教你360°解读多次赔付重疾险的价值

2018.12.06 - 金胜

教你360°解读多次赔付重疾险的价值

 

现在重疾险市场竞争愈演愈烈,上线的新产品都各有优势。

 

自从同方全球多倍保打开“多次赔付”的大门,不断有公司跟着加码,也都在不同程度上对产品进行了优化。

 

然而对“多次赔付”,质疑的声音也没停息过:

 

“得一次大病就够倒霉了,怎么可能还有两次、三次”

“理赔条款那么严苛,根本赔不了第二次”

“总之能赔几次?一言难尽”

 

金胜知道,面对这些质疑,强行改变一个人的想法很难,但我们必须让用户明白“多次赔付”之所以诞生,有它存在的意义和价值。

 

今天,金胜给大家好好捋一捋“多次赔付重疾险”的意义到底在哪。

 

一、人这辈子有没有可能多次患重疾?

 

从医学的角度看,人一辈子罹患好几种严重疾病,是有可能的,尤其是癌症患者。

 

(1)癌症治疗伤害大,易诱发其他严重器官疾病

 

在癌症治疗中,放化疗对身体主要器官的伤害较大,因为它不全是点对点的靶向治疗,在杀死有害细胞的同时,对人体的正常细胞也有致命的伤害。

 

2013年的《新英格兰医学杂志》有研究表示:乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加;冠状动脉风险通常出现于放疗后5年,并将持续存在20年。

 

另一项来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的数据也显示:在诊断为甲状腺癌后的1-5年内,高血压的风险增加了33%,心脏病风险增加了15%,脑血管疾病风险增加了129%。

 

放化疗手段对人体正常器官和组织造成的损伤,后续几乎无法修复,不少医生都表示过,癌症化疗可导致心脏收缩和舒张功能障碍、心肌缺血、心律失常、心包炎等问题。

 

教你360°解读多次赔付重疾险的价值

 

(2)癌症易复发、转移

 

即使预后和5年生存率接近90%的甲状腺癌患者,在被治愈康复后,也存在不少健康风险。

 

一项来自台湾的研究发现,曾患甲状腺癌的人,二次罹患其他癌症的风险更高。

 

教你360°解读多次赔付重疾险的价值(数据来源相关调查)

 

风险增加值可以理解为:正常人患乳腺癌的可能性是0.1,那么对于曾经罹患甲状腺癌的患者来讲,罹患乳腺癌的可能性为0.142。

 

这跟甲状腺癌的放射治疗,比如甲状腺同位素治疗、外照射放疗有很大关系。

 

(3)已患非癌重疾,癌症发生率将持平或上升

 

患非癌重疾后,人体处于虚弱状态,身体内的某些癌基因或其他潜伏病毒或细菌在身体抵抗力够足的情况下可能一直处于潜伏期,但是在抵抗力不足的情况下可能会逐步的“跳出来”作怪,不断的繁殖或基因突变,从而导致二次患癌或患其他非癌重疾。

 

起初,重疾险保障单一纯粹,一般理赔过一次就不能再买了。这样的产品设计是基于大多数重疾无法被治愈,人们没有二次购买的需求。

 

但现在我们的医疗技术不断进步,重疾治愈率越来越高,像甲状腺癌患者或者做过心脏搭桥手术的人群,如果获得了1次重疾理赔,痊愈后他们会更迫切地需要重疾险来转移再得重疾,尤其是其他种类重疾的风险。

 

就是在这样的现实环境下,多重赔付的重疾险才应运而生。

 

如果从金融学的角度上分析,“多次赔付重疾”保障针对的就是“安全余量”的问题。

 

通俗地说,就好比你扫地时,总是有边边角角无法扫干净,这些扫把够不着的角落就是安全余量。

 

各家公司在安全余量保障上的设计有不同,比如重疾多次赔付,就有2、3、5次之别,还有覆盖的疾病种类数量、含中症保障等区别。

 

那么,在人生的哪个阶段最需要满足“安全余量充足”呢?

 

 

 

 

二、25-30岁是补充“安全余量”的最佳时段

 

到了这个年龄段,百分之八九十的人都已经具有保险的购买力了。此时年轻身体条件优质,配置终身多次赔付的重疾险打底,有绝对的优势。

 

越年轻保费越低,往后保费太贵,不一定下得了手。而当真正想买保障充足的时候,各方面条件都不允许了。

 

不过,这时满足“安全余量充足”也存在矛盾点,终身多次赔付比单次赔付重疾险贵,预算有限,只能降低保额,怎么办?

 

以前我们常说“买重疾险就是买保额”,其他保障条件都可以次之。

 

这话放在前些年仅有单次赔付重疾险以及没有百万医疗险时,没毛病;但看如今的保险市场反馈,已经有点不合时宜了。


三、有百万医疗险,重疾保额重要性降低

 

过去百万医疗险并没有很普及,保障也并不完善,动辄几十上百万的治疗费只能靠重疾险弥补,保额高自然最重要。

 

现在不同,百万医疗如火如荼,报销额度两三百万都算少的,报销范围广,不限社保用药;有的产品增值服务还很优质,支持垫付或直付功能。在治疗、手术、护理等费用上,百万医疗险能弥补大部分开支。

 

我们应该给用户传递重疾险最核心、本质的作用:即给患者提供更好的康复条件,它更多的是解决后续几年因生病没有收入的经济补偿,是患者生命的“持续金”,多次赔付重疾就是给未来的多重保障。

 

教你360°解读多次赔付重疾险的价值

 

四、儿童更需要多次赔付重疾险

 

相关临床数据表明,部分儿童白血病患者在被治愈很多年后,会出现与白血病等第一次癌症毫无关联的“二次癌症”。

 

主要是因为他们发育过程中接受的大量的癌症化疗、放疗药物,诱发了新的基因突变。

 

本来治疗癌症就是一场漫长的斗争,给孩子买多次赔付的重疾险,就是为他们的人生提前准备好“粮草”补给,它将是与病魔抗衡的有力支援。

 

孩子的人生还那么长,当有足够的资金储备,未来遇到疾病风险时,我们也有能力让孩子得到更好的医疗资源或是更有质量的生活。

 

综上,多次赔付重疾险的出现,其实是基于现代医疗技术持续获得进步的逻辑,人们的平均寿命跟以前相比也更长了,我们将有更多机会得到更好的医疗资源。有多重赔付,让人生更从容。

 

这些便是多次赔付存在的价值和意义。

 

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    站长:金胜(微信:zhongjs888888),毕业于南方医科大学,独立保险经纪人,保险知识推广者,马拉松/骑行爱好者。曾就职于500强医药外企,2016年进入保险行业,就职于泰康养老,深入了解保险行业后,最终选择站在客户立场并客观中立的保险经纪模式......
     

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