

免责条款少,健康告知宽松(要过了健康告知才能买,越宽松越好)

 

价格呢,差不多是平均市场价打个8折吧,性价比超高。

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你可以根据公式:寿险保额=房贷+车贷+子女教育+父母赡养(最低费用),算下你需要买多少保额。

 

大麦定寿线上免体检最高能买到300万保额,应该能满足大部分负债高的人。

 

至于定寿保多久,可以看预算来选。建议到60、70岁,那时已经退休,孩子也成年了,没有太多的家庭责任要承担了。

 

 

三、重疾险,结合预算去挑选

 

市面上的重疾险的种类超多,而且保费占整个配置方案很大的预算,挑选起来最难也最关键。

 

1、如果你买保险预算在5千左右,先买定期的消费型重疾险

 

5千的预算,扣除了医疗险、意外险和定寿,大概只能剩下3千左右了。

 

这种情况选消费型重疾险最好。它性价比高,只关注保障,没有返还啊、收益啊这些花里胡哨的,价格特实惠。

 

还可以选择保障到60岁、70岁,杠杆最高。

 

买重疾买的就是保额,预算有限,保额优先。预算紧张,又想做高保额,选瑞泰瑞盈

 

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瑞泰瑞盈的保障单纯,保费也便宜,而且缴费年限很灵活,可以选择缴费到70岁,这样每年交的费用相对更低一些,杠杆比也更高。

 

它也有轻症豁免功能,如果不幸得了轻症,后续的保费不用交,保障继续有效。

 

还有一个优秀的地方,瑞泰瑞盈的免责条款少,对理赔有利。

 

重疾险选瑞泰瑞盈,在疾病的保障方面是没啥重大遗漏,高发的重疾、轻症都有,但只能享受70岁前的重疾保障。

 

2、如果你的预算在6千~8千,可以买保终身的重疾险

 

5~8千预算,扣除了医疗险、意外险和定寿,还能剩下4~6千左右的预算了,完全可以考虑买一款保障更全面的终身重疾险。

 

多方测评后,选了复星星悦重疾险。它包含重疾+轻症责任,中症、特定重疾和身故责任是可选的。

 

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星悦保障100种重疾,35种轻症,轻症不分组无间隔期赔3次,大大提高了赔付概率。

 

而且轻症赔付比例按30%、35%、40%依次递增,比同类型产品优秀。

 

中症责任是可选的,建议投保时加上中症,部分病种是在轻症中挑出来的,赔付比例能提高到50%,保障更优。

 

看上面的保费测算,星悦的女性费率超低。

 

而且星悦对甲状腺结节、乳腺结节的核保超宽松。甲状腺结节1-2级可直接标体承保,乳腺结节手术切除治愈超一年就能标体承保,甲状腺结节或乳腺结节人群完全可以闭着眼睛买星悦。

 

预算有多一点的,加点钱附加特定疾病保障,能帮你解决“保额被通货膨胀吃没了”的担忧。

 

附加男女特定重疾保障,保费比之前贵了10%,但针对男性10种,女性8种高发重疾,可额外赔付30%的保额。

 

附加高龄特定疾病保障,保费再贵10%,但如果诊断特定疾病是已满60周岁,可赔付200%的基本保额。是不是就解决保额随着通货膨胀缩水的问题?

 

PS:给小孩买星悦重疾也很划算,免费送少儿白血病的二次赔付。

 

3、如果你的预算在1万以上,买多次赔付重疾险最佳

 

多次赔付重疾险,就是重疾可以赔多次。比如,患了白血病,赔一次保额。治好后,又患了其他重疾,或者癌症转移,还能再赔,保障很全面。

 

目前市面上热销的多次赔付重疾险中,复星的康乐一生加倍保性价比很高。

 

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加倍保总共可以赔7次,重疾赔4次,轻症赔3次。重疾病种虽然分5组,但把最高发的重疾——癌症单独分组,很优秀。

 

关键的一点:加倍保可附加癌症额外赔2次,间隔期3年。

 

就是说癌症最多能赔3次保额,赔过一次,在3年后,如果又患癌症,不管是新发的、复发的、持续的还是转移的,都能继续赔。

 

买50万保额的话,最多能赔150万。

 

说了这么多,

总结起来就是这么3套方案

 

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方案点评:

基础版方案保费低,保额高,保障较强,性价比很高,适合预算有限的人群。

 

但重疾只保障到70岁,相当于高龄生病的风险得自负。后续收入增长后,需要再酌情加保。

 

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方案点评:

加强版的方案,主要是强化了重疾方面的保障。首先是保障时长加长了,能覆盖高龄生病概率更高的风险。适合看中终身保障的人群。

 

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方案点评:

进阶版的方案,适合每一个想买保险的成年人。重疾保终身,而且能赔多次,保障非常全面。但缺点就是,不是每个人都有这么高预算……

 

上面这3个配置方案,是基于省钱和科学的原则配的,个人可以根据自己的需求调整。

 

保障期限、保额多少、赔付次数很大程度上是看预算而定的。

 

总归要有所取舍,觉得缴费压力大,就在保额或者保障长度上做一些牺牲,没有唯一标准的答案。

 

产品每一款都有特色重点,如果刚好有你想要的,能匹配上你的需求,便是好产品。

 

四、配置方案讲完,还有一点提醒

 

不是买完保险就万事大吉。很多人经常是买完保险,过没1、2年就忘了自己当初都买了啥,能保啥。最好在每年缴费的时候,都浏览下保障责任。

 

特别是在结婚了、生娃了、生二胎了,需要承担的家庭责任增加了之后,把所有保单都翻出来。重新预估风险缺口、调整保费和保额。

 

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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